депозиты физлиц
В начале сентября Банк России объявит список банков — первых счастливчиков, прошедших в систему страхования вкладов. Но вкладчикам, держащим на банковских депозитах меньше 100 тыс. рублей, эти списки уже неинтересны. Дело в том, что Совет федерации одобрил закон, по которому эта категория вкладчиков в случае банкротства банка получит все свои деньги. Первые же списки банков, прошедших в систему страхования, волнуют по большому счету самих банкиров. Опасаясь усиления конкурентной борьбы, банки начинают менять свои процентные ставки и предлагать новые виды вкладов.
Мелким вкладчикам волноваться не стоит
В начале сентября зампред ЦБ Геннадий Меликьян сообщил, что в конце месяца Банк России намерен принять первые решения о допуске банков в систему страхования вкладов. "Список допущенных банков будет публиковаться по мере принятия решений комитетом банковского надзора ЦБ",— пояснил Геннадий Меликьян. То есть первыми допуск в систему страхования вкладов получат те банки, которые раньше подали заявки.
Впрочем, для вкладчиков, держащих на депозите в банке меньше 100 тыс. рублей, информация о том, попадет ли банк в систему страхования вкладов или нет, уже малоинтересна. Дело в том, что в середине июля 2004 года Совет федерации одобрил принятый Госдумой закон "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ". Этот закон дает госгарантии вкладчикам банков, которые не участвуют в системе страхования вкладов: в случае банкротства такого банка вкладчик может сразу, не дожидаясь окончания процедуры банкротства, получить свой вклад в сумме до 100 тыс. рублей, при этом гарантии вводятся задним числом, начиная с 27 декабря 2003 года.
Отметим, что инициатором этого закона был Банк России, попытавшийся с помощью него погасить возникшую среди вкладчиков банков панику в момент разразившегося этим летом банковского кризиса. Тогда некоторые банки, например Меритбанк и Альфа-банк, пытаясь удержать вкладчиков, ввели дополнительную комиссию за снятие наличных при досрочном расторжении договора вклада. Однако мнения банкиров на эту тему разошлись. Так, по мнению вице-президента БИН-банка Сергея Горащенко, такие взаимоотношения вкладчиков с банком вполне справедливы: "Во время лавинообразного досрочного расторжения вкладов банк несет существенные затраты. И они выражаются не только в потере доходности из-за прерывания сроков размещения средств вкладчиков, но и в обеспечении больших остатков наличных, которые банк вынужден формировать в критические сроки".
"Общеизвестно, что право частных вкладчиков на досрочное расторжение срочных вкладов негативно сказывается на ликвидности банков,— поясняет старший вице-президент Балтийского банка Сергей Медведев.— Поэтому вполне естественно, что всем банкирам хотелось бы ограничить это право, но условия таких ограничений должны быть заранее известны". С ним согласен и начальник управления развития розничных банковских услуг Международного московского банка Сергей Тропин: "В некоторых договорах банковского вклада оговаривается некий заранее известный обеим сторонам размер комиссии за его досрочное прекращение по инициативе вкладчика. Но в данном случае подписание или неподписание такого договора — это осознанное решение клиента. Введение же дополнительных комиссий фактически снижает сумму самого вклада, по праву принадлежащего клиенту".
"При тотальном оттоке пассивов физических лиц введение подобной санкции имело под собой реальную почву",— отмечает начальник управления обслуживания физических лиц департамента розничного бизнеса Транскредитбанка Григорий Иващенко. При этом он отмечает, что "при досрочном истребовании вклада банки обязаны вернуть клиенту всю сумму вклада и выплатить проценты по пониженной ставке. Удержание части суммы вклада является противозаконным". С ним согласна и заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Людмила Трофимова: "Штрафные санкции за досрочное снятие вклада должны ограничиваться только начислением по нему процентов по ставкам до востребования". Такого же мнения придерживается и директор департамента розничного бизнеса Гута-банка Лидия Герцена: "Снятие комиссии за досрочное расторжение вкладов неоправданно, так как банк не имеет права производить какие-либо удержания из суммы вклада".
"Практика введения повышенных комиссий за досрочное расторжение депозита в период его действия, пусть даже и во время нестабильной ситуации, неизменно вызывает отрицательный общественный резонанс,— отмечает директор центра развития розничных продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов.— Не говоря уже о репутации банка, я уверен, что даже в случае судебных разбирательств банк будет вынужден компенсировать вкладчику по меньшей мере сумму удержанной повышенной комиссии". А директор департамента розничного бизнеса банка "Петрокоммерц" Вячеслав Авдюхов считает такой механизм некорректным по отношению к вкладчикам. "Что мешает банку в этом случае установить комиссию за досрочное снятие в размере 99,9%?" — недоумевает он.
"Я считаю, что введение таких комиссий — это диктат. А финансового диктата быть не должно. Если банк вводит комиссию за досрочное снятие вкладов, то это означает одно: банк не выполняет своих обязательств перед вкладчиками,— считает начальник управления розничного бизнеса Газэнергопромбанка Наталья Алещенко.— Случай, который произошел с Альфа-банком, убедительно показал, что этого делать нельзя". "Эта мера полностью дискредитирует банк и запугивает потенциальных вкладчиков,— заявил, в свою очередь, руководитель управления продаж розничных продуктов Росевробанка Сергей Синицын.— Вкладчик всегда должен иметь право при необходимости расторгнуть договор без взимания штрафных санкций, ведь в жизни случается всякое".
Первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев считает введение комиссии за досрочное снятие вкладов "абсолютно не обоснованной мерой ни при каких случаях и даже вредной. Вред это приносит не только банку, который ввел данную комиссию, но и всем другим частным банкам, потому что население, как правило, объединяет все коммерческие банки в одну группу". По мнению директора финансово-аналитического департамента Судостроительного банка Алексея Колтышева, введение в некоторых случаях комиссии за досрочное снятие вкладов вряд ли можно признать оправданным. "По моему убеждению, это довольно грязный шаг,— заявил Алексей Колтышев.— Однако в ситуации всеобщей паники, возможно, это стало действенным шагом, который позволил сбить ажиотаж и сохранить бизнес". "Комиссию вводили те банки, которым их текущая ликвидность не позволяла быстро рассчитаться по своим обязательствам перед вкладчиками,— отмечает начальник управления розничного бизнеса Международного промышленного банка Игорь Лысенко.— Возможно, если оказывалось под вопросом само существование банка, эта мера была оправданной, но если банк просто решил подзаработать на ажиотаже, то это не совсем по-партнерски".
Конечно, оптимальной была бы ситуация, когда возможность штрафных санкций в случае досрочного снятия клиентом вклада предусматривалась законодательством. При этом банк мог бы предлагать по таким безотзывным вкладам повышенные ставки. "Сейчас в Государственную думу уже внесен законопроект, вводящий в ГК новый вид банковского вклада с невозможностью досрочного изъятия",— отмечает старший вице-президент банка "Глобэкс" Татьяна Денисова.
Однако в начале сентября заместитель председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков сообщил, что вопрос о введении безотзывных вкладов будет рассматриваться в Госдуме после того, как заработает система страхования вкладов. "Сейчас в атмосфере недоверия к коммерческим банкам мы посчитали опасным вносить в Госдуму этот вопрос",— пояснил Анатолий Аксаков. Как отметил зампредправления банка "Авангард" Валерий Торхов: "Во время кризиса наш банк пользовался другими приемами для удержания вкладчиков, в частности предлагал поручительства компаний холдинга, представляющих реальный сектор экономики".
Банки повышают ставки в игре с вкладчиком
После июльского кризиса ряд банков изменил свою тарифную политику на рынке вкладов. Ряд крупных банков после кризиса на рынке МБК стал испытывать излишнюю ликвидность, что позволило им поднять процентные ставки по вкладам с целью переманить вкладчиков. Средние же и мелкие банки, испытывающие недостаток средств, были вынуждены слегка понижать ставки по вкладам.
Так, повысил процентные ставки по долгосрочным вкладам в долларах Росбанк: они увеличились на 0,2-0,3%, хотя на краткосрочные ставки понизились. В начале сентября были повышены ставки по валютным вкладам в БИН-банке: в зависимости от сроков и сумм вкладов они снизились на 0,25-0,4%. Повысились в августе ставки по некоторым видам вкладов в долларах и в Международном промышленном банке с 7 до 7,25%. В то же время в ряде банков ставки снизились. В начале сентября процентные ставки в Балтийском банке по вкладам в евро и долларах понизились на 0,15-0,25%. Заметное снижение процентных ставок по вкладам в евро сроком на один месяц произошло в банке "Глобэкс" — 3,25%. В Оргрэсбанке по вкладам в евро сроком на три месяца процентные ставки упали на 1-2%. На 0,25-1% понизил ставки по вкладам в долларах и Русский банкирский дом.
По вкладам в рублях процентные ставки повысились в Росбанке. Так, по вкладам сроком на полтора месяца повышение составило 1,8%, на срок три месяца — 2,6%, на шесть месяцев — 2,5%, на год — 1,25%. Примерно на столько же повышены ставки в МДМ-банке: по рублевым вкладам сроком один месяц — на 1,75%, на три месяца — на 2,5%, на шесть месяцев — на 1,75%. Ставки по вкладам в рублях повысил в среднем на 0,25% и Абсолют-банк. В БИН-банке по рублевым вкладам сроком на один месяц процентные ставки возросли на 1%, на три месяца — на 0,75-0,85%, на шесть месяцев — на 0,85-1% и на год — на 0,55-0,65%. Повысили процентные ставки по вкладам в рублях и в Балтийском банке. Так, по рублевым вкладам сроком на 3, 6 и 12 месяцев ставки в зависимости от вложенных на депозит сумм повысились на 0,5-0,75%. "Одной из причин повышения нашим банком ставок по вкладам является повсеместное повышение ставок по кредитным портфелям, которое дает возможность безболезненно для финансового результата поднять ставки по вкладам на большие сроки",— пояснил решение Балтийского банка Сергей Медведев.
Но есть и противоположные тенденции. Так, в Международном промышленном банке, повысившем ставки по валютным вкладам, доходность по рублевым вкладам снизилась с 12,75 до 10,5%. Снизились процентные ставки по рублям и в Импэксбанке: по вкладам на срок три месяца они стали ниже на 1,2%, по вкладам на шесть месяцев — на 1,5%. В Мастер-банке произошло снижение ставок по вкладам на срок три месяца на 2% и на год — 1%.
Тем не менее Валерий Кардашов прогнозирует повышение ставок по депозитам в рублях в среднем на 0,5-1,5%. Он объясняет это тем, что на рынке депозитов проходит время традиционного затишья, связанного с сезоном отпусков. К тому же осенью будут известны первые банки, вступившие в систему страхования вкладов, "и банки войдут в очередной этап конкурентной борьбы за вкладчика", считает Валерий Кардашов. Заместитель директора дирекции стандартизации корпоративного управления сбытовой сетью "Автобанка-НИКойл" Сергей Литус предполагает, что в сентябре-октябре ставки по вкладам могут повыситься в пределах на 0,5-1% годовых, однако вхождение банков в систему страхования вкладов и предполагаемое снижение ставки рефинансирования могут, по его мнению, привести к концу года к снижению ставок до текущего уровня. С этим мнением согласен и председатель правления Абсолют-банка Олег Капитонов, который отмечает, что после происшедшей на рынке коррекции в сторону увеличения процентных ставок по вкладам ситуация будет меняться по мере вступления банков в систему страхования вкладов. "В начале 2005 года произойдет снижение ставок, возможно, более значительное, чем сегодняшний рост",— сказал Олег Капитонов. Таких же прогнозов придерживается и Татьяна Денисова: "В будущем мы ожидаем плавного снижения ставок по рублевым вкладам в целом по рынку".
"Сейчас ситуация с вкладчиками понемногу успокаивается — в банках возобновился прирост вкладов",— отмечает начальник управления развития розничного бизнеса Оргрэсбанка Альберт Звездочкин. Поэтому, по его мнению, до конца года в первую очередь можно ожидать коррекции процентных ставок по рублевым вкладам, по валютным же вкладам изменение ставок будет менее заметным. "С учетом того, что недавно некоторые кредитные организации повышали процентные ставки, стремясь сгладить последствия банковского кризиса,— считает начальник управления операций с физическими лицами Газпромбанка Андрей Дергачев,— ставки по вкладам к началу будущего года скорее понизятся". "Рынок достиг своего пика, и в ближайшее время, видимо, проявится обратная тенденция,— замечает Сергей Горащенко.— В первую очередь следует ожидать снижения процентных ставок по рублевым вкладам, не исключено и снижение ставок по валютным вкладам на 0,8-1,2%".
Новый взгляд на старый рынок
Ожидая дальнейшего усиления конкурентной борьбы, многие банки предлагают вкладчикам новые виды вкладов. Так, в начале августа Промсвязьбанк ввел новый вклад "Пополняемый". Минимальная сумма по нему составляет 15 тыс. рублей или $500/€500. По рублям Промсвязьбанк в зависимости от суммы установил процентные ставки на срок три месяца 5,5-7%, на шесть месяцев — 7-8,5%, на год — 8,5-10%. По вкладам в долларах ставки составляют в зависимости от суммы на срок три месяца 3,5-4,5%, на шесть месяцев — 4,5-5,5%, на год — 5,5-6,5%, а по вкладам в евро — 3-4%, 4-5% и 5-6% соответственно.
В конце августа и Росевробанк ввел два новых вклада: "Взаимный успех" и "Капитал" — средства на них принимаются на год в рублях, долларах и евро. Вклад "Взаимный успех" предполагает досрочное расторжение с минимальными потерями суммы начисленных процентов: в этом случае размер процентов рассчитывается исходя из фактического пребывания денежных средств в банке. Вклад же "Капитал" от Росевробанка более традиционен: при увеличении суммы вклада до определенного уровня увеличивается и размер процентной ставки по вкладу.
С 1 сентября Газэнергопромбанк ввел новый вклад "Копилка". Этот пополняемый вклад, минимальная сумма по которому составляет 3 тыс. рублей или $300/€300, можно открыть на полгода и год. Процентные ставки по вкладу "Копилка" в рублях составляют 7-8%, в долларах — 4-5%, в евро — 3,75-4%. На день позже Газэнергопромбанка ввел новый вклад "Доверие" БИН-банк. Правда, вклад этот предлагается открыть тем вкладчикам, которые с 1 июня по 23 июля досрочно расторгли договор срочного вклада в московских отделениях БИН-банка. "Это предложение — возможность вернуть вклад в БИН-банк и частично компенсировать проценты, не полученные из-за досрочного расторжения договора",— объяснил причину введения новой услуги Сергей Горащенко. Вклад "Доверие" БИН-банк открывает своим бывшим вкладчикам сроком на полгода в той же сумме и на тот же срок, что и вклад по досрочно расторгнутому договору. Процентная ставка по вкладу "Доверие" составляет 10,85% в рублях и 7,25% в долларах и евро плюс 2% от суммы вклада в качестве компенсации процентов, недополученных из-за досрочного закрытия вклада.
А как заявили Ъ в Номос-банке, система вкладов в нем полностью изменена. Теперь банк предлагает три пакета вкладов: "Сберкнижка" (с управлением с помощью пластиковой карты), "Купеческий" (с различными схемами пополнения и с досрочным снятием без потери процентов) и "Куршавель" (для состоятельных людей). За последнее время линейку вкладов Гута-банка пополнили вклады "Удобный", "Престиж плюс" и "Фаворит". "Удобный" — вклад с дифференцированной процентной ставкой, начисляемой на дополнительные взносы в зависимости от сроков внесения взносов. При досрочном закрытии вклада "Удобный" проценты по нему будут начисляться, исходя из сроков нахождения основной суммы и дополнительных взносов на вкладе. Открыть вклад "Престиж плюс" можно, начиная с 30 тыс. рублей или $1 тыс./€1 тыс. В зависимости от срока процентные ставки составят по рублям 6,75-11,25%, по долларам и евро — 5,25-8%. Вклад "Фаворит" рассчитан на VIP-клиентов: сумма первоначального взноса по нему составляет уже 1,5 млн рублей или $50 тыс./€50 тыс. Процентные ставки по вкладу "Фаворит" выше, чем по вкладу "Престиж плюс", и составляют в зависимости от срока вклада по рублям 10,25-11,5, по долларам и евро — 7,5-8,25%.
Одним из последних предложений Международного московского банка стало введение сберегательного вклада с возможностью изменения суммы. Теперь его клиенты могут неоднократно пополнять вклад и осуществлять частичное снятие средств без изменения процентной ставки.
Банк "Возрождение" c 1 сентября начал прием денег на вклад "Золотая осень" сроком три месяца: процентные ставки по этому вкладу составляют 8% годовых в рублях, 6% в долларах и 5% в евро. Ранее, в августе, банк "Возрождение" ввел новый вклад "Жилищный проект", который является частью программы по ипотечному кредитованию. "Жилищный проект" создан для накопления первоначального взноса, необходимого для получения кредита в размере 30% от стоимости приобретаемой недвижимости. Срок вклада "Жилищный проект" составляет год, а процентные ставки по нему: в рублях — 11%, в долларах — 7,5%.
НАТАЛЬЯ ЧЕМЕРИСОВА, КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ