кредитные карты
Кредитные карты сегодня становятся все более популярными. Возрастающая конкуренция в этом сегменте заставляет банки предлагать интересные новинки. И это в первую очередь на руку их клиентам — приобрести кредитную карту с каждым днем становится все проще и быстрее.
В условиях динамично развивающегося потребительского кредитования все большую популярность приобретают "пластиковые" кредиты. Массовые кредитные проекты появились в России всего несколько лет назад. Большую часть эмитированных у нас в стране карт до сих пор составляют дебетовые карты. Выпущенные в рамках зарплатных проектов, они являются лишь средством получения зарплаты. До недавнего времени кредитные карты были прерогативой состоятельных людей, а потому их было мало. Сегодня же происходит постепенное замещение дебетовых карт кредитными.
Говоря о кредитных картах, следует различать такие их виды, как овердрафтные и револьверные. Обычно овердрафтными картами являются пластиковые карты, предполагающие возможность перерасхода средств в оговоренных рамках. При этом клиент обязан погасить задолженность в определенный срок (обычно месяц), иначе потом на долг клиента будут начислены дополнительные штрафные проценты. Револьверные карты, напротив, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями (чаще всего по 10%).
Аналитик "Автобанка-НИКойл" Елена Корнева отмечает, что развитие рынка идет в основном по двум направлениям: "в рамках зарплатных проектов держатели получают возможность использования овердрафта — кредита под поручительство предприятия; с другой стороны, существует возможность оформления потребительского кредита на приобретение товаров и услуг с использованием кредитной карты".
Как правило, крупные банки, активно развивающие ритейл, делают упор на продвижение револьверных карт. В этом отношении наибольших успехов достигли Дельта-банк (150 тыс. карт), Сити-банк (25 тыс. карт), "Русский стандарт" (71 тыс. международных карт и около 1 млн кредитных карт локальной платежной системы "Русский стандарт"). Овердрафтные карты — это в основном прерогатива зарплатных проектов.
В условиях возрастающей конкуренции на рынке кредитных карт все более важными факторами становятся простота и быстрота процедуры оформления кредитных карт за счет скоринговой системы оценки заемщика. Несколько лет назад Дельтабанк выпустил на рынок кредитную карту Visa Electron Instant Issue, которую клиент может получить в течение двадцати минут прямо в магазине. Летом к выпуску карт Visa Electron Instant Issue приступили банк "Союз" и Экспобанк. Дельтабанк, в свою очередь, снова порадовал потребителей новинками. За счет усовершенствования скоринговой системы оценки заемщика клиентам Дельтабанка предлагается оформить кредитную карту более высокого разряда Visa Classic всего за два дня. При этом клиенту сразу в момент обращения сообщат размер кредитного лимита. А через два дня карта будет готова. Для оформления кредитки требуется паспорт и любой другой документ, удостоверяющий личность.
В свою очередь, МДМ-банк предлагает заказать кредитную карту по телефону. Для этого клиенту необходимо будет ответить на вопросы анкеты и отправить по факсу копию паспорта, трудовой книжки и документов, подтверждающих доход. Кстати, подтверждением дохода могут служить чеки и счета за крупные покупки. Максимум, на что может рассчитывать в данном случае клиент, так это на два среднемесячных дохода под 20% годовых в валюте и 23% в рублях.
Ситибанк предлагает клиентам самый большой кредитный лимит по карте — 320 тыс. рублей под 24% годовых. Причем подтверждением доходов являются в том числе и счета по мобильному телефону. Однако процедура получения кредита в Ситибанке довольно длительная и занимает, как правило, около двух недель. К тому же стоимость годового обслуживания карты на сегодняшний день одна из самых высоких на рынке и составляет 950 рублей по карте MasterCard Mass и 2950 рублей по MasterCard Gold.
Помимо механизма получения карты и размера кредитного лимита для потребителей одним из определяющих условий в выборе карты является кредитная ставка. Среди банков, снизивших процентные ставки по кредитам, можно выделить Абсолют-банк (по рублевой карте "Visa Абсолют-банк" с 24% годовых до 21% годовых для тарифа "Кредитная классика"), немного скорректировал тарифы Пробизнесбанк. В подавляющем большинстве банков ставки остались на прежнем уровне. Самые низкие кредитные ставки по рублевым картам предлагает Промсвязьбанк — 12% годовых, по кредитам в валюте лидирует Национальный банк развития — 9%.
При выборе карты стоит очень внимательно прочитывать договор, поскольку многие банки делают ставку по кредиту за первый месяц заметно ниже, чем за последующие месяцы. Самое большое "расхождение" ставок наблюдается у банка "Союз". За первый месяц размер кредитной ставки составляет 22% в рублях и 18% годовых в валюте, в то время как со второго месяца цена вырастает до 50% в рублях и 30% годовых в валюте. Кроме того, помимо процентных ставок по кредиту банки вводят ряд других комиссий, как то: годовое обслуживание, SMS-информирование, комиссия за снятие наличных и т. д. Причем комиссия за снятие наличных в банкомате составляет порой существенную сумму. Лидером в этом отношении можно назвать Альфа-банк, который снимает со своих клиентов 7% от суммы (минимум $3), если те снимают наличные в банкоматах других банков. Комиссия за снятие наличных по кредитным картам в своем банкомате у Альфа-банка чуть ниже — 4%. Конечно, этой комиссии можно избежать, если расплачиваться кредитной картой прямо в магазине.
Многие банки привлекают клиентов широким спектром дополнительных услуг: персональным дизайном, бонусными и кобрэндинговыми проектами и т. д. "Самым ярким событием нынешнего сезона были Олимпийские игры, поэтому закономерно было введение в банках продуктов, приуроченных к Играм, которые и являлись наиболее популярными в последние месяцы",— считает председатель правления Юниаструм-банка Олег Скворцов. Поклонников спорта порадовали МДМ-банк и Юниаструм-банк своими "Олимпийскими" кредитными картами.
Интересным карточным продуктом порадовал клиентов банк "Зенит". К услугам потребителей предлагается чиповая пластиковая карта Visa "Система ценностей", которая одновременно является кредитной, дисконтной и топливной картой. Список магазинов, где держатели карты "Система ценностей" могут получить скидки, радует глаз своим разнообразием. Кроме того, одно из важнейших качеств новой карты "Зенита" — простота погашения кредита. Каждому держателю карты Visa "Система ценностей" бесплатно предоставляется карта Maestro, при помощи которой можно погашать задолженность через многочисленные терминалы "Моментальная оплата" компании "Элекснет".
Газпромбанк и Гута-банк пошли по другому пути и предложили своим клиентам возможность погашения кредита наличными через банкоматы с функцией cash-in (принимающие банкноты).
Достаточно востребованным на рынке оказался новый продукт Импэксбанка — кредитно-дебетовая карта "Три в одном". Держателю карты предоставляется одновременно на одном счете кредитный лимит до $10 тыс. и возможность накопления при остатке собственных средств клиента на карточном счете от $500. Доходность по такому счету — 7% годовых.
Новых предложений в ближайшее время стоит ждать от Русского банка развития, Экспобанка и Московского кредитного банка, которые в августе получили разрешение на выпуск charge-cards.
В России бесплатные кредиты невозможны, потому что Налоговый кодекс обязывает граждан платить налог на материальную выгоду, которая возникает при получении ссуды по ставке ниже 9% годовых в валюте и 3/4 ставки рефинансирования ЦБ в рублях. Однако финансисты придумали, как обойти это требование, и год назад в России появились charge-cards международной платежной системы Diners Club (DC). За рубежом они считаются дебетовыми карточками, работающими по принципу отложенного платежа, то есть расчеты по ним производятся один раз в месяц. До этого дня можно пользоваться и деньгами банка, но это не считается получением ссуды. В России же charge-cards стали чисто кредитными.
Первым в августе прошлого года выпустил charge-cards банк "Союз". В этом году разрешение от DC получили Русский банк развития, Московский кредитный банк и Экспобанк.
В "Союзе" по charge-cards можно получить кредит от $2 тыс. до $10 тыс., причем платить сразу нужно только $100 — за выпуск и годовое обслуживание charge-cards. Через 31 день после совершения первой операции владелец карты получает счет, оплатить который необходимо в течение десяти последующих дней. Если накопленный за 31 день долг не погашен, то банк предоставляет овердрафт по ставкам 18% годовых в валюте (карты только в долларах), платить за который нужно только во втором месяце. В третьем месяце ставка увеличивается до 20%, а если долг через 40 дней не выплачен, то карточка блокируется и идут штрафные санкции в размере 30% годовых.
РБР обещает порадовать клиентов более низкими ставками: второй месяц — 14% годовых в валюте (16% в рублях), третий — 16% (18%), штрафные санкции — 0,5% от суммы долга за каждый день просрочки.
По мнению директора центра развития розничных продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерия Кардашова, кредитные карты могут полностью заменить потребительское кредитование. "Многие банки стали понимать, что кредитные карты — это более удобный способ кредитования для людей, а значит, этот продукт перспективен и его следует развивать",— считает директор департамента маркетинга БИН-банка Сергей Горащенко.
Однако член правления Райффайзенбанка Александр Колошенко полагает, что никакого рынка кредитных карт в России пока не существует: "В России кредитная карта — это пока элемент престижа, нежели платежный инструмент". Банки активно раздающие карты, часто сталкиваются с тем, что клиент использует карту для совершения одной покупки и больше ею не пользуется. "Карта в данном случае является суррогатом потребительского кредита. Поэтому иногда бывает забавно видеть отчеты о сотнях тысяч кредитных карт, эмитированных каким-то банком",— считает Александр Колошенко.
ЕЛЕНА КОВАЛЕВА