Кредит повседневного спроса
банковские услуги
Рынок потребительского кредитования продолжает набирать темпы: за последний год его объем увеличился на 63%. А приход на него новых игроков обостряет конкуренцию: в уходящем году банки начали настоящую войну за клиентов. Последним это на руку, ведь кредитные продукты становятся разнообразнее и доступнее. Оставляет желать лучшего только их цена. Простая статистика
По данным Центрального банка, объем кредитов, выданных физическим лицам по состоянию на 1 октября, составил 115,5 млрд рублей. В прошлом году этот показатель равнялся 69,5 млрд рублей. Рост в 63% для рынка банковских услуг выглядит весьма впечатляюще. Для сравнения: объем кредитования юридических лиц за год увеличился на 34%. При этом удельный вес потребительских кредитов в портфелях банков также вырос и составил 3,8 против 2,9% в прошлом году.Как выяснилось, потребительское кредитование необходимо самим банкам, чтобы снизить кредитные риски. "После кризиса банки активно кредитовали предприятия, и это способствовало концентрации кредитных рисков,— считает первый зампред правления банка 'Агропромкредит' Дмитрий Левитин.— Кредитование 'физиков' — реальная возможность диверсифицировать риски при формировании кредитных портфелей с учетом сохранения достаточного уровня доходности".
Интерес банков к кредитованию населения подогревает спрос на потребительские кредиты, который постоянно растет. "Потребительское кредитование — одна из быстро развивающихся статей дохода банков,— считает начальник управления розничного кредитования 'Первое ОВК' Андрей Казаков.— Спрос на него растет высокими темпами. И существующие сейчас предложения этот спрос пока не удовлетворяют".
Действительно, рынок потребительского кредитования можно назвать сформировавшимся только в Москве и Санкт-Петербурге. В регионах этот сектор не освоен. Даже в крупных городах игроков рынка можно пересчитать по пальцам. Тут по-прежнему лидирует Сбербанк. Не так давно розничное кредитование освоили "Первое ОВК" и Дельта-банк. Однако даже приход двух последних банков обострил конкуренцию за клиентов, и банки начали игру на понижение. Кредиты становятся доступнее. А банки — изобретательнее.
За последние несколько месяцев стоимость потребительских кредитов несколько снизилась. Так, Сбербанк России понизил ставки по кредитам на потребительские нужды с 13 до 12% в валюте. Правда, стоимость его рублевых кредитов не изменилась и по-прежнему составляет 22% годовых. "Русский стандарт" изначально предлагал более дорогие ресурсы, но, видимо, пришел к выводу, что рынку эта ставка уже не под силу. Как заявили Ъ в банке, стоимость потребительского кредита, который банк предоставляет в рублях, снижена с 49 до 38%.
Новые же игроки этого рынка изначально предложили более конкурентный по стоимости продукт. Дельта-банк кредитует в рублях под 27% годовых, а "Первое ОВК" — под 29%. Интересная ситуация сложилась среди банков, специализирующихся на автокредитовании. Там конкуренция достигла наибольшего накала: предложения банков отличаются десятыми долями процентов. Правда, автокредиты выдаются на длительные сроки и под меньший процент: средняя ставка составляет 10% годовых в валюте.
Однако радикального снижения стоимости кредитов в ближайшее время можно не ждать. Потребительские кредиты пользуются повышенным спросом со стороны населения, а банки, в свою очередь, стремятся заработать на этом виде кредитования как можно больше. "Ставки не снизятся, пока не подешевеют ресурсы,— заявил первый зампред правления банка 'Первое ОВК' Александр Нестеренко.— Они пока дороги. И пока спрос превышает предложение, российские банки вряд ли уйдут из сегодняшнего коридора доходности". Банкиры отмечают, что рыночная стоимость кредита только начинает формироваться. А для ее снижения нужен приход одного-двух мощных игроков.
С другой стороны, серьезной помехой для снижения процентных ставок на рынке являются все еще высокие риски банков в этом виде кредитования. Большинство клиентов так и не имеют кредитных историй. А подтвердить свой реальный доход по-прежнему не многим по плечу. Кроме того, чтоб сохранить спрос на потребительский кредит, банки вынуждены увеличивать его доступность. Именно за это и приходится платить клиентам. Зато взамен они получают возможность практически мгновенно оформить кредит.
Потребительский прогноз
Экспресс-кредиты оформляются буквально за несколько минут. Для того чтобы кредитные деньги были доступны не только в торговых центрах--партнерах банков, большинство активных игроков рынка предложило клиентам кредитные карты. Ею можно оплатить покупку или услуги, а также снять с нее наличные деньги. Так, "Русский стандарт" предлагает оформить кредитную карту в любом из своих отделений или представительств в торговых точках, а также высылает по почте кредитные карты "проверенным" заемщикам. Дельта-банк, в свою очередь, реализует программу покупок по кредитным картам совместно с мебельным центром IKEA. По словам директора по инвестициям Delta Capital Management Кирилла Дмитриева, для оформления кредитки нужен только паспорт и любой другой документ, удостоверяющий личность заемщика.Таким образом банки пытаются привить населению привычку жить в кредит. "Идея дать денег взаймы довольно-таки стара,— считает старший вице-президент банка 'Русский стандарт' Дмитрий Руденко.— С ростом спроса банки переориентировались и стали предлагать кредиты практически всем слоям населения, вне зависимости от их социального статуса и уровня дохода".
Для того чтобы заманить клиента, банки идут на всевозможные хитрости. Так, например, в ряде торговых центров Москвы реализуются программы "бесплатный кредит". "Нулевой кредит" представляет собой форму покупки в рассрочку. Для торговых центров это удобно, поскольку в период повышенного спроса дает возможность продать товар не со скидкой, а по полной стоимости. Банкам же такие программы практически не дают возможности заработать. Правда, продвижение брэнда банка — несомненная выгода.
Однако клиенту не стоит обольщаться, что такая покупка сэкономит его средства. "Нулевой кредит" — это лишь рекламная уловка. Согласно российскому законодательству, банки не имеют права устанавливать нулевой процент по выдаваемым кредитам, поскольку они не являются благотворительными организациями. А значит, проценты заложены в стоимости товара. Правда, банки и магазины этого не афишируют. В отличие от своих западных коллег. Например, в Америке потенциальному заемщику предлагается два варианта покупки в кредит. Первый — покупка товара по рыночной стоимости с последующими выплатами по кредиту, включая проценты. Второй — покупка за цену, которая уже включает в себя банковские проценты. Однако минимальный взнос при покупке во втором случае будет больше. Заемщик вправе выбирать, что ему выгоднее: потратить больше сейчас или потом.
По словам Александра Нестеренко, банки будут продолжать маркетинговые выдумки и продвигать кредит "в массы", ведь пределов роста потребительского кредитования пока не видно. По крайней мере, опрошенные Ъ банкиры сошлись во мнении, что предлагаемые ими сегодня услуги по кредитованию физических лиц — капля в море. По статистическим данным торговых центров, работающих по кредитным программам, только каждая седьмая покупка оплачивается по кредитной схеме. Кроме того, ничто не мешает банкам расширять спектр кредитуемых покупок. В этом году банки предложили кредиты на оплату образования, туристических путевок, медицинского обслуживания. Не исключено, что скоро в кредит можно будет оплачивать коммунальные услуги и бензин. В общем, банкам есть над чем поработать.
Официальные прогнозы также более чем оптимистичны. По данным Минэкономразвития, в следующем году рынок потребительского кредитования вырастет более чем на 40%. Банкиры говорят, что это минимум. "Регионы не охвачены,— считает Андрей Казаков,— а спрос на услугу огромен". Круг потенциальных заемщиков также велик. По оценкам консалтинговых компаний, в нашей стране брать деньги взаймы, чтобы ни в чем себе ни отказывать, уже готовы 8 млн человек.
ВАРВАРА ВАСИЛЬЕВА, ЛИЗА ГОЛИКОВА