О развитии банковских интернет-технологий рассказывает заместитель председателя правления Национального банка развития Вячеслав Донюш.
В чем преимущество использования Интернет-бэнкинга в России, ведь у нас в стране количество пользователей сети несравнимо с развитыми странами Запада?
— Прежде всего в этом заинтересованы сами банки, поскольку использование Интернет-бэнкинга позволяет им экономить на своих административных и операционных расходах, использовать небольшое количество отделений и персонала. И, как следствие этого, выигрывают клиенты. Ведь из-за сокращения расходов, банки могут предложить более низкую комиссию.
Низкие комиссионные касаются, естественно, расчетно-кассового обслуживания?
— Не только. Дело в том, что первый этап создания полноценного Интернет-бэнкинга — обеспечение полного операционного обслуживания клиента в режиме удаленного доступа — на сегодняшний день закончен. И теперь клиенты в полной мере могут использовать комплекс по управлению счетом. То есть не только начислять или снимать деньги со счета, но и размещать средства на депозит, брать кредиты в рамках работы в Ресурсном центре. Насколько мне известно — это уникальная услуга на российском рынке, никто из банков этого больше не делает.
И что такой метод кредитования дает клиенту, в чем его преимущества перед обычным кредитованием?
— Главное это то, что вы можете взять кредит в тот момент, когда вам это удобней. В другом банке клиент должен физически прийти в банк, подать заявку, и банк ему обещает, что в течение 3 дней он ему выдаст деньги. У нас же клиент передает заявку через систему и уже в этот же день начинает пользоваться заемными средствами.
А как же в этом случае вы оцениваете кредитоспособность заемщика, ведь в банк он не приходит?
— Когда мы говорим, что клиент может воспользоваться таким способом получения кредита, мы не подразумеваем, что и оценка заемщика проводится через Интернет. Нет. Клиент проходит обычную процедуру оценки и кредитный комитет. Но зато потом будущий процесс получения кредита для него максимально облегчен. То есть клиенту не надо каждый раз приходить в банк заранее. Он один раз проходит процедуру оценки, получает кредитную линию и дальше свободно ею пользуется.
Каковы ставки по таким кредитам? Отличаются ли они от традиционных, когда клиент приходит в банк лично?
— Да. При работе в Ресурсном центре с использованием системы "Клиент-банк" ставки по рублевым кредитам начинаются с 15% годовых.
А при размещении депозитов через "Клиент-банк" ставки тоже отличаются?
— Нет, здесь большой разницы не существует. Ставки определяются чисто банковской доходностью. И вопрос здесь стоит об удобствах для клиентов.
В чем же они состоят?
— Вы, конечно, все равно должны заключить договор с банком. Но делаете это один раз. И к тому же не нужно будет каждый раз посещать налоговую инспекцию, собирать справки из Пенсионного фонда, и т. д. при открытии счета на каждый депозит. Обычная процедура открытия счета занимает порядка недели, и если вы хотите деньги положить меньше чем на месяц, то смысла этим заниматься нет. Поэтому обычно ставки банков на этом рынке по временным срокам начинаются где-то от месяца.
А у вас?
— У нас, естественно, есть депозиты с такими сроками, и ставки по ним рыночные. Но при работе в Ресурсном центре через систему "Клиент-банк" можно класть деньги от одного дня до трех недель. Для клиентов это удобно: ведь у них достаточно часто возникает такая ситуация, когда есть разрыв по платежам. То есть деньги пришли, а расходы возникнут не раньше чем через два дня или неделю. И ресурсы не работают. У нас же клиент может эти ресурсы использовать. Ставки здесь небольшие — они определяются межбанковским рынком,— где-то на уровне 5-6% годовых, но это лучше, чем ничего. Таким образом клиент начинает зарабатывать.
Как часто ваши клиенты пользуются системой "Клиент-банк"?
— При разработке нашей системы "Клиент-банк" особенное внимание мы уделяли простоте и легкости ее использования. И мы по праву считаем, что нам удалось достичь этого результата — 59% платежей у нас идет именно через Интернет-бэнкинг. Основываясь же на открытых данных по рынку, на сегодня это наибольший процент: обычно же разговор идет где-то о 30-40%.
Каков следующий этап развития Интернет-бэнкинга?
— Мы планируем перенести все операции в Интернет-среду. Пока из он-лайновых услуг непосредственно через Интернет мы предлагаем нашим клиентам систему торговли ценными бумагами. Сегодня, правда, через наш банк таким образом можно торговать пока только на Московской межбанковской бирже.
Услуги вашего банка в этой области чем-то отличаются от аналогичных услуг других банков?
— Мы предлагаем нашим клиентам кредитование во время торгов — кредитуем клиента либо денежными средствами под залог его портфеля, либо бумагами. Кредитование происходит в режиме реального времени, то есть клиент подает заявку, и, если его залога достаточно (мы оцениваем портфель с определенным дисконтом), банк выдает деньги клиенту.
Какова величина дисконта при оценке портфеля ценных бумаг клиента?
— Все зависит от бумаг. Есть такие бумаги, которые прыгают и, мягко говоря, ведут себя ненормально, не рыночно. А есть бумаги, которые обладают прогнозируемой тенденцией, то есть они предсказуемы. По крайней мере, понятно, какие факторы вызывают их падение либо подъем. И каждая бумага оценивается отдельно. Потом просто выводится общая стоимость портфеля, и в зависимости от этого уже определяется дисконт.
Величина дисконта определяется в реальном времени?
— Да, все происходит в режим он-лайн биржи — берутся котировки, оцениваются их текущие максимальные и минимальные значения, и выполняется соответствующая оценка портфеля.
Каковы ставки при кредитовании под портфель ценных бумаг?
— Ставка достаточно низкая, сегодня, например, ставка 15% годовых. Но дело в том, что такие кредиты обычно берутся на день, на два, то есть клиенту это обходится в копейки.
А возможно ли осуществлять все перечисленные услуги через вэб-сайт?
— Мы хотим предоставить нашим клиентам весь набор Интернет-бэнкинга. И обычный "Клиент-банк", и место для торговли ценными бумагам, и просто вэб-сайт — мы планируем открыть его к концу года. Вэб-сайт очень удобен для малого бизнеса и частных предпринимателей.
Если небольшое предприятие будет пользоваться услугами банка через вашу вэб-страницу, каковы гарантии защиты?
— Точно такие же, как и при работе через "Клиент-банк" или торговле ценными бумагами. В любом случае существуют платежные документы или поручения на покупку-продажу бумаг. Получается, что смысл операций примерно один и тот же. У нас существует три уровня защиты. Первый — это электронная подпись, которая ставится на платежный документ в момент отправки его клиентом. Второй — шифрация трафика: в момент, когда клиент связывается с банком, устанавливается виртуальный канал и трафик шифруется. И третий — когда вы выходите на банк, то должны ввести свое имя и пароль. При этом все три эти элемента между собой связаны. То есть если что-то в любом из этих элементов неправильно, происходит отказ в обслуживании и аварийный сигнал.
Необходимо ли клиенту дополнительное программное обеспечение для такой работы?
— По-разному. Например, что касается электронной подписи, то сегодня мы предлагаем ключ, записанный на дискете. Есть другой вариант: решение вопросов безопасности на аппаратном уровне, но это уже вопрос стоимости. У нас есть такое решение, но оно обойдется клиенту примерно в $170. При том, что ключ на дискете, обладающий примерно такой же функциональностью,— бесплатный. Выбор тут за клиентом.