Нет нужды проводить социологический опрос, чтобы убедиться: россиянин с полисом добровольного медицинского страхования — явление необычайно редкое. Поэтому и знают о нем у нас мало. Мы попросили друзей, коллег и знакомых сформулировать интересующие их вопросы из области медстрахования. На самые интересные из них по нашей просьбе отвечает начальник управления добровольного медицинского страхования компании "Спасские ворота" Елена Лузанова.
— Существуют ли скидки или надбавки при расчете тарифа на страховой взнос по полису медстрахования?
— Скидки есть. Так, например, базовым коллективом в практике медицинского страхования считается группа в 20-50 человек. Если в группе более 50 человек, скидка составит 5%, свыше 100 человек — 10%. При перезаключении контракта и частное лицо, и корпоративный клиент могут рассчитывать на скидки от 10%, если за время действия договора они не слишком часто обращались за медпомощью.
— Зависит ли сумма взноса от возраста и пола клиента?
— Взнос зависит от возраста застрахованного. Человеку старше 60 лет устанавливается надбавочный коэффициент от 1,2 до 3 в зависимости от объема страховой программы. При корпоративном страховании коллектив, состоящий в основном из мужчин, может получить скидку до 25%. Объясняется это тем, что женщины на 80% чаще обращаются за медицинской помощью. Примерно на такую же скидку может рассчитывать коллектив, в котором преобладают сотрудники в возрасте до 30 лет.
— Существуют ли семейные полисы? В чем их преимущество и недостатки? Насколько они выгодны?
— Да, семейные полисы существуют. Кстати, обслуживание по таким полисам удобно и страховой компании, и клиенту. Как показывает опыт, семья, приобретающая полис, большое внимание уделяет своему здоровью. И наше участие предположительно ограничивается профилактикой болезней, поддержанием общего здоровья. Для клиента с семейным полисом медицинские услуги будут стоить на 20% дешевле, чем для одиночного клиента.
— Многие тяжелые хронические заболевания исключаются из договоров медицинского страхования (см. справку на стр. ??). Может ли страховщик все-таки каким-то образом помочь, например, человеку с онкологическим заболеванием или больному СПИДом? Если да, то сколько это будет стоить?
— Любой клиент с подозрением на тяжелое заболевание не перестает быть нашим застрахованным. Если, скажем, у него есть подозрения на рак, то все расходы, включая биопсию, страховая компания покрывает. После подтверждения диагноза ответственность страховщика ограничивается консультативной помощью больному, то есть подбором клиники, персонала, программы лечения. По всем остальным рискам, исключая общепринятый список болезней, компания возмещает траты. Например, у онкологического больного разболелся зуб. Мы оплатим лечение этого зуба. При значительном увеличении взноса страховщик берет на себя и покрытие расходов по тяжелым болезням.
— Какие компенсации со стороны страховщика предусмотрены на случай, если медучреждение не справилось с лечением? Или если во время действия договора застрахованный получил инвалидность, в том числе по вине врачей?
— Страховая компания обеспечивает экспертизу качества оказанной медицинской помощи. Если клиент действительно пострадал по вине медучреждения и врачей, страховщик принимает все возможные меры для возмещения ущерба.
— Могут ли родственники застрахованного рассчитывать на какие-либо выплаты в случае его смерти?
— В соответствии с действующим законодательством плата за оказанные услуги поступает непосредственно в лечебное учреждение. Выдача денег на руки застрахованному и его окружению не предусмотрена. Выплаты родственникам в случае летального исхода застрахованного лица производятся только по полисами страхования жизни или от несчастного случая.
— Можно ли в течение действия страхового полиса поменять поликлинику и стационар?
— Да, можно. Предоставляется возможность лечиться в равноценном медучреждении или в более дорогом — с доплатой за повышенную комфортность и более высокий уровень услуг.
— Могут ли российские страховщики обеспечить лечение в нужной клинике за рубежом? Как это скажется на цене?
— Многие страховщики имеют договоры с зарубежными лечебными учреждениями или с медицинскими фирмами, которые обеспечивают лечение за рубежом. Так как ДМС обладает некоторыми налоговыми льготами, то полис, предусматривающий лечение за рубежом, обойдется корпоративным клиентам примерно на 10% дешевле, чем путевка, приобретенная в турфирме.
— Сейчас есть очень дорогие лекарства. Если больной принимает их по назначению врача, компенсирует ли страховщик стоимость медикаментов?
— Медицинские страховые программы могут включать в себя и лекарственное обеспечение. По такой программе страховщик покрывает расходы на лекарства, оплачивая счета аптечных учреждений. Исключения составляют медикаменты, применяемые при лечении нестраховых случаев.