Маленькие трагедии "Пушкино"

Несмотря на все финансовые инновации, принципы работы банков не меняются столетиями. Банк занимает деньги под одну ставку, а затем эти же деньги отдает в кредит под другую — более высокую. Чем дороже пассивы, тем выше должна быть ставка по кредиту, и наоборот. Та же закономерность и со сроками кредитов и депозитов.

В банковских балансах вкладам населения логично соответствуют — и по доходности, и по срочности — лишь потребительские кредиты и кредитные карты. На этой модели построили бизнес многие успешные банки: ХКФ-банк, "Русский стандарт", НБ "Траст" и другие. Средняя ставка по вкладам у них в районе 9-10% годовых, а ставки по кредитам достигают 30-40% и даже 69,9% годовых (ХКФ-банк).

По этой же логике в корпоративном кредитовании, где ставки намного ниже, банки стремятся использовать более дешевые ресурсы (бюджетные средства, кредиты ЦБ, облигации, евробонды, остатки на счетах юрлиц). Но доступ к большинству источников дешевой ликвидности по-прежнему имеет лишь ограниченный круг крупных кредитных организаций.

На 1 июля в России было зарегистрировано 947 кредитных организаций. Из них 878 являются участниками системы страхования вкладов, включая тех, у кого уже отозваны лицензии. Всего, по данным АСВ на 1 июля, 783 банка имели право работать с физлицами. К тому моменту банки аккумулировали 15,6 трлн рублей на вкладах. При этом размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) в первом полугодии составил 64,9% всех вкладов. Без учета Сбербанка России — 52,2%.