Вы — частное лицо и желаете взять взаймы. Получить кредит можно, например, в банке. Но под залог приватизированной квартиры. Из которой все бывшие жильцы выписаны в другую квартиру. И даже при таком счастливом стечении обстоятельств вы получите эдак 30%-40% от стоимости своего жилища. Маловато? А кому сейчас легко?
К счастью, ничто и никто не стоит на месте. Банкиры в том числе. Совсем недавно Столичный банкъ Сбережений объявил о своем намерении развернуть принципиально новые операции по кредитованию малого частного бизнеса. Эксклюзивное интервью на эту тему нашему журналу дал председатель правления СБС Алексей Григорьев.
"Деньги": Алексей Владимирович, в наше время давать в долг настолько опасно, что большинство банков практически прекратили этим заниматься. Что заставило Столичный банкъ Сбережений приступить к таким в общем-то рискованным операциям?
Алексей Григорьев: Все это так. Но два года назад наш банк принял решение о расширении операций с частными лицами. А кредитование — это услуга, в которой многие наши клиенты нуждаются больше всего. Это направление мы решили сделать приоритетным на ближайшие годы.
Если вы действительно хотите обслуживать население, вы всегда должны быть рядом. Поэтому мы открыли сорок отделений только в одной Москве. Банк занялся техническим оснащением своих отделений и филиалов. Ввели систему собственных карточек. Все это уже позволило заняться приемом вкладов от частных лиц.
Теперь пора переходить к самому сложному этапу — кредитованию. Тот банк, который раньше других начнет заниматься этим видом услуг, имеет все шансы достичь неплохих результатов в будущем.
"Д": Да, но ведь это и очень затратно. С каждым из таких клиентов нужно возиться, объяснять не только условия кредитования, но и основы бухгалтерского учета, без которого немыслим ни один вид предпринимательства. Да и проверить на благонадежность частных заемщиков не так-то уж легко. Не проще ли направить собственные деньги в какие-нибудь относительно спокойные секторы рынка? Хотя бы в ГКО?
А. Г.: За любое дело, каким бы оно трудным не казалось, всегда легче браться вовремя. К тому же, мы сейчас получили 3 миллиона долларов в кредит от Европейского банка Реконструкции и Развития. Эти деньги по условиям ЕБРР должны использоваться исключительно для кредитования малого бизнеса. Всего для начинающих предпринимателей ЕБРР намерен выдать российским банкам $ 500 млн. Так что у банка появилась прекрасная возможность не только заработать свои комиссионные при распределении зарубежных денег, но и привлечь новых клиентов. А это сейчас — главная задача. Мы намерены собственных клиентов, образно выражаясь, выращивать.
"Д": Значит, для того, чтобы получить кредит в СБС, необходимо стать его клиентом?
А. Г.: Вовсе нет. При рассмотрении заявок на получение кредитов мы будем исходить прежде всего из экономического обоснования, а также залоговых ценностей, которые готов предоставить заемщик. При этом он может являться клиентом другого банка. А может и вообще не держать счетов в банках, поскольку деньги по желанию клиента будут выдаваться и в наличной форме.
Правда, клиентам нашего банка получить кредит будет несомненно легче. Во-первых, мы всегда можем проследить его платежеспособность по операциям, которые он проводит через банк. И выдвинуть более льготные залоговые требования. Мы, например, можем в обеспечение ссуд принимать товары, которые находятся на складе какой-нибудь сторонней организации. При этом сами товары заемщик сможет постепенно реализовывать. Главное, чтобы их остаток на складе не был ниже определенного оговоренного уровня.
Кроме того, заемщику для получения нового кредита не обязательно полностью рассчитаться за предыдущий. Анализируя его платежную дисциплину и состояние дел на каждый конкретный момент, мы можем пойти на выдачу очередного кредита для поддержания товарооборота.
"Д": Самый быстрый по окупаемости вид бизнеса — это торговля. Помимо так называемых челночных операций или торговли с ларьков вы уже рассматривали какие-нибудь сферы предпринимательства, для развития которых готовы выделять кредиты?
А. Г.: У нас есть жесткие ограничения: не предоставлять денег для игорного бизнеса, финансовых операций, производства алкогольных напитков и табака, оружия, а также производства, наносящего вред окружающей среде. Все остальное готовы финансировать. Уже сейчас мы рассматриваем несколько проектов, связанных с хлебопечением, производством мясных изделий, а также финансированием деятельности небольших коммерческих магазинов. Численность сотрудников на таких малых предприятиях не должна превышать 20 человек.
"Д": Кто-нибудь из претендентов уже получил кредит?
А. Г.: Да. Совсем недавно мы выдали семьдесят миллионов рублей дилеру, который занимается поставкой в московский регион электротоваров с одного из молдавских заводов. Это различные выключатели, розетки и тому подобные бытовые мелочи. Здесь, кстати, мы и применили схему залога товара, находящегося на складе у третьего лица.
"Д": Вы сказали, что товар, который находится под таким залогом, заемщик может самостоятельно реализовывать. Не может ли случиться так, что в один прекрасный момент вы не обнаружите ни заемщика, ни его товара? Как вы будете его контролировать?
А. Г.: Это исключено. Во-первых, потому, что по условиям договора товар должен храниться на складе у других организаций, не связанных с заемщиком. Причем, товар этот страхуется в одной из страховых компаний. Складские организации обязуются также информировать банк при любом резком снижении товарного запаса. Кроме того, сотрудники кредитного отдела банка выезжают с внезапными проверками на такие склады.
Кстати говоря, роль внезапных проверок очень велика и при других залоговых схемах. У нас, например, был случай, когда за кредитом обращался предприниматель, имевший собственный торговый ларек недалеко от одной из станций метро. Причем, во время официальной проверки клиента на стадии подготовки кредитных документов этот ларек действительно функционировал. Однако перед тем, как непосредственно выдать кредит, наши сотрудники решили еще раз проверить ларек, но уже без предупреждения клиента. Оказалось, что от ларька и след уже простыл. Кредит, естественно, мы не дали.
"Д": А что еще можно предоставить в залог при получении кредита и как происходит оформление этого залога?
А. Г.: Самый распространенный вид залога — это квартиры. Здесь мы исходим из того, что каждый, кто решился организовать собственное дело, уже должен обладать каким-то стартовым капиталом. Этим капиталом как раз и может стать квартира.
Можно передать в залог автомобиль или другое личное имущество. Например, драгоценности или антиквариат. Весьма охотно мы принимаем в залог также ценные бумаги, которыми владеет клиент. Можно заложить и права аренды на какое-нибудь из помещений или предоставить поручительство от тех организаций, которые владеют необходимым залоговым имуществом.
"Д": Согласитесь, семьдесят миллионов рублей — это ведь не большая сумма. Она весьма кстати может пригодиться для каких-нибудь посреднических операций. Но для тех, кто собирается заняться каким-нибудь производством, этого будет недостаточно. Каковы максимальные пределы выдаваемых вашим банком кредитов?
А. Г.: Согласно разработанным нами правилам, существует две программы кредитования. Это — микрокредитование и кредитование малого бизнеса. В первом случае максимальный размер кредита ограничивается $ 30 тысячами (или их рублевым эквивалентом), во втором эта сумма может достигать $ 75 тысяч.
"Д": Банк уже выдал кому-нибудь кредиты для организации малого бизнеса? Если да, то на каких условиях?
А. Г.: Уже в этом году мы выдали три кредита по 75 тысяч долларов. Первый — под закупку оборудования фирмы Siemens для оснащения стоматологического кабинета на срок 1 год под 18% годовых. На полгода получила кредит одна из частных фирм, занимающаяся производством стеклопакетов. Для нее была установлена процентная ставка в размере 19% годовых. А кредит предназначен для закупки комплектующих изделий. Под такую же ставку получила полуторагодовой кредит одна из фирм, занимающаяся производством рекламных вывесок. Она закупила на эти деньги оборудование для производства вывесок. Во всех этих случаях залогом явились закупленное оборудование и комплектующие.
На $ 40 тысяч мы прокредитовали малое предприятие, специализирующееся на издании детских книг. Этот кредит был выдан на срок 10 месяцев под 19% годовых. Залогом также послужило оборудование, закупленное на наш кредит.
"Д": Деликатный вопрос... Любая отчетность, которая попадает в банк, носит официальный характер. Однако ни для кого не секрет, что частное предпринимательство в существующих налоговых условиях не заинтересовано в "высвечивании" всех своих прибылей. Требует ли банк неукоснительного декларирования доходов от малых предприятий при получении ими кредитов?
А. Г.: Если разбираться с начинающими предпринимателями по стандартным условиям, то можно сказать, что кредитов вообще никому нельзя давать. Это, кстати, понимаем не только мы, но и эксперты ЕБРР, которые работают в нашем банке и контролируют распределение выделенных нам средств. Они вполне нормально реагируют на существование в малых предприятиях нескольких видов отчетности.
Их ничуть не смущает занижение в официальных отчетах нормы прибыли, поскольку налоговое бремя иначе просто не позволит заемщикам и рассчитываться за кредиты и полноценно вести свое дело. Так что, если клиент отразил в налоговой декларации не всю прибыль, но при этом не создал явной видимости нарушений, никто зажимать ему кредитную линию не станет.
Кстати, у экспертов ЕБРР не вызывают излишних вопросов и расходы на обеспечение безопасности собственного дела. Причем, некоторые из обращавшихся к нам клиентов откровенно рассказывали, что предпочитают официальному сотрудничеству с милицией и частными охранными агентствами более тесные контакты с неформальными группировками местных парней. Всем известно, что такие телохранители оплачиваются из "черной кассы". Мы были немного удивлены, когда узнали, что сотрудники международного банка понимают необходимость подобных расходов.
"Д": Как определяются проценты за кредиты СБС?
А. Г.: Процентная ставка за кредиты устанавливается индивидуально каждому заемщику и варьируется в зависимости от ситуации на кредитном рынке и вида залога, который он предоставляет. Она не выше, чем ставка по обычным коммерческим кредитам, которые выдаются сейчас российскими банками. Причем, погашение кредита должно происходить равными долями не реже одного раза в месяц.
"Д": Предположим, что эти предварительные условия заемщика устраивают, и у него есть так называемый стартовый капитал (то, что он может отдать в залог). Куда и с какими документами ему можно обращаться?
А. Г.: Сейчас работа по кредитованию малого бизнеса ведется в четырех отделениях нашего банка: ул. Чехова, д. 15, ул. 1905 года, д. 19, ул. Смольная, д. 14 и бульвар Яна Райниса, д. 22.
Это связано с тем, что при принятии решения о выдаче кредитов обязательно учитывается мнение экспертов ЕБРР. А их у нас в банке работает только четыре человека, которые и располагаются по указанным мной адресам. Хотелось бы надеяться, что в дальнейшем число отделений, занимающихся этим видом операций, увеличится.
Для того, чтобы получить информацию о конкретных ценовых условиях каждого кредита, вовсе не обязательно предоставлять документы. Сначала нужно просто прийти в банк для устной консультации с экспертами. Затем наши сотрудники выезжают на место — знакомиться с условиями, в которых будет функционировать предприятие клиента. И уже только потом начинается оформление необходимых документов для получения кредита.
Василий ПЕТРОВ