Микрозаймы под микроскопом

Власти решили навести порядок на рынке микрозаймов. Теперь в договоре придется указывать эффективную процентную ставку и займы ценой в десятки тысяч годовых будут получать граждане, вооруженные новым знанием. Впрочем, не исключено, что желающих поубавится.


ЕВГЕНИЙ СИГАЛ

Крупно в рамке

Призывы "Денег" к тому, чтобы микрофинансовые организации в обязательном порядке указывали эффективную процентную ставку, услышаны. Соответствующий законопроект опубликован на сайте Минфина. В документе, правда, говорится о "полной стоимости микрозайма", но замглавы Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) Юлия Бондарева уточнила, что речь идет именно о раскрытии эффективной процентной ставки — по ее словам, "задаче первостепенной важности". Причем, судя по тексту проекта, это будет не мелкий шрифт, а специально выделенный фрагмент договора — крупно, в отдельной рамке.

Появлению законопроекта предшествовала многолетняя череда жалоб пострадавших от действий современных ростовщиков, скандалов в СМИ и блогосфере и даже митинг возле офиса "Почты России" — та предоставила свою сеть компании "Мини-Займ Экспресс", у которой ставки по займам доходят до астрономических 473 млрд процентов годовых.

На самом деле еще в принятом полтора года назад законе о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (МФО) их обязали "предоставлять лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозаймов". Но на практике эффективная процентная ставка не раскрывалась, а ростовщики даже пытались спорить с тем, что она должна рассчитываться как сложный процент.

Евгений Бернштам, председатель совета директоров Adela Financial Retail Group, одного из основных игроков на рынке микрофинансирования, положительно оценил инициативу ФСФР. По его словам, в компаниях "Финотдел" и "Домашние деньги" (входят в группу Adela) "эффективная ставка уже сейчас описана и считается". Впрочем, найти ее в явном виде на сайтах названных компаний "Деньгам" не удалось.

"По действующему закону информация об условиях предоставления займа должна раскрываться клиенту, но там не указано, в какой форме. А форма подачи имеет значение: то, что где-то там написано мелким шрифтом, большинство клиентов читать не станет,— пояснил Андрей Резниченко из адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры".— Таким образом, формально закон выполняется, а на деле до лица явным образом не доводятся условия займа".

Последняя миля

В 2007 году раскрывать эффективную ставку вменили в обязанность банкам. В результате в два-три раза снизились ставки потребительского кредитования. И для этого хватило распоряжения ЦБ. "Нормативные акты Банка России для кредитных организаций имеют не меньшее значение, чем норма закона, а нарушение чревато отзывом лицензии,— напоминает Резниченко.— За сферой микрофинансов нет такого надзора со стороны ФСФР, поэтому раскрытие эффективной процентной ставки лучше проводить не через приказ, а в виде закона".

Кстати, некоторые эксперты считают, что именно банки пролоббировали требование раскрывать полную стоимость микрозайма. Однако в банковском сообществе такие идеи отвергают. "МФО не составляют никакой конкуренции для банков,— говорит замдиректора стратегического и организационного департамента Абсолют-банка Равиль Нигматов.— Объем суммарной задолженности перед МФО составляет менее 40 млрд руб., а объем кредитования физлиц в российской банковской системе — порядка 4 трлн руб. Это просто несопоставимые объемы рынка".

К тому же к ростовщикам часто идут люди, которым банки отказали. Представители МФО видят ситуацию по-своему. "Мы занимаем нишу последней мили, то есть до кого банки не дотягиваются",— говорит Евгений Бернштам. Средняя задолженность клиента перед МФО в конце 2011 года составляла 23,6 тыс. руб.

"Когда нужны деньги на одну-две недели — до зарплаты дотянуть, люди идут в ломбарды. В этом смысле МФО — заменитель классических ломбардов",— считает Нигматов. С тем отличием, что в ломбарде залогом служит бабушкино колечко, а в МФО — добросовестность заемщика, а также нормы Гражданского кодекса и перспектива судебного разбирательства.

Бегать по судам для взыскания долгов со скрывающихся граждан-заемщиков — задача, непосильная зачастую и для крупных банков. МФО проблему решают способом солидарной ответственности: честные заемщики платят за чужой невозврат. Так что не только алчностью объясняется нынешний запредельно высокий уровень ставок на рынке микрозаймов. Ну а в судах случаются казусы.

Например, в Ульяновской области один иск МФО к заемщику был оставлен без удовлетворения, а другой удовлетворили лишь частично: заемщик выплатил основное тело займа, но был освобожден от выплаты процентов. Причина, вероятно, в своеобразной трактовке социальной справедливости с опорой на 179-ю статью ГК, признающую недействительными сделки c кабальными условиями.

"Основными пользователями микрозаймов являются граждане, поэтому споры между МФО и заемщиками в большей части рассматриваются судами общей юрисдикции, которые склонны трактовать в пользу потребителя нормы закона, ориентированные на другие ситуации",— поясняет Андрей Резниченко.

Впрочем, юристы уверены, что такая практика не станет повсеместной. "МФО выдает займы на заранее объявленных условиях любому обратившемуся к ней лицу, так что нельзя говорить, будто организация в индивидуальном порядке воспользовалась тяжелым финансовым положением заемщика, выдав ему заем на крайне невыгодных условиях, что необходимо для применения 179-й статьи ГК",— говорит Резниченко.

Эрзац-банк

В 2010 году портфель российских микрофинансовых организаций вырос на 15%, в 2011-м — уже на 34%. "Рынок будет расти и дальше, поэтому необходимо принимать регулятивные меры, направленные на защиту прав потребителей",— отмечает член комитета по бюджету и финансовым рынкам Совета федерации Олег Казаковцев. Причем речь уже идет не только об обязанности раскрывать эффективную ставку, но и об административном регулировании отрасли.

"Если закон о МФО был направлен на легализацию, то теперь необходимо ограничить ростовщичество. Безумные ставки по 2-3% в день требуют вмешательства со стороны государства,— говорит Казаковцев.— Мое предложение: ограничить предельную ставку на компромиссном уровне условно 1% в день".

Участники рынка реагируют на подобные инициативы болезненно. "Я стою на экономическом регулировании отрасли, а не на административном усилении. Мы не поддерживаем методы давления",— возражает Евгений Бернштам.

Среди других возможных мер регулирования — повышение минимального уставного капитала МФО и введение обязательного аудита. "Вы увлеклись микроскопической частностью, но дело не только в ставках. Проблема в Гражданском кодексе, раздел про кредиты и займы написан там не совсем удачно,— говорит бывший финансовый омбудсмен (арбитр для внесудебного разрешения споров.— "Деньги") Павел Медведев.— В результате кредиты оказываются только банковской историей, а займы может давать кто угодно и кому угодно".

Да и в самом законе о МФО достаточно лазеек, позволяющих микрофинансистам выходить за рамки деятельности, определенной законом. "Выставлены ограничения, а потом аккуратно сняты в девятой статье, разрешающей наряду с микрофинансовой деятельностью осуществлять иную деятельность, в том числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги",— указывает Медведев. Часто МФО пользуются этой возможностью для привлечения вкладов и осуществления моментальных платежей. На выходе фактически получается полноценный банк — займы, вклады, платежи,— только бесконтрольный.

Впрочем, для того, чтобы победить беспечность заемщиков, возможно, достаточно указать, сколько тысяч или миллионов процентов годовых стоит тот или иной заем. И большая часть проблем, связанных с МФО, исчезнет сама собой.

Как низкие ставки превращаются в астрономические

Ставка
(% в
день)
Ставка
(% в
неделю)
Ставка
(% в
месяц)
Эффективная
ставка (%
год.)
0,10,73,044
0,21,46,2107
0,53,616,1517
17,234,83,7 тыс.
214,981,1137,6 тыс.
323,0142,74,8 млн
540,7332,25,4 млрд

Картина дня

Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...