Давно ли банковский депозит где-нибудь в солнечной Никосии казался нам чем-то маняще-недосягаемым? А мы уже привередничаем и вместо кипрского банка нам подавай швейцарский.
А уверены ли вы, что на этот раз сделали безупречно правильный выбор? Ведь при сегодняшнем изобилии банков и услуг не так трудно и ошибиться. Так где же те самые "золотые прииски в апельсиновом раю"?
Скромное обаяние буржуазии
На фоне бурных экономических и политических баталий в России Европа может показаться просто "спящей красавицей". Как же не соблазниться схоронить свои кровные в каком-нибудь частном банке в Лондоне, Франкфурте-на-Майне, Женеве, Париже или Вене? Кстати, эти города наиболее популярны среди российских вкладчиков.
Все они раз и навсегда распрощались с мечтой об астрономических процентах, столь характерных для отечественных банков: настраивайтесь на небольшой, зато верный процент по вкладу. И помните, что депозитный счет, открытый в местной валюте, обрастает более высокими процентами, чем любой валютный, ну, скажем, в любимых нами долларах (обычные 4%-5%). С недавних пор банки, особенно стран Ближнего Востока и бассейна Индийского океана, предлагают гораздо более выгодные проценты по счетам в немецких марках (7%-8%), чем в долларах. А все из-за того, что американская валюта сходит со стайерской дистанции и уступает лидерство национальной валюте Германии.
Кроме выяснения процентных ставок при выборе банка не забудьте заранее поинтересоваться "весовой категорией" его клиентов, иначе можно попасть в неловкое положение. Дело в том, что многие западные банки предпочитают работать ну с о-о-очень богатыми клиентами. Например, инвестируемые физическими лицами суммы на счета в американский City Bank, как правило, редко опускаются ниже отметки в $ 1 млн.
За редким исключением при открытии счета за рубежом с вас не потребуют ничего, кроме разве что паспорта и соответствующего заявления. Правда, французы и американцы оказались более дотошны и при открытии счета попросят предъявить еще и визу.
Несмотря на то, что служащие представительств иностранных банков в России в один голос заявляют о том, что вынуждены подчиняться российскому законодательству и требовать разрешения ЦБ России на открытие зарубежного счета, их коллег за рубежом мало волнуют наши проблемы с внутренним правовым регулированием.
Клерк департамента частных вкладов швейцарского банка Union Bank of Switzerland заявил буквально следующее: "А какое отношение к нам имеют проблемы вашего ЦБ? Разбирайтесь с отслеживанием капитала сами. По нашему законодательству не запрещено открывать счета нерезидентам".
А глава представительства испанского банка Central Hispano сеньор Гутьерес заверил нас, что его банк имеет даже отделение, специализирующееся на обслуживании иностранцев. (J.Ortega y Gasset, 6 — 28006 Madrid, тел. 431-04-50).
Немецкие банки — не только для истинных арийцев
Для того, чтобы выяснить процедуру оформления частного вклада для граждан России в немецком Dresdner Bank, нам пришлось изрядно попотеть. Отвечать на наши "подозрительные" вопросы, заданные в устном виде, отказались сразу и бесповоротно. Пафос аргументации сводился примерно к тому, что не в компетенции банка определять на слух, с кем ведется беседа по телефону: корреспондентом "Денег" или злостным аферистом из русской мафии. Для доказательства чистоты своих помыслов пришлось выслать вопросы в виде официального запроса чуть ли ни на гербовой бумаге.
Но это оказалось лишь очередным этапом к достижению желаемого. Прочитав, в сущности, невинные вопросы, клерк банка заявил, что ему все-таки придется навести кое-какие справки и получить кое-где и кое от кого разрешение на тему нашего дальнейшего общения.
Оскорбленные в лучших чувствах, мы решили попытать счастья еще раз. Позвонив в Commerzbank, мы поняли, что не ошиблись. Один из советников банка г-н Шаплар с радостью согласился нам помочь.
По его словам, сообщить в банк о своем намерении открыть счет можно по телефону или по факсу.
Вполне возможен вариант, когда ежемесячно или раз в год вы будете получать свои законные проценты (причем, сегодня депозитные вклады в марках приносят, пожалуй, самый большой доход, как внутри Германии, так и во всем мире — 5%-5,5%) путем переводов прямо из Германии в один из российских банков. Для этого стоит лишь оговорить эту процедуру в договоре, или, если решение пришло в голову не сразу, сообщить о нем в письме или телефонном разговоре.
Приятно должно быть: деньги у них, а прибыль у вас. Правда, если сумма вашего вклада превысит планку пяти-десяти млн долларов (с чем вас и поздравляем), то немецкая сторона может потребовать предоставления справки из соответствующих органов с ответом на вопрос, откуда у простого бывшего советского труженика могла взяться столь славная коллекция американских денег. Но и тут мы не лыком шиты: нет желания связываться с лишними справками — можно разделить свои 10 миллионов пополам и оформить вторую половину, скажем, на имя тещи. Вот тут уж никакая налоговая полиция не придерется.
Uncle Sam does the Best he Can
Куда более придирчивы покажутся вам банковские служащие США. Для того, чтобы оставить свои деньги, скажем, в Сити-банке, вам придется иметь желательно миллион долларов, милое лицо и безупречную историю. Так, по крайней мере, заявил нам один из менеджеров отдела частных инвестиций этого крупнейшего американского банка, г-н Блониген, "или просто Грэг".
С миллионом, кажется, все ясно: солидные клиенты никогда не помешают, но вот что хотят увидеть американские банкиры в лицах своих вкладчиков, остается только догадываться. При этом фотокарточка на копии "дубликата бесценного груза" (что вполне годится для уже известного вам Коммерцбанка) их, видите ли, не устраивает. В том же Сити-банке для открытия счета потребуется ваше личное присутствие. Так что хочешь-не хочешь, а о лице придется позаботиться заранее.
Чтобы предъявить дотошным американцам оригинал, вовсе необязательно тратится на билет до Нью-Йорка: с представителем банка вполне можно договориться по телефону о встрече где-нибудь на нейтральной территории. Скажем, в Европе. Так что можно совместить полезное с приятным: вкладывать средства, путешествуя.
Что касается "безупречной истории", то здесь вам придется проявить максимум сообразительности, актерского мастерства и таланта писателя-фантаста. Короче говоря, вам необходимо убедить служащего банка, что ваши доллары — это деньги, заработанные не на продаже наркотиков, голоде в Эфиопии и т.п., а честным путем.
Допустим, вам поверили. Но это еще полдела. В доказательство ваших слов от вас потребуют справки-рекомендации из двух разных банков, где вы уже имеете/имели счет, а также справку из налоговой инспекции.
"Чем больше бумажек привезете, тем больше вероятности, что Вам откроют счет", — заключил "просто Грэг".
Если вы думаете, что на этом знакомство Сити-банка с вами заканчивается — ошибаетесь. Пока вы будете собирать ненавистные рекомендации, в представительстве City Bank в Москве станет уже известно о вашем существовании. По своим каналам здесь наведут все необходимые о вас справки для удовлетворения любопытства нью-йоркского офиса.
Подобная манера отношений между банком и его клиентами не могла не вызвать у нас легкого негодования. На робкое выражение недовольства по поводу, мягко говоря, излишних формальностей, Грэг парировал: "А вы чего хотите? Каждый нормальный банк должен на 100% быть уверенным в своих клиентах. В русских — тем более. Такие жесткие правила сейчас везде. Возьмите хотя бы Швейцарию, Германию..."
Услышав последнее, мы поняли, что настал тот самый момент, когда можно отомстить наивному Грэгу за всех русских вкладчиков, не ставших клиентами Сити-банка. С чувством глубокого удовлетворения был процитирован свежий еще разговор с немецким Коммерцбанком, в пользу доказательства, насколько немецкие банкиры лояльнее американских.
"Да что они там, сдурели?" — повисло в трубке.
-------------------------------------------------------
В банках Америки существует несколько типов сберегательных счетов — Regular Savings, Money Market и Certificates of Deposit (CD).
Regular Savings — наиболее любимый американцами вклад, по которому они получают фиксированный годовой процент (4,5%-6%). При открытии счета вам придется внести небольшую сумму (от $ 5 до $ 100), на которую будут "капать" проценты.
Минимальный размер вклада по счетам типа Money Market — $ 2000-$ 3000, а размер выплачиваемого по ним процента меняется еженедельно.
Certificates of Deposit — это нечто, напоминающее срочные вклады российского Сбербанка. CD могут быть краткосрочными (от 8 дней до 1 года), средне- и долгосрочными (до 5-8 лет). Хотя ставка по CD варьируется, но по приобретенному сертификату остается неизменной. При размещении средств в депозитные сертификаты следует внимательно изучить условия, предлагаемые банком. Бывает, что в одном и том же банке можно разместить деньги сроком на 6 месяцев при ставке 8,25% с разовым начислением процентов и ежемесячным. В последнем варианте будут начисляться проценты на проценты. При этом вы получите уже 8,57%.
--------------------------------------------------------
"... и я знаю, в чем сила моя"
Отправляясь к нашему западному соседу — в Венгрию, мы попадаем в "налоговый оазис" (статус офшорной зоны — что Китайская стена перед носом нашего Центробанка). Порядки, царящие в венгерских банках, либеральны и притягательны (помните, что представители российского МВД так и не смогли добиться от местных банков информации о суммах, якобы перечисленных в Венгрию по фальшивым авизо).
Иностранцы могут свободно открывать здесь счета в любой иностранной валюте, а в некоторых случаях (например, свалившееся на вашу голову наследство венгерской тетушки) — и в форинтах. Здесь нет каких-либо ограничений на ввоз-вывоз наличной валюты. А если у вас возникнет необходимость вывезти доллары, достаточно предупредить об этом банк, и вам выпишут справку сроком на 90 дней.
Для того, чтобы на ваш счет начислялись нормальные проценты (3%-3,38%, если 12-месячный депозитный счет открыт в долларах; 6,38%-6,63% — в случае с немецкими марками), минимальный остаток на нем должен быть не менее $ 50 тысяч (например, в Central-European International Bank).
Впрочем, либеральное финансовое законодательство присуще многим западным странам. Например, Англии. Местные банки совершенно не обязаны информировать органы власти (ни собственные, ни тем более зарубежные) о том, сколько денег вы разместили на счете. К тому же, вам не откажут в открытии номерного кодированного счета. Проценты по классическим депозитным и сберегательным счетам (book saving account), здесь небольшие — 3,4%-3,6%
По-прежнему "сладкая жизнь" ожидает нас в швейцарских банках. Заметьте, что депозитные счета здесь менее популярны, чем, номерные кодированные (см. "Деньги", N 5, 1995). Однако депозитные счета открываются, если речь о достаточно крупных суммах — десятках тысяч франков, которые принесут вам 3,5%-3,25%.
Во Франции депозитные счета (Compte d'Epargne) принесут вам до 4,5% во французских франках. Однако знаменитые своей, мягко говоря, бережливостью, они нашли способ процент этот увеличить. Владелец депозитного счета, например, может поручить своему банку сформировать именной комбинированный инвестиционный портфель акций и облигаций, и таким образом получать 7%-8% годовых.
Те же 8% вы можете получить, если разместите свой вклад на депозитном счете у наших североевропейских соседей — в Финляндии (5%-8% в финских марках), Бельгии (7%-8% в бельгийских франках) и Швеции (6%-8% в шведских кронах). Но учтите, многие банки Швеции и Бельгии сегодня требуют от новых клиентов предоставления рекомендаций других банков, солидных адвокатских контор или своих же постоянных клиентов с хорошей репутацией.
Бросаясь с головой в волны западного финансового рынка, не стоит забывать и о "технике безопасности", чтобы ненароком не утонуть в его прозрачных водах. У всех еще на памяти скандал со старейшим английским банком Barings, да и информация о колоссальных убытках Credit Lyonnais.
Наконец, не забывайте, что даже лояльная Швейцария готовится к парламентским дебатам по вопросу о том, как бы облегчить доступ к авуарам местных банков. А счета клиентов консервативных германских банков (в частности, Dresdner Bank) не так давно подверглись тотальной проверке налоговой полиции.
Вот и задумаешься тут — а стоит ли мучиться с визами, авиаперелетами и переговорами на чужом языке, чтобы в результате остаться у разбитого корыта? Не проще было бы рискнуть в России, где проценты по депозитам куда больше?
Ставки по депозитам в иностранных банках
| Банк (страна) | валюта | стоимость открытия счета | минимальная сумма на счете | процент по вкладу ($ 5тыс.) | |||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 мес. | 3 мес. | 6 мес. | 12 мес. | ||||
| Creditanstalt (Австрия) | доллары | бесплатно | 20 тыс. | --* | 4 7/8% | 5 1/8% | 5 3/4 |
| Creditanstalt (Австрия) | австрийские шиллинги | бесплатно | 40 тыс. | — | 2 1/2% | 2 3/4% | 3 1/8% |
| Creditanstalt (Австрия) | немецкие марки | бесплатно | 40 тыс. | — | 3 5/8% | 3 7/8% | 4 3/8% |
| Bank of Bahrain and Kuwait | динар | бесплатно | 1000 | 4 3/4% (40 дней) | — | — | — |
| (Бахрейн) | |||||||
| Bank of Bahrain and Kuwait | доллары | бесплатно | нет | 2 5/8% | — | — | — |
| (Бахрейн) | |||||||
| Bank of Bahrain and Kuwait | немецкие марки | бесплатно | нет | 8 1/4% | — | — | — |
| (Бахрейн) | |||||||
| Kredietbank (Бельгия) | бельгийские франки | бесплатно | 115 | — | — | — | 1 1/2% |
| Barclays (Великобритания) | фунты | бесплатно | 100 | — | — | 3,59% | 3,6% |
| Lloyds Bank (Великобритания) | фунты | бесплатно | нет | 3,4% | — | — | 3,5% |
| National Westminster Bank | фунты | бесплатно | нет | 4% | 2,86% | — | 3,88% |
| (Великобритания) | |||||||
| Банк "Будапешт" (Венгрия) | форинты | бесплатно | нет | 24% | 25,5% | 26% | 26,5% (сумма свыше 5 |
| тыс. форинтов) | |||||||
| Банк "Будапешт" (Венгрия) | доллары | 10 | нет | 5 1/4% | 5 5/16% | 5 1/8% | 5 3/4% |
| Банк "Будапешт" (Венгрия) | немецкие марки | $ 10 | нет | 3 3/8% | 3 3/8% | 3 9/15% | 3 11/16% |
| Банк "Будапешт" (Венгрия) | австрийские шиллинги | $ 10 | нет | 3 1/2% | 3 5/8% | 3 5/8% | 3 15/16% |
| Банк "Будапешт" (Венгрия) | швейцарские франки | $ 10 | нет | 2 5/16% | 2 5/16% | 2 7/16% | 2 1/2% |
| Банк "Будапешт" (Венгрия) | французские франки | $ 10 | нет | 6% | 6% | 5 3/4% | 5 1/2% |
| Kereskedelmi Bank (Венгрия) | доллары | бесплатно | 50 | 5 1/4% | 5 3/8% | — | 5 13/16% |
| Kereskedelmi Bank (Венгрия) | немецкие марки | бесплатно | $ 50 | 3 5/6% | 3 3/8% | — | 3 3/4% |
| Commersbank (Германия) | доллары | бесплатно | нет | 5,25% | 5,25% | 5,5% | — |
| Dresdner Bank (Германия) | доллары | бесплатно | нет | — | — | — | 5% |
| LEUMI (Израиль) | шекели | бесплатно | 15 тыс. | — | — | — | 4,5% годовых |
| Hapoalim (Израиль) | шекели | бесплатно | 15 тыс. | 3% | — | — | 4% |
| Israel Discount Bank Ltd (Израиль) | шекели | 15 ($ 5) | 15 тыс. | 3,35% | — | — | 4,26% |
| Central Hispano (Испания) | песеты | бесплатно | нет | 5,75% | 6% | 7% (свыше 2 млн | |
| песет) | |||||||
| Central Hispano (Испания) | доллары | бесплатно | нет | 5,7% | 5,9% | 6,1% | 6,45% |
| Central Hispano (Испания) | французские франки | бесплатно | нет | 5,1% | 5,4% | 5,85% | 6,3% |
| Central Hispano (Испания) | немецкие марки | бесплатно | нет | 4,55% | 4,6% | 4,85% | 5,3% |
| Central Hispano (Испания) | швейцарские франки | бесплатно | нет | 3,15% | 3,4% | 3,65% | 4,05% |
| Bank Handlowy w Warszawie (Польша) | доллары | 30 | 5 тыс. | 4% | 5,1% | 6,8% | 7% |
| Bank Handlowy w Warszawie (Польша) | злотые | бесплатно | нет | 30% | — | — | 50% (3 года) |
| Bank Handlowy w Warszawie (Польша) | немецкие марки | $ 30 | $ 5 тыс. | 5,5% | 6,3% | 7,5% | 8% |
| City Bank (США) | доллары | бесплатно | нет | — | 4,6% | 5,15% | 5,6% |
| Chais Manhetten Bank (США) | доллары | бесплатно | 50 тыс. | 4% | 4,5% | 4,7% | 4,85% |
| Union Bank of Switzerland | швейцарские франки | бесплатно | нет | 3 1/4% годовых | — | — | — |
| (Швейцария) | |||||||
| Credit Suisse (Швейцария) | швейцарский франк | бесплатно | нет | 3 1/2% годовых | — | — | — |
* — на этот срок на стандартных условиях депозиты не принимаются
Ольга КАЗАНСКАЯ, Денис МОРОЗОВ