Глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов о студенческих займах

В США сейчас 43 млн жителей выплачивают студенческие займы на общую сумму $1,74 трлн, в среднем по $29,1 тыс. на студента. В России за 13 лет реализации программы, по данным Министерства образования, выдано менее 150 тыс. кредитов. Откуда такая гигантская разница при сравнимом числе студентов?

Студенческие займы в США выступают неотъемлемой частью системы образования. Выдаются они легко, не нужно посещать банк, проценты низкие и выплачиваются только после окончания обучения, политика взыскания традиционно неагрессивная. Более того, периодически политики оглашают идею полной или частичной государственной компенсации студенческих долгов. Важно, что за долгие годы студенческие займы интегрировались в привычные траектории поведения, вросли в обычай. Существенно также, что успешные студенты компенсируют значительную часть обучения за счет стипендий, так что получение займа частично окупается этими выплатами.

Кто составляет аудиторию займов? В целом это не богатые люди, которые могут себе позволить оплату, но и не бедные, для которых в США гарантировано бесплатное или сильно дотированное образование в государственных университетах.

Скорее всего, это средний класс, который не попадает под категорию бедности, но не может позволить себе платить $50 тыс. за год бакалавриата в Лиге плюща, или амбициозные малоимущие. Важно понимать, что исторически в США окончание университета существенно поднимало ожидаемую заработную плату, так что экономика займа вполне срасталась.

Почему такая история не сложилась в России? Основная причина — слишком небольшое преимущество в зарплате, которое создает дорогое образование. Зарплата начинающего врача или юриста не сильно отличается от зарплаты успешного курьера, а инвестиции в образование оказываются очень долгими.

Социальная традиция в РФ сильнее, чем в Европе или США, требует наличия диплома, но его можно получить гораздо дешевле, чем в реально престижном университете. Бедные слои населения просто ориентированы на недорогие университеты. Прослойка среднего класса, который выступает в США основным субъектом студенческих займов, в России достаточно тонка и не обеспечивает платежеспособного спроса.

Парадоксально, но это подтверждает тот факт, что граждане берут большие кредиты (не обязательно банковские) на курсы личностного развития и тому подобное шарлатанство, которые работают именно под лозунгом высокодоходной краткосрочной инвестиции — курсы короткие, а доход обещают немедленно. В долг граждане получают и второе образование — там абсолютно понятно соотношение затрат и результата, и опять-таки второе высшее — в основном прерогатива среднего класса.

Что должно произойти, чтобы тенденция поменялась? Может подняться престиж высшего образования в терминах реальной оплаты. Но пока такого тренда нет. Скорее наоборот, мы видим рост в малоквалифицированных и рабочих специальностях. Может резко вырасти плата за образование, но предпосылок к этому тоже не видно, и без роста престижа это маловероятно.

Парадоксально, но к схожему результату может привести падение престижа высшего образования. Когда общество наконец поймет, что для работы менеджером по продажам или бухгалтером не нужны интегралы и макроэкономика. Высшее образование станет целевым и престижным, а значит, более дорогим. Могут сформироваться высокооплачиваемые профессии с гарантированным доходом заметно выше среднего, как юристы и стоматологи в США. Впрочем, ничего такого мы пока не наблюдаем.

Виктор Достов, глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов