Банкиры заглянули в частные дома

Покупка загородной недвижимости в кредит стала характерна для рынка после кризиса 2008 года на фоне снижения платежеспособности россиян. При этом загородная ипотека так и не получила широкого распространения: из-за «разношерстности» частного домостроения у банков нет четкого понимания предмета залога.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Сейчас банкиры, следуя за рожденным пандемией спросом, начинают активнее предлагать ипотеку на строительство индивидуальных домов. Но пока ее доля — не более 2%. Однако с учетом перспективы разработки льготной ипотеки на ИЖС и внедрения на рынке счетов эскроу с проектным финансированием спрос на такие займы будет только расти.

В последние годы банки ежемесячно выдают населению по 80–200 тыс. ипотечных кредитов на сотни миллиардов рублей. В основном такие займы идут на покупку жилья в многоквартирных домах. В этом потоке есть пока довольно узкий сегмент — ипотека на строительство частного жилого дома (коттеджа, таунхауса и др.). Сейчас оформить ипотеку под строительство индивидуального дома можно в Банке ДОМ.РФ, Сбербанке, Россельхозбанке (РСХБ; только льготные по «Сельской ипотеке»), Московском индустриальном банке, Азиатско-тихоокеанском банке (АТБ) и крупнейшем в Крыму РНКБ (пока в рамках пилотного проекта). Их совокупные выдачи составляют не более 2% общего объема ипотечных выдач.

В Банке ДОМ.РФ кредиты оформляются по ставке от 4,7% в рамках программы «Семейная ипотека». Банк первым в апреле 2021 года распространил условия госпрограммы на ИЖС, а в июле расширил ее на заемщиков с первенцем: теперь оформить кредит по льготной ставке могут семьи с первым и последующим ребенком, родившимся после 1 января 2018 года. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. «Наряду с "Семейной ипотекой" мы предоставляем привлекательные условия по стандартной ипотеке на строительство частных домов — по ставке от 9%. По этой программе можно получить большую сумму кредита по сравнению с "Семейной ипотекой" — до 30 млн руб. Еще одним преимуществом наших программ является то, что дополнительного залога не требуется»,— рассказал директор ипотечного бизнеса Банка ДОМ.РФ Игорь Ларин.

Ипотека для загорода

Картина с объемами кредитования на данный момент выглядит следующим образом. По объему первое место занимает Сбербанк, который в среднем в месяц по программам ИЖС выдает около 500 кредитов в общей сложности на 1 млрд руб. На втором месте — Банк ДОМ.РФ, выдавший с января по июнь 2021 года 550 кредитов на 2,2 млрд руб. Затем идет РСХБ, выдавший к текущему моменту около 1 млрд руб. В других кредитных организациях объемы еще меньше. Но банкиры фиксируют рост спроса на такую ипотеку. Так, начать выдачу таких кредитов планируют ВТБ и ПСБ. Возможные варианты запуска ипотеки на индивидуальное строительство прорабатывают в Совкомбанке и банке «Зенит».

Как правило, по таким программам можно взять ипотеку на строительство дома на своем участке или одновременно на строительство дома и приобретение земли.

В Банке ДОМ.РФ наибольшее количество сделок проведено в Москве, Краснодаре, Нижегородской области, Санкт-Петербурге, Тюменской и Новосибирской областях, Татарстане.

АТБ выдает кредиты на строительство дома в рамках своей программы «Ипотека под 2% для Дальнего Востока» на Сахалине и в Якутии. Пока совокупный объем выдач в АТБ небольшой — чуть более 20 кредитов суммарным объемом около 100 млн руб., сообщил директор департамента развития каналов дистрибуции АТБ Николай Мальнев.

В Крыму РНКБ с этого года запустил пилотный проект, в настоящее время на рассмотрении в банке заявки на сумму более 50 млн руб. Итоги пробных выдач банк подведет осенью. По прогнозу РНКБ, в среднесрочной перспективе доля кредитов ИЖС в объеме выдач может составить 10–15%.

От сельской ипотеки до потребкредита

В прошлом году рынок кредитования загородной недвижимости поддержала программа сельской ипотеки. Сейчас практически все банкиры отмечают рост спроса на частные дома. Например, в Сбербанке его связывают с общим увеличением спроса на ипотечные кредиты, запуском собственных программ на ИЖС, а также мерами господдержки. В Банке ДОМ.РФ подтвердили тренд, указав, что количество обращений ежемесячно увеличивается в среднем на 40%.

За займами, по оценке ДОМ.РФ, чаще обращаются семейные люди (таких заемщиков в сегменте ИЖС сейчас 60%). Однако около половины из них не имеют детей, то есть они «строят дом на перспективу», полагают в Банке ДОМ.РФ.

Выбор среди ипотечных программ на строительство дома у россиян становится чуть шире, но такая ипотека не всегда может выдержать конкуренцию с привычным для россиян потребительским кредитом. Во многих случаях взять такой кредит и построить на него дом представляется проще, чем взять ипотеку. Да и перечень банков, где его можно взять, в отличие от узкоспециализированной ипотеки на ИЖС, гораздо шире. Сложившаяся ситуация на руку банкам: они начали выделять среди своей линейки подобные программы.

В частности, потребительский кредит на строительство индивидуального дома предлагают в Альфа-банке и Почта-банке. По оценке вице-президента Почта-банка Андрея Павлова, наибольший спрос на покупку загородных домов в кредит наблюдается в Московской, Ленинградской, Курской, Иркутской областях, Краснодарском крае и Республике Татарстан.

От развития индивидуального жилищного строительства будет зависеть реализация целей нацпроекта «Жилье и городская среда», согласно которому к 2030 году ежегодно должно вводиться не менее 120 млн кв. м жилья, из этого объема 50 млн кв. м должны приходиться на индивидуальное жилье. В Институте развития ДОМ.РФ считают, что развитие ИЖС напрямую увязано с развитием рынка ипотеки. В Центробанке заявили “Ъ”, что без соответствующих финансовых продуктов эта цель в рамках нацпроекта будет труднодостижима.

Ольга Шерункова