Включить фантазию в FinTech

Технологическая среда на российском рынке постоянно меняется, а регулирование не стоит на месте. О том, насколько применение FinTech перестроит в перспективе рыночные процессы, “Ъ” поговорил с партнером, руководителем практики ТМТ Bryan Cave Leighton Paisner Екатериной Дедовой.

— Российский офис Bryan Cave демонстрирует разнообразие и масштаб проектов в области FinTech. Как бы вы охарактеризовали структуру спроса на российском рынке на данные услуги?

— Спрос на услуги в части проектов FinTech в мире неуклонно растет с каждым годом, и российский рынок не является исключением. Среди главных факторов развития данного рынка я бы назвала в первую очередь активный выход новых продуктов и услуг и рост соответствующего спроса на них. Немаловажным фактором также является и позиция регулятора в части гибкости и актуальности реализуемого им подхода в формировании необходимой юридической и экономической инфраструктуры. Очевидно, что своевременный и сбалансированный ответ на вопрос о том, как надо регулировать стремительно развивающиеся технологии, во многом будет предопределять судьбу развития индустрии в целом.

В настоящий момент основную часть обращений в этой области составляют вопросы, связанные с юридическими аспектами разработки и использования как уже известных и достаточно популярных финансовых технологий (например, электронные платежи, кредитование, переводы, скоринг), так и новых и перспективных технологий: искусственного интеллекта, предиктивной аналитики, машинного обучения.

Проблематика ставящихся перед нами задач при этом самая разная: от регулирования вопросов интеллектуальной собственности и защиты персональных данных до соблюдения законодательства о национальной платежной системе, налоговых вопросов и структурирования соответствующего бизнеса в соответствии с требованиями той или иной юрисдикции.

— Какие области на стыке технологической и финансовой отраслей представляются вам наиболее интересными и перспективными для развития?

— Стоит сказать, что наряду с проектировкой «умной» среды, превентивной медициной или пищевой инженерией FinTech сам по себе сейчас является одной из самых перспективных технологических отраслей. Большинство экспертов справедливо выделяют пять основных направлений развития FinTech: кредиты и займы, переводы и платежи, валютные риски, управление капиталом и страхование. Роль и доля технологий в данных отраслях будет продолжать неуклонно расти. Думаю, будут активно развиваться сферы управления активами, разработки инвестиционных и пенсионных программ с помощью искусственного интеллекта, а также использование больших данных в сферах кредитования и страхования. Это подтверждается и инвестиционными проектами, которые мы делаем для венчурных фондов: последние все с большим энтузиазмом инвестируют в стартапы в данных областях.

— Запросы клиентов в большей степени подразумевают типичные задачи, например по приведению бизнеса в соответствие с законодательными нормами, или это первые в своем роде проекты, по которым еще формируется правовая база?

— Я бы сказала, что оба тезиса верны. Мы получаем большое количество запросов, направленных на поддержание комплаентности бизнеса с требованиями закона (например, с прошлого года мы много консультируем по GDPR-регулированию). При этом мы часто сталкиваемся и с исключительно новой проблематикой, когда бизнесу требуется найти ответы на вопросы, которые никак не урегулированы в законе. Тут, конечно, приходится и проводить различные компаративистские исследования, и включать фантазию, и разрабатывать доскональные планы и структуры для того, чтобы требуемое бизнес-решение было осуществимым и полностью законным.

— В каких вопросах и насколько существенно различаются запросы на услуги для российского и иностранного бизнеса?

— Я бы не сказала, что в этой отрасли запросы на услуги для российского и иностранного бизнеса сильно отличаются. Определенные отличия, разумеется, есть в особенностях регулирования в той или иной юрисдикции, но сама проблематика вопросов практически всегда одна и та же.

— В каких отраслях российской экономики, кроме непосредственно финансового сектора, применение FinTech перестроит рыночные процессы и какие юридические услуги бизнесу будут необходимы?

— Я бы сказала, что FinTech будет постепенно продолжать распространяться за пределы собственно финансового сектора и будет востребован в иных отраслях. Например, будут востребованы технологии автоматической оплаты за проезд на общественном транспорте или проход в музей (или иные услуги) путем списания соответствующей суммы с телефона или технологии, облегчающие и автоматизирующие возврат налогов. На самом деле все возможные сферы применения FinTech-продуктов даже сложно представить.

Бизнесу, как и сейчас, будут необходимы юридические услуги, связанные с его структурированием и законным ведением деятельности в самом широком смысле. Безусловно, услуги в части сопровождения сделок M&A или судебного представительства также останутся актуальными.

— Какие примеры FinTech-проектов своей практики вы бы охарактеризовали как высоко значимые и образцовые для своих отраслей?

— Мы очень гордимся всеми реализованными проектами, трудно выделить из них наиболее значимый или образцовый. Они все были осуществлены с большим вниманием и желанием помочь клиенту максимально эффективно и надежно решить стоящую перед ним задачу.

Если говорить о проектах, которые получили широкое освещение в прессе, то среди них я бы назвала, например, поддержку разработки сервиса «Наличные с покупкой» для MasterСard. Этот сервис предполагает, что магазины действуют в качестве банковских платежных агентов, предоставляя покупателям возможность не только оплатить на кассе покупки, но и снять наличные в пределах определенной суммы. Данный сервис сейчас активно внедряется и распространяется в России, и я рада, что наша команда имела к его разработке самое непосредственное отношение.

Беседовала Юлия Карапетян