Потребительское отставание
К новым правилам игры банки подошли по-старому
Крупнейшие банки и МФО до последнего тянули с приведением своего бизнеса в соответствие с требованиями закона "О потребительском кредите", который вступил в силу с 1 июля. Как свидетельствует исследование Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), по июнь включительно они продолжали активно скрывать от клиентов значимую информацию, устанавливали несоразмерные нарушениям штрафы и препятствовали досрочному погашению. С 1 июля ситуация не стала идеальной, уверены в КонфОП.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
В распоряжении "Ъ" оказалось исследование состояния защиты прав и интересов заемщиков в России, проведенное по методу "тайного покупателя" КонфОП по заказу Минфина в декабре 2013 года — июне 2014 года. В нем принимали участие 25 крупнейших организаций по каждому сектору розничного кредитования, в том числе госбанки и микрофинансовые организации (МФО). В рамках исследования "тайные покупатели" оформляли потребительские, ипотечные, автокредиты и микрозаймы и оценивали ситуацию с соблюдением прав потребителей. Самые серьезные нарушения в ходе исследования обнаружились в части недостаточного информирования клиентов о стоимости и особенностях услуг.
Так, значимая для потребителя информация приводится неявным образом у 76-89% банков, она скрыта под большим количеством сносок либо не приводится вообще, отмечается в исследовании. Скрывают разное: максимальную процентную ставку и штрафные санкции по кредиту не раскрывали четким и понятным образом 22% банков, условия досрочного погашения и дополнительные комиссии — 20% банков и т. д. Большинство этих сведений закон о потребкредитовании с 1 июля требует раскрывать заемщику заранее, до его прихода в банк. Впрочем, у МФО с этим еще хуже: те или иные условия займов не раскрывались внятно и вовсе у 100% проверенных "тайными покупателями" компаний. Например, не указывали размер штрафов и даже и не упоминали об их существовании 83% МФО. Ставку в годовом выражении (требуется по закону с 1 июля) не раскрывали 96% МФО, да и в ежедневном — указывали в процентах лишь в половине случаев.
Огромные штрафы за просрочку большинство участников исследования также начисляли и взимали до последнего: c 1 июля они ограничены 20% годовых (если по условиям договора проценты продолжают начисляться) или 0,1% (если проценты не начисляются) просрочки в день. Так, если бы закон действовал уже в июне, то этому требованию не соответствовали бы 86% оформленных "тайными покупателями" кредитных договоров. "Лишь три банка устанавливали размер штрафа на этом уровне или использовали невысокие фиксированные штрафы (не более 100 руб. в день)",— отмечается в исследовании. По словам топ-менеджера одного из банков, до 1 июля банковские штрафы за просрочку составляли минимум 750-2000 руб. за месяц просрочки, что, например, при годовом кредите в 20 тыс. руб. вылилось бы в нарушение установленных законом ограничений. Впрочем, среди МФО (где штрафы составляют от 1% до 10% в день) по состоянию на июнь вообще не нашлось компаний, хотя бы приближающихся к требованиям закона.
Третье по распространенности явление, потенциально нарушающее закон,— прозрачность и стоимость процедуры досрочного погашения кредитов или займов. С 1 июля закон требует не просто раскрыть эти условия, а дать заемщику возможность в течение 14 дней вернуть ненужный долг бесплатно, а дальше — с уплатой процентов за фактический срок использования, но без допкомиссии за досрочное погашение. При этом при погашении в течение 30 дней с момента получения ссуды, уведомлять банк о таких намерениях заемщик не должен, свыше — должен проинформировать банк за 30 дней. Впрочем, менее чем за месяц до вступления в силу новых норм у банков условия досрочного погашения скрывали 20% игроков, доля МФО, вовсе не предоставлявших клиенту такую информацию, достигала 60%. Хотя банки чаще, чем МФО, устанавливали комиссии за досрочное погашение кредита (около 8% банков против одной МФО), последние к этому вопросу подходят творчески. Например, требование о 30-дневном предупреждении применяли даже те компании, которые выдают займы максимум на 28 дней, что де-факто запрещает досрочное погашение.
В большинстве из опрошенных "Ъ" 15 крупнейших банков комментировать июньские подходы оказались не готовы, а на текущий момент отрицают наличие каких-либо нарушений закона. "Все условия кредитования, бизнес-процессы, коммуникация клиентам у нас в полном объеме и своевременно приведены в соответствие требованиям закона",— заявил управляющий директор по розничным продуктам и сегментам Промсвязьбанка Евгений Лапин. Аналогичные заявления последовали и от прочих игроков. Самое критичное для заемщиков условие со стороны МФО — о штрафах — участники рынка тоже скорректировали, уверяет исполнительный директор "Домашних денег" Андрей Бахвалов и даже ожидает "существенного сокращения рынка из-за этого". Впрочем, в КонфОП в 100-процентном исполнении закона после его вступления в силу сомневаются и намерены провести повторную проверку. "Готовность кредитных продуктов банков и МФО к новому закону была крайне низкой. Вторая волна исследования начнется в октябре",— сообщила координатор проекта Татьяна Плотникова.