Осенью для страховых компаний, специализирующихся на имущественном страховании, наступает горячая пора перезаключения договоров со своими перестраховщиками. Обсуждение условий будущих соглашений почти полностью переключает внимание компаний на обеспечение защиты собственного страхового портфеля.
В прошлом месяце сразу две московские фирмы — "Защита" и "АСКО-Москва" — существенно снизили тарифы по страхованию имущества и страхованию грузов. В частном секторе имущественного страхования особых изменений не наблюдалось: разве только покидающие свои дачи москвичи наконец поддавались уговорам страховых агентов и покупали полисы, ввиду чего у некоторых фирм был отмечен незначительный рост поступлений.
Мошенники пытаются обмануть бдительных страховщиков
По оценкам специалистов московской государственной страховой компании "Стинвест", структура спроса на страхование от огня практически не меняется. Значительную долю всех договоров составляют соглашения о страховании офисов, складов и товаров, хранящихся на складах и в торговых залах. Предприятия и коммерческие структуры почти всегда страхуют принадлежащий им автотранспорт.
Из-за роста убыточности по страхованию автотранспорта страховщики явно не стремятся к расширению соответствующей клиентуры. Почти половина московских компаний, страхующих автотранспорт, сейчас отказывается от страхования иномарок и последних моделей "Жигулей". Практически все фирмы предлагают страховать автомобили только по "полному пакету" рисков, который, помимо страхования от угона, собственно и интересующего клиентов, включает страхование ущерба и ответственности перед третьими лицами. Общее представление об уровне ставок, предлагаемых при страховании автомобилей юридических лиц, можно получить из нашей таблицы.
В начале ноября московская страховая компания "Защита" почти наполовину снизила ставки по страхованию имущества юридических лиц. Тем не менее самые низкие ставки в Москве по-прежнему предлагает "Ингосстрах".
"АСКО-Москва" в среднем на 0,2-0,4% снизила тарифы по страхованию грузов. Помимо этого, компания ввела довольно интересную систему льгот: клиенты, страховавшие более пяти перевозок, в дальнейшем могут рассчитывать на скидки до 50% платежа. Страхование груза с оценкой в валюте при условии выплаты возмещения в рублях по курсу ЦБ на день платежа будет стоит на 10-15% выше тарифов, приведенных в таблице. Кроме того, при страховании автомобильных грузов компания будет бесплатно страховать водителей на сумму до 100 млн рублей.
Страховые компании принимают меры в связи с участившимися случаями мошенничества клиентов (клиент заявляет о пропаже застрахованного груза, а затем страховщик, самостоятельно или с помощью правоохранительных органов, выясняет, что никакого груза на самом деле и не было). Теперь страховщики практически всегда направляют своих представителей наблюдать за погрузкой груза. Кроме того, страховщик может отказаться застраховать груз в том случае, если вы захотите воспользоваться услугами неизвестной ему охранной фирмы.
В прошлом месяце ряд компаний — в частности, "АСКО-Москва", "Астроваз" и "Подмосковье" отметили некоторый рост поступлений платежей по страхованию частных строений. Поскольку в большинстве случаев дачи остаются зимой без присмотра, их владельцы охотно подписывают страховые полисы.
Немного о выплатах страхового возмещения
Страховщики довольно охотно рассказывают о вновь заключенных договорах страхования, особенно, если это касается крупных объектов, но не всегда делятся информацией о страховых случаях. Тем не менее в этом месяце несколько московских страховых фирм поделились информацией о наиболее серьезных страховых случаях по страхованию имущества, которые им пришлось рассматривать за последнее время.
Немецкая фирма "Грундфост", специализирующаяся на продаже насосного оборудования, почти год назад застраховала арендованное ею помещение в страховой компании "Россия". И вот, когда срок договора страхования близился к завершению, клиента постигла крупная неприятность — в результате разрыва водопроводной трубы в расположенном этажом выше помещении весь офис "Грундфоста" был залит водой. Ущерб оказался столь серьезным, что страховщику пришлось выплатить клиенту полную страховую сумму — $23 тыс., причем половина возмещения была выплачена сразу же после получения уведомления о страховом случае и предварительной калькуляции ущерба.
Немалую сумму выплатил в этом месяце отдел имущественного страхования "АСКО-Москва" по договору страхования, заключенному с частным клиентом. В начале лета некий житель Москвы завершил постройку брусового дома в Подмосковье (помещение осталось только отделать внутри) и застраховал его на сумму 90 млн рублей. В конце октября в результате замыкания электропроводки дом сгорел почти дотла — остался только фундамент. Страховщик уменьшил страховую сумму на стоимость фундамента, что не вызвало никаких возражений у клиента, и принял решение выплатить 81 млн рублей. Помимо этого, на этой неделе "АСКО-Москва" выплатила одному из клиентов 18 млн рублей за товар, утраченный в результате поджога.
Напоминаем еще раз: читайте условия страхования
Если уж речь заходит о грустном, не лишне остановиться на проблемах, возникающих у клиентов страховых фирм при урегулировании вопроса возмещения убытков. Основная часть этих проблем связана с документами, подтверждающими факт страхового случая (акта пожарной охраны или милиции). Как правило, предъявляемые клиентами справки не удовлетворяют страховщиков потому, что причина возникновения ущерба зачастую остается непонятной, уголовное дело по факту ущерба не возбуждается, и в итоге страховщик лишается возможности предъявить регрессный иск виновному лицу.
На прошлой неделе некий клиент, застраховавший имущество от "поджога" и от "пожара в результате замыкания электропроводки", сообщил своему страховщику о наступлении страхового случая. В подтверждение была представлена справка милиции, в которой было указано, что причиной пожара послужило "небрежное обращение с огнем постороннего лица; виновное лицо не установлено". Таким образом, страховой случай не подходил под определения, имевшиеся в условиях страхования: это не был пожар в результате короткого замыкания, но и не поджог, который предполагает злой умысел некоего поджигателя. Страховщик решил возмещение выплатить, однако это вовсе не означает, что и в следующий раз при предъявлении подобной справки он поступит столь же великодушно.
Избежать такой ситуации можно только двумя способами: либо писать в условиях страхования, что имущество застраховано от "пожара по любой причине, в том числе и вследствие поджога", либо настойчиво требовать, чтобы в документах, которые вам выдают компетентные органы, были четко указаны причины и виновники (если они есть) страхового случая. Некоторые фирмы рекомендуют клиентам направлять в милицию официальный запрос, или делать это совместно со страховой компанией. Как правило, к таким документам относятся более внимательно — правда, ответа можно ждать довольно долго.
Некоторые забывчивые клиенты сообщают о страховых случаях через неделю, а то и через месяц после их наступления. Это вызывается крайне негативную реакцию страховщиков: действительно, за достаточно долгое время из пострадавшего помещения можно вывезти все, что уцелело. Поэтому не забывайте сообщить о страховом случае действительно сразу же после того, как узнаете о происшедшем, а лучше заявляйте в один и тот же день и в милицию, и в страховую фирму.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА