Вчера было объявлено о подписании соглашения между Сбербанком России, Агропромбанком и Промстройбанком России о координации деятельности на рынке пластиковых платежных средств. Соглашение предусматривает создание тремя банками совместимых систем безналичных расчетов на основе smart-card. Учитывая состав участников соглашения, можно считать, что на рынке появилась весьма мощная группа банков, способная конкурировать с сегодняшними лидерами "карточного" бизнеса.
Первое, на что следует обратить внимание при анализе последствий, которые может иметь реализация соглашения для российского "карточного" рынка в целом, это то, что три крупнейших банка собираются строить свою систему на основе микропроцессорной технологии. Такой выбор сделан не случайно.
По мнению банков — участников соглашения, создание и развитие технологии безналичных расчетов, основанной на использовании smart-card, в нынешних условиях выглядит более перспективным по сравнению с использованием традиционных магнитных карт. Во-первых, для "чиповых" карточек в отличие от магнитных не требуется наличие совершенной системы связи, что в условиях России очень важно. Во-вторых, микропроцессорные карточки могут содержать гораздо больший объем информации и лучше защищены от подделки, что, учитывая отсутствие у российских граждан кредитной истории и опыта использования карточек, тоже немаловажно. И в-третьих, преимущества smart-технологии уже оценили западные платежные системы — и VISA, и Europay постепенно заменяют магнитные карты на "чиповые". И хотя себестоимость изготовления самой микропроцессорной карточки выше, чем у магнитной, реальные затраты на создание и эксплуатацию платежной системы на базе таких карточек оказываются ниже. Не требуется, например, вкладывать средства в создание и обслуживание мощного центра авторизации, в аренду каналов связи и т. п.
В качестве базового элемента создающейся системы Сбербанк России, Агропромбанк и Промстройбанк России решили использоваться микропроцессорные карточки французской фирмы Gemplus. По-видимому, этот выбор связан с тем, что два из трех подписавших соглашение банка — Сбербанк и Промстройбанк — работают на рынке с компанией BGS Industrials (эта фирма занимается организацией систем безналичных платежей на основе smart-card), а ее партнером является именно Gemplus. Тем не менее такой выбор банков очень важен для рынка в целом. Учитывая величину и долю на рынке участвующих в соглашении банков, их региональную сеть, а также число потенциальных владельцев карточек (даже если карточки будет использовать лишь десятая часть всех клиентов Сбербанка, это уже очень много), можно говорить о появлении на российском рынке стандарта на микропроцессорные системы безналичных платежей. Те же причины дают основание ожидать в перспективе нового обострения конкуренции на "карточном" рынке — стратегический союз крупнейших банков достаточно силен для того, чтобы попытаться потеснить сегодняшних лидеров, в частности, STB-Card и Union Card. Впрочем, если это и произойдет, то вряд ли скоро — STB и Union уже сформировали достаточно мощную собственную инфраструктуру, тогда как "союзу трех" это только предстоит.
ЮРИЙ Ъ-КАЦМАН