Самым популярным на рынке личного страхования по-прежнему остается краткосрочное страхование жизни сотрудников предприятий, позволяющее сэкономить на налогах на заработную плату. На втором месте, как и раньше, стоит медицинское страхование: по традиции, сложившейся еще в советское время, почти все предприятия стараются "прикрепить" своих сотрудников к какому-нибудь медицинскому учреждению. Теперь это можно сделать, только купив страховку. Стремясь вовлечь в круг своих клиентов частных лиц, страховщики время от времени предлагают им долгосрочные программы страхования. Однако, поскольку российскому населению в целом не свойственно заглядывать в далекое будущее, продажа таких полисов идет из рук вон плохо.
Росстрахнадзор уделил внимание страхованию жизни
Перемены, произошедшие за последние месяцы на рынке страхования жизни сотрудников предприятия за счет предприятия, носили в большей степени чисто формальный характер. Законопослушным страховщикам пришлось привести свои условия страхования в соответствие с требованиями Росстрахнадзора, изложенными в новой редакции "Условий лицензирования страховой деятельности". Судя по всему, Росстрахнадзор, который не раз высказывал свое отрицательное отношение к краткосрочному страхованию сотрудников предприятий, на самом деле либо смотрит на этот вид деятельности сквозь пальцы, либо считает неизбежным злом. Полный реализма взгляд ведомства нашел свое отражения в новых правилах лицензирования: страховщикам всего лишь запретили заключать договоры страхования жизни на срок менее 1 года. Практикуемые страховщиками выплаты дивиденда (в течение действия договора страхования или по окончании года), согласно новым условиям, теперь придется именовать "рентой" или "аннуитетом", а возвращение самой страховой суммы по окончании срока страхового договора — "страховым обеспечением по дожитию".
Любопытно, что новые черты приобрело отношение самих страховых компаний к страхованию сотрудников предприятий. Как показывает статистика, среди 100 страховых фирм, лидирующих по общему объему собранных страховых платежей, едва ли найдется 25-30 страховщиков, у которых платежи по личному страхованию (а в нынешних условиях это понятие можно считать практически идентичным страхованию сотрудников предприятий) составят менее половины общей суммы поступлений. При этом сами страховщики любят делать вид, что этой популярной страховой услуги как бы нет вовсе, так, словно сведения Росстрахнадзора о распределении поступающих им платежей по видам страхования являются тайной. Видимо, одной из причин является вполне понятное стремление лишний раз не привлекать к себе внимание налоговых органов.
Напомним, что пользоваться услугами страховой компании имеет смысл в том случае, если уровень заработной платы сотрудников превышает шесть установленных государством минимальных заработных плат, что составляет сейчас 123 тыс. рублей. Наиболее известная из практикуемых сейчас схем страхования выглядит следующим образом. Предприятие заключает со страховщиком договор и вносит страховой взнос на один год. Затем, как правило, каждый месяц, предприятие перечисляет страховщику дополнительные взносы на заработную плату своим работникам, которые через некоторое время (обычно от 3 до 10 дней) выплачиваются работникам наличными или перечисляются на их лицевые счета. По окончании срока действия договора страхования предприятию возвращается первоначальный страховой взнос с начисленными на него процентами. Следуя этой схеме, предприятие экономит порядка 25-27% прибыли.
Полгода назад страховать сотрудников предприятий было выгоднее. Обычно при возвращении страхового взноса через месяц подоходный налог страховая компания уплачивала из сумм, полученных от размещения средств клиента на депозит, и таким образом, страховой взнос возвращался полностью. Теперь, когда ставки по депозитам по сравнению с весной этого года снизились в среднем на 30-40%, возвращаемая клиенту сумма всегда уменьшается на сумму подоходного налога. Кроме того, страховщик обычно не обещает никаких дивидендов в том случае, если страховой взнос находится в его распоряжении менее двух-трех месяцев.
Понятно, что со всех выплачиваемых сотрудникам сумм страховая компания удерживает подоходный налог — 12%. Поэтому некоторые страховщики разрабатывают схемы страхования сотрудников предприятия таким образом, чтобы его можно было бы считать рисковым. Для этого приходится придумывать какой-нибудь страховой случай. Например, считать страховым случаем моральную или психическую травму сотрудника, когда в момент получения очередной заработной платы он вдруг видит, как выросла стоимость потребительской корзины, упала покупательная способность рубля, вырос курс доллара на ММВБ — в общем, вариантов может быть сколько угодно. Заключая такие договоры, страховая компания рискует потерей лицензии — столь оригинальные правила страхования, разумеется, не приветствуются Росстрахнадзором. Тем не менее пока не было случаев, чтобы к страховщикам применялись какие-либо санкции за подобную деятельность — видимо, выявить ее непросто.
Поликлиники поддерживают высокие расценки на свои услуги
Большинство страховых фирм, продающих полисы медицинского страхования, теперь не ограничивают лимит своей ответственности. Причиной такого улучшения условий медицинского страхования является изменение финансовых взаимоотношений страховщиков и медиков. Теперь оплате фактически предоставленных услуг часть медучреждений предпочитает стопроцентную предоплату, обещая при этом, что клиенты страховых фирм смогут пользоваться их услугами без всяких ограничений.
Понятно, что стоимость полисов медицинского страхования определяется стоимостью услуг лечебных учреждений. Поэтому ответственность за постепенное (и пока довольно плавное) подорожание полисов добровольного медицинского страхования лежит на врачах, а не на страховых компаниях. В связи с этим интересно, что большинство "элитарных" клиник, устанавливающих высокие расценки на свои услуги, в настоящее время практически пустует. Однако недостаток клиентов, что вообще характерно для отечественной практики, приводит не к снижению цен на услуги, а, напротив, к их повышению. В итоге некоторым медучреждениям удается неплохо существовать, оставаясь загруженными наполовину.
Основную массу клиентов медицинского страхования по-прежнему составляют коммерческие структуры, которые чаще всего страхуют своих сотрудников в ведомственных медицинских учреждениях или поликлиниках Правительственного медицинского центра (бывшее 4-е управление Минздрава СССР). По признанию специалистов страховых компаний, качество услуг в учреждениях ПМЦ, не говоря уже о ведомственных поликлиниках, зачастую не оправдывает ожидания.
Новости на рынке пенсионного страхования
Невзирая на отсутствие спроса на пенсионное страхование, страховщики время от времени разрабатывают соответствующие страховые продукты. В начале октября к продаже полисов пенсионного страхования приступили две страховые компании — "Гарантия" (РЕСО-Наука) и "Защита".
Условия, предложенные "Защитой", выглядят несколько выгоднее. В случае, если некая дама 21 года (таблицы взносов рассчитываются отдельно для мужчин и женщин из-за разницы в продолжительности жизни) до достижения пенсионного возраста будет вносить страховщикам $20 в месяц, то по условиям "Защиты" она сможет рассчитывать на ежемесячную пенсию в $2953, а по условиям "Гарантии" — $100. Чтобы получать те же $100 в месяц, 49-летнему клиенту "Защиты" до достижения пенсионного возраста придется вносить $20 ежемесячно, клиенту "Гарантии" — $77 ежемесячно.
Сложно предсказать, насколько будут популярны полисы обеих компаний. По понятным причинам, пенсионное страхование интересует в первую очередь людей, которые приближаются к пенсионному возрасту. Однако условия страхования для лиц, которым до пенсии осталось 5-8 лет, никогда не бывают выгодными — в лучшем случае ежемесячно приходиться вносить ту сумму, которую собираешься получать после выхода на пенсию.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА, НАТАЛИЯ Ъ-КУШЕЛЬМАН