Страхование от несчастных случаев занимает особое место среди страховых услуг для частных лиц. Если несколько лет назад о таком страховании почти никто не задумывался, то сейчас спрос на эту услугу предъявляют самые разные клиенты — от банков и охранных агентств до руководителей крупных коммерческих структур.
Больше всего страховщики опасаются симулянтов
Любителям зарубежных детективов наверняка приходилось читать о мошенничествах со страховкой, например, об инсценированных страховых случаях или убийствах застрахованных, ловко подстроенных их наследниками. Хотя на практике такие жуткие случаи крайне редки, страховые компании — как западные, так и российские — относятся к страхованию от несчастных случаев весьма осторожно, особенно если это касается частных лиц. Еще во времена монопольного положения Госстраха на российском страховом рынке находились граждане, которые производили со страховкой разного рода манипуляции (в таких проделках были замечены, в частности, учащиеся медицинских училищ). Чаще всего инсценировалось сотрясение мозга, поскольку практически единственным основанием для постановки соответствующего диагноза служат жалобы больного (слабость, головокружение, тошнота). Вот почему договоры индивидуального страхования от несчастных случаев в российской практике довольно редки. По словам некоторых страховщиков, при переговорах с частными клиентами они в первую очередь пытаются выяснить, как это им вообще пришла в голову мысль застраховаться.
Ситуация со страхованием от несчастных случаев за счет предприятий сложилась довольно любопытная. По идее, каждый работник может рассчитывать на то, что потери, которые он несет по вине предприятия, будут возмещены. Во времена государственной монополии на страхование было предусмотрено обязательное страхование от несчастных случаев лиц, чья деятельность связана с повышенным риском, либо групп населения, особо нуждающихся в защите государства (например, участников ликвидации аварии на Чернобыльской АЭС). Перечень групп работников, подлежащих обязательному страхованию согласно различным положениям и указам, сохранился и сейчас (всего таких групп около 40). Однако в силу отсутствия законодательного определения механизма проведения страхования большинство этих групп в настоящее время не страхуется.
На западе практика страхования сотрудников предприятия от несчастных случаев, а также страхования ответственности работодателя перед своими сотрудниками получила весьма широкое распространение. В Германии, например, любой работодатель обязан иметь по крайней мере один из этих полисов. Большинство отечественных страховых специалистов сходятся во мнении, что в России было бы значительно проще принять закон об обязательном страховании ответственности работодателей, чем каждый раз придумывать для отдельных групп работников, как, на какие суммы и за чей счет их страховать. Тем более, что несчастные случаи влекут за собой потери материального характера, которые нетрудно рассчитать.
Тем не менее спрос на страхование сотрудников от несчастных случаев со стороны предприятий существует. Клиентов-юридических лиц можно объединить в две группы. В первую, сравнительно небольшую группу, входят промышленные предприятия, которые страхуют своих сотрудников на суммы от одного до пяти миллионов рублей, причем в страховое покрытие обычно включают и случаи естественной смерти сотрудников. Такие клиенты рассматривают страхование как возможность оказать материальную помощь в случае смерти работника его наследникам.
Во вторую, более привлекательную для страховщиков группу клиентов, входят коммерческие структуры — банки, совместные предприятия, охранные фирмы (последние, кстати, должны страховать своих сотрудников согласно условиям лицензирования охранной деятельности). Эти клиенты приносят страховым компаниям 65-70% всех платежей по страхованию от несчастных случаев. На довольно крупные суммы страхуются также спортсмены, журналисты, милиционеры, инкассаторы.
Выбирайте страховщика, предлагающего более выгодные выплаты
Различия в условиях страхования разных страховых фирм в первую очередь касаются выплат по травмам. Некоторые страховые компании определяют размер возмещения по травмам в процентах от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. Другие страховщики предлагают своим клиентам таблицу на нескольких страницах, где указаны размеры возмещения за любую возможную травму в процентах от страховой суммы. Некоторые фирмы ("Русский страховой центр", "Руслан") предлагают своим клиентам выбрать любой из указанных способов выплат, а "АСКО-Москва" может даже заключить договор, по которому сумма возмещения в каждом случае будет определяться тем способом, который более выгоден клиенту. Страхование на таких условиях стоит в среднем на 1% страховой суммы дороже.
Руководители коммерческих структур не всегда могут позволить себе посидеть на больничном и поэтому чаще выбирают способ расчета суммы возмещения за травму по таблице. Что касается прочих сотрудников, то здесь при заключении договора страхования стоит сопоставить сумму выплат за один день нетрудоспособности с суммой, которую в среднем за день зарабатывает сотрудник. Идеальный вариант, когда эти суммы близки либо сумма возмещения несколько меньше. В целом, по признанию страховщиков, способ расчета возмещения за травму в процентах за каждый день болезни выгоднее клиенту.
Стоит принять во внимание, что по статистике около 70% всех травм происходят не на производстве, а в быту. Поэтому имеет смысл застраховать сотрудников не только на рабочее время, а на "24 часа в сутки" — хотя, конечно, такое страхование стоит несколько дороже.
С правилами страхования нужно внимательно ознакомиться. Плохо, когда причиной отказа в выплате страхового возмещения может быть "несоблюдение правил технической безопасности и условий труда". Группам повышенного риска (охранникам, детективам, инкассаторам) стоит обратить внимание, чтобы в правилах страхования не было туманных фраз о том, что страховая компания может отказаться от выплаты, если страховой случай произошел в ситуации криминального характера — например, при обстоятельствах, "в которых следственные органы могут установить признаки противоправных действий" или "признаки нарушения общественного порядка". Нередко такие оговорки используются страховыми компаниями для обоснования отказа от выплаты страхового возмещения. В условиях страхования должно быть четко указано, когда страховщик обязан заплатить страховое возмещение, на основании каких документов (кем они должны быть подписаны), по каким причинам компания может отложить выплату возмещения. При заключении договора следует оговорить, каким образом страховщик будет выплачивать возмещение при пропаже застрахованного без вести — некоторые страховые фирмы в этом случае категорически отказываются платить, ссылаясь на то, что причиной пропажи без вести могла быть и естественная смерть. Желательно, чтобы по правилам страховой фирмы страховое возмещение выплачивались независимо от сумм, причитающихся пострадавшему в порядке возмещения вреда.
Сколько стоит человеческая жизнь?
Чаще всего страховым компаниям приходится заключать договоры на суммы от двадцати до пятидесяти миллионов рублей на одного застрахованного. Однако есть клиенты, которые предъявляют спрос на страхование на более высокие суммы: от 100 млн рублей и выше. Это руководители банков, совместных предприятий, крупных промышленных структур и просто богатые люди. По свидетельству страховщиков, если при страховании охранников излюбленная сумма клиентов — $10 тыс., то new russuans предпочитают обычно страховаться на $100 тыс.
А вот страховые компании заключают подобные договоры не слишком охотно. Страховщику опасно принимать на страхование риск, сумма которого в несколько раз превышает среднюю страховую сумму по всем заключенным договорам. Еще одна причина состоит в следующем: не исключено, что клиент решил застраховаться, испытывая серьезное беспокойство за свою жизнь и желая дополнительно обеспечить свою семью.
Чтобы исключить такой вариант, страховые фирмы пытаются заключить договор страхования на "реальную" сумму. Возникает вопрос: а как, собственно говоря, эту сумму определить?
Если неискушенный человек едва ли сможет решить такую задачу, то для страховщика она не представляет труда. При определении страховой суммы по страхованию от несчастных случаев страховщики (как российские, так и западные) обычно исходят из размера годового дохода клиента. Считается, что страховая сумма должна превышать годовой доход примерно в четыре-пять раз. Конечно, можно застраховаться и на более крупную сумму: так, "Союзник" считает, что страховая сумма может в 12 раз превышать годовую зарплату застрахованного, "АСКО-Москва" может заключить договор на сумму двадцати пяти годовых заработных плат.
Перестрахование договоров страхования отдельных лиц на крупные суммы проблематично. Размещение на российском страховом рынке неизбежно приводит к серьезному повышению страховой ставки, поскольку большинство страховых фирм считает такие риски слишком опасными и принимает их под 10-15% страховой суммы. Поэтому предпочтительно, чтобы риск перестраховывался в западной компании. Практику перестрахования таких договоров пока имеет только московская страховая фирма "Союзник", которая автоматически передает в перестрахование риски до $30 тыс., а по более крупным рискам ведет со своими партнерами отдельные переговоры.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА