«Долгосрочным сбережениям нашелся спрос»

В России с 2024 года работает программа долгосрочных сбережений (ПДС). Насколько она востребована у людей? Когда и кому стоит обратить внимание на этот инструмент? Эти и другие вопросы обозреватель “Ъ FM” Марат Кашин обсудил с генеральным директором СберНПФ Ольгой Изюмовой в программе «Цели и средства»

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— ПДС работает в России уже третий год. Как считаете, доверяют ли этой программе люди, многие ли успели в нее вступить?

— Сама программа стартовала в 2024 году. Только в одном НПФ Сбербанка уже более 7 млн человек вступили в нее. По всей России уже больше 10 млн участников. Это показывает, что программа очень быстро завоевала популярность и высокий уровень доверия.

— Чем ПДС отличается от других инструментов сбережения?

— Во-первых, в программе предусмотрена государственная поддержка. Вы направляете средства в программу, государство помогает и тоже перечисляет деньги на ваш же счет. Во-вторых, все сбережения застрахованы на сумму до 2,8 млн руб. в Агентстве по страхованию вкладов по аналогии с банковскими вкладами. Все эти средства размещаются негосударственным пенсионным фондом, и вы получаете инвестиционный доход. На те взносы, которые вы делаете, можно получить налоговый вычет. Помимо прочего, ваши сбережения не могут уйти в минус на длинном горизонте.

— Ольга, очень много нюансов вы перечислили. Давайте поподробнее обо всем. Сейчас про господдержку: как точно определить ее размер? Как я понимаю, важен и среднемесячный доход, и сумма взноса.

— Если ваш среднемесячный доход не превышал 80 тыс. руб. в прошлом году, государство на 1 руб. вложенных средств оказывает господдержку в размере 1 к 1. Если среднемесячный доход находился в диапазоне от 80 тыс. руб. до 150 тыс. руб. в месяц, государство оказывает господдержку в отношении 1 к 2. Если доход превысил 150 тыс. руб., тогда коэффициент будет 1 к 4. Важно, что государство оказывает господдержку, только если вы за календарный год внесете не меньше 2 тыс. руб.

— Получается, что самые выгодные условия с точки зрения господдержки у людей с небольшим доходом, до 80 тыс. руб. в месяц, а на деле, кто к вам чаще всего обращается? За эти два с лишним года какой-то портрет среднестатистического клиента сформировался?

— В большей степени это граждане, у которых среднемесячный доход не превышает 80 тыс. руб. в месяц. В целом женщины более активно вступают в программу долгосрочных сбережений. Большинство участников в СберНПФ старше 40 лет.

— Про налоговый вычет тоже очень интересно. Как вычислить его размер?

— На все ваши взносы вы можете получить налоговый вычет. Общая величина налогового вычета не может превысить 400 тыс. руб. Например, вы внесли в программу долгосрочных сбережений 36 тыс. руб. в этом году. По итогам года вы можете получить назад от государства 36 тыс. руб., умноженные на ставку, по которой вы платите налог, например, на 13%. И так за каждый год действия программы.

— Ольга, и чтобы стало окончательно ясно и понятно, о каких суммах идет речь, давайте на конкретном примере попытаемся разобраться. Скажем, человек зарабатывает 150 тыс. руб. 12 тыс. руб. из них он вкладывает каждый месяц в ПДС. Что он получит в итоге и с учетом господдержки, и с учетом налоговых вычетов?

— Он получит 36 тыс. руб. господдержки на 144 тыс. руб. своих вложений. Дополнительно эти 12 тыс. руб., которые человек вносил ежемесячно, размещаются негосударственным пенсионным фондом в инструменты фондового рынка и зарабатывают дополнительный инвестиционный доход. За прошлый год его величина составила 15% годовых. То есть вы получаете двойную доходность. Дополнительно на свои 144 тыс. руб. человек получит налоговый вычет.

—15%, про которые вы рассказали, это прямо много, это выше, чем по многим вкладам. И вопрос: вы и дальше будете удерживать эту планку высокой доходности или, может быть, в какую-то консервативную нишу уйдете?

— Долгосрочная доходность, которую стремится обеспечить НПФ Сбербанка, превышает инфляцию, чтобы человек был спокоен, что сбережения не обесцениваются. В целом, негосударственные пенсионные фонды — достаточно консервативные инвесторы. Однако текущие ставки на рынке дают возможность зарабатывать хорошую доходность для наших клиентов: выше, чем по многим вкладам.

— Давайте немножко поговорим про страхи, риски и дополнительные возможности этой программы. Я знаю, что у некоторых людей есть определенный страх, что при переводе средств накопительной пенсии можно потерять инвестиционный доход. Этот риск сохраняется при переходе в программу долгосрочных сбережений?

— Вы можете перевести свои пенсионные накопления по договору обязательного пенсионного страхования, так называемому ОПС, в программу долгосрочных сбережений. Чтобы сделать такой перевод, ваши пенсионные накопления должны находиться в том негосударственном пенсионном фонде, где вы открыли счет программы. Перевод пенсионных накоплений в программу долгосрочных сбережений происходит без потери инвестиционного дохода. Полностью вся сумма, которая у вас находилась на счете ОПС, переводится в виде единовременного взноса в программу долгосрочных сбережений без каких-либо рисков.

— При этом действует страховка на 2,8 млн руб.?

— Верно. При этом на переведенные средства пенсионных накоплений предусмотрена отдельная гарантия от государства.

— Программа рассчитана на определенное количество лет — 15. Когда они заканчиваются, если человек захочет сразу снять всю сумму, это возможно сделать?

— Через 15 лет участия в программе можно единовременно снять абсолютно все средства на счете. Также женщины с 55 лет, а мужчины — с 60 лет могут обратиться за назначением выплат по указанной программе. Если сумма на счете не очень большая, они также могут получить эти средства одной выплатой.

— Например, кто-то из молодых людей только думает о том, заходить в программу или нет, рассуждает о том, нужно ли это. Что на это можно ответить?

— Это дополнительная копилка на будущее для молодого человека, и он сможет распорядиться этими средствами через 15 лет, так как сочтет нужным. За 15 лет планы могут поменяться, но счет всегда останется с человеком, и будет формироваться подушка безопасности, которой можно воспользоваться в особых жизненных ситуациях. Например, для оплаты дорогостоящего лечения. Другой вариант — накопить на что-то большое. Через 15 лет можно будет деньги снять полностью и при желании, например, открыть собственное дело.