Сложно представить, что первые банковские карты были картонными. И прежде чем они приобрели привычный для нас вид, прошло несколько десятилетий. Сегодня в условиях стремительно развивающихся технологий платежные системы уже не могут себе позволить долгую раскачку. Как изменится пластиковая карта в ближайшие годы, выясняла обозреватель "Денег" Елена Ковалева.
Одной из основных движущих сил карточного прогресса является борьба платежных систем и производителей с мошенниками. Пытаясь защитить хранимую на карте информацию, платежные системы изобрели чиповые карты. Согласно проведенным исследованиям, взломать чип практически невозможно. Несмотря на усилия платежных систем по продвижению чиповых карт в мире, далеко не все страны отказались от обычных карт с магнитной полосой. Например, в России банки пока не видят достаточно весомой причины, чтобы выпускать более дорогие чиповые карты.
Вместе с тем чиповые технологии дают возможность разработать дополнительные системы лояльности для клиентов. Дело в том, что на чип, представляющий собой маленький микропроцессор, можно записать намного больше информации, нежели на магнитную ленту. В частности, чиповая карта может содержать информацию о количестве денег на счете клиента, о размере максимальной суммы, которую можно снять со счета единовременно, сведения об операциях, совершенных в течение дня, и даже о социальных льготах, положенных ее владельцу.
Самый яркий пример использования систем лояльности на основе чиповых карт — это бонусно-кредитные карты серии Bonus+ турецкого банка Garanti Bank. Программа пользуется просто огромной популярностью у населения. За два года было выпущено около 9 млн карт. Держатели карты Bonus+, расплачиваясь ею, накапливают очки и затем получают весомые скидки. Турцию буквально охватила массовая бонусомания. Проект этот интересен еще и тем, что позволяет изучить поведение клиентов, ведь чип хранит всю информацию о совершенным покупках. На основе этой бесценной для маркетологов информации можно предложить немало новых интересных решений, например, эффективную адресную рекламу.
Кроме того, чиповые карты позволяют банкам реализовать самые оригинальные карточные дизайн-проекты. Так, некоторые банки встраивают чип в телефоны, в брелоки, в часы. И для того, чтобы этими картами можно было воспользоваться в торговой сети, платежные системы разработали специальную технологию бесконтактных платежей.
В настоящий момент обе платежные системы (Visa и MasterCard) активно продвигают в мире технологию бесконтактных платежей. У Visa она называется PayWave, у MasterCard — PayPass. Новая технология призвана сэкономить время на проведение торговых операций с помощью пластиковых карт. Ведь такую карту достаточно лишь поднести к терминалу. Не надо отдавать ее продавцу, как это происходит сейчас, чтобы тот проводил карту через терминал, что отнимает какое-то время. Кроме того, при покупках на сумму до $25 не надо вводить ПИН-код и подписывать чек. "Покупателю больше не нужно рыться в карманах в поисках мелочи, тратить время на подпись на слипе или ожидать, пока кассир выдаст сдачу — эта технология позволяет произвести платеж быстро, просто и надежно. PayPass позволяет сэкономить до 40% времени при оплате товаров и услуг на кассе",— утверждают в MasterCard.
У российских банков эта технология пока что вызывает много вопросов, в первую очередь связанных с безопасностью непривычно проводимых трансакций. Однако платежные системы с уверенностью заявляют о хорошей защищенности бесконтактных платежей. "С технологией PayPass клиент в большей степени застрахован от кражи карты, поскольку для произведения платежа ему не надо выпускать ее из рук,— рассказывают в MasterCard.— Необходимо близко поднести карту или устройство, оснащенное технологией PayPass, к терминалу, обычно на один-два сантиметра, чтобы он считал информацию". Кроме того, лимиты, установленные на проведение операций без необходимости введения ПИН-кода и подписания чека, составляют обычно $25. "При достижении этого лимита терминал запрашивает ПИН-код, чтобы удостовериться, что пользователь является законным владельцем карты, и это означает, что производить незаконные операции с использованием технологии PayPass по данной карте больше невозможно",— говорят представители MasterCard.
В общей сложности, на конец третьего квартала в мире выпущено порядка 30 млн бесконтактных карт MasterCard и Visa, две трети из них приходится на MasterCard. Расплатиться бесконтактной картой можно в таких известных сетях, как McDonald's, Burger King и Starbucks или магазинах 7-Eleven; их принимают автоматы для продажи напитков Coca-Cola Enterprises; Cinebonus, а также Нью-Йоркское метро и такси. На данный момент пилотные программы по испытанию возможностей бесконтактных платежей запущены более чем в 20 странах, включая Францию, Италию, Швейцарию, Испанию, Канаду, Китай, Корею, Тайвань, Великобританию и США. Технология также доказала свою популярность среди любителей спорта США, и сейчас MasterCard PayPass принимается на многих стадионах Высшей лиги бейсбола и Национальной футбольной лиги, а также на многочисленных матчах по гольфу.
Еще одна глобальная технология, которая в будущем должна заметно изменить представление потребителя о платежах, называется near field communication (NFC, "радиосвязь ближнего действия"). NFC — это стандарт короткодистанционной беспроводной связи, предназначенный для простого и безопасного обмена информацией между электронными устройствами. NFC-связь обеспечивается установкой двух NFC-совместимых устройств на расстоянии нескольких сантиметров друг от друга. Технология в потенциале обладает уникальными возможностями. Во-первых, оснащенный NFC-технологией телефон фактически может выступать вашей платежной бесконтактной картой. Перед проведением операции в меню телефона надо будет выбрать соответствующую опцию. Далее, для того чтобы совершить операцию по карте-телефону, достаточно его поднести к терминалу, как и обычную пластиковую бесконтактную карту.
Во-вторых, телефон, оснащенный NFC-технологией, может быть считывающим устройством. Эта функция в будущем будет представлять большой интерес для рекламодателей. В качестве примера платежные системы приводят следующую ситуацию: торговые точки могут размещать рекламу на специальных смарт-постерах. Это обычный рекламный плакат, но содержащий определенную информацию (например, о скидках или специальных предложениях) на специальной "метке", расположенной на этом же постере. Заинтересованный потребитель может поднести к постеру свой телефон и, например, скачать купон на скидку. Информация о праве на скидку может быть сохранена в телефоне в виде текста или штрих-кода, который будет считан в магазине. Как передает агентство "Прайм-ТАСС", в ноябре Ассоциация GSM объявила о том, что в ближайшие несколько месяцев 12 телекоммуникационных компаний во всем мире проведут апробацию технологии проведения бесконтактных платежей с помощью мобильных телефонов, оснащенных функцией NFC. Этот этап предшествует повсеместному внедрению коммерческих услуг.
Последние испытания проведения платежей на основе технологии NFC проходят в Австралии, Франции, Ирландии, Корее, Малайзии, Норвегии, Филиппинах, Сингапуре, Тайване, Турции и США. К 12 операторам сотовой связи, в частности, относятся: AT&T, Far EasTone, Orange, KTF, Maxis, SFR, SingTel, Telstra и Turkcell. Кроме того, несколькими месяцами ранее MasterCard сообщила о начале проведения платежей посредством мобильных телефонов с функцией NFC в Японии.
Эти пилотные испытания — часть программы Ассоциации GSM Pay-Buy-Mobile Initiative, цель которой — развитие системы платежей посредством мобильных телефонов. В целом, в программе Pay-Buy-Mobile участвует 35 операторов сотовой связи с 1,3 млрд клиентов. Pay-Buy-Mobile Initiative отстаивает использование однопроводного протокола, недавно принятого Европейским институтом стандартов телекоммуникации, для объединения универсальной платы мобильного телефона с чипом, оснащенным технологией NFC, встроенным в аппарат.
Помимо NFC, платежные системы разработали еще два вида мобильных платежей. Один из них — удаленные, или remote- платежи. Суть удаленных платежей заключается в следующем: с помощью специального приложения на телефоне человек может по своей карте покупать что-либо в мобильном магазине. Например, через WAP можно скачать какую-нибудь программу или мелодию, а деньги будут списаны с карточного счета покупателя. При этом в отличие от существующего сегодня в России мобильного банкинга, интерактивные платежи по карте можно совершать в любом магазине, поддерживающем технологию 3D-Secure, присутствующем в мобильной среде, а не только у магазинов--партнеров банка.
В 2008 году Visa совместно с Companhia Brasileira de Meios de Pagamento (VisaNet do Brasil) и эквайринговым учреждением, обслуживающим все платежные трансакции по дебетовым и кредитным картам Visa в Бразилии, будут тестировать систему мобильных удаленных платежей.
Третий вид мобильных платежей будущего — это личные адресные платежи (Person to person). Сегодня MasterCard совместно с GSM Association тестирует переводы между абонентами--держателями пластиковых карт в Германии, Турции, Малайзии и Китае. Чтобы отправить через мобильный телефон деньги со своего карточного счета на счет другого человека, отправителю достаточно сообщить оператору программы телефонный номер получателя. Информация о реквизитах карточного счета абонентов хранится у оператора. Сам перевод средств — списание со счета одной карты и зачисление на счет второй карты происходит через платежную систему, а не через банк. "Идея этой программы заключается в замене парадигмы коммерции, ориентированной на место, коммерцией, ориентированной на человека",— заявляют в MasterCard.
Правда, когда подобной услугой смогут воспользоваться россияне, не ясно. В нашей стране проведение мобильных платежей Person to person пока невозможно из-за законодательных ограничений, связанных с борьбой с отмыванием средств, добытых незаконным путем. Для отправления денежного перевода идентификации клиента по звонку просто недостаточно.
Впрочем, самая главная загвоздка в продвижении всех перечисленных новых карточных технологий в России заключается в отсутствии к ним интереса со стороны банков. "На мой взгляд, пока что россиянину достаточно того, что он может снять деньги по карте в банкомате и может расплатиться ею в магазине. Запуск новых высокотехнологичных новинок, на наш взгляд, пока что в России экономически не оправдан",— заявили в одном из крупных российских банков. "На мой взгляд, мобильные платежи — это потенциально очень интересные услуги. И банки, первые их внедрившие, очень сильно увеличат свою клиентскую базу. Однако оценить сейчас, какие затраты потребуются на внедрение этой технологии, проблематично. Хотя будущее именно за мобильными платежами",— уверена директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых. Вместе с тем, по мнению вице-президента Транкредитбанка Андрея Купцова, "сроки по внедрению технологических новинок на Западе и в России постепенно сокращаются, поэтому есть вероятность того, что российские банки уже в ближайшие годы проявят интерес к реализации подобных услуг".