Основные правила игры на страховом рынке устанавливает Министерство финансов. Вот и сейчас Минфин разрабатывает стратегию развития отрасли на ближайшие четыре года. Документ будет внесен в правительство 15 ноября, однако "Деньгам" уже известны неожиданные подробности стратегии. Так, предлагается упростить лицензирование страховщиков, а лицензии отзывать через суд. О планах по развитию рынка корреспонденту "Денег" Екатерине Кучеренко рассказывает автор документа — заместитель главы департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева.
На что делается упор в "Стратегии развития страховой отрасли в РФ на 2008-2012 годы"?
— В отличие от концепции развития страхования, которая была одобрена правительством РФ в 2002 году, в проекте стратегии большее внимание уделено защите прав потребителей страховых услуг. В настоящее время спорные ситуации между страховщиками и их клиентами можно разрешить практически только в суде. Нам представляется возможным создание специальной комиссии, которая будет рассматривать споры в досудебном порядке и вырабатывать соглашения между спорящими сторонами. Кроме того, важно повышение финансовой грамотности и информированности как участников страхового рынка, так и их клиентов. Этого можно добиться путем усиления сотрудничества участников рынка и госорганов со СМИ, участия в создании образовательных и обучающих программ для широких слоев населения.
Какие именно новшества предлагает Минфин в стратегии?
— Стратегия предусматривает разработку механизма взаимодействия государства и бизнеса при возмещении ущерба, причиненного в результате аварий, катастроф, стихийных бедствий, терактов. Определение доли ответственности государства и участников бизнеса в выплате возмещения и компенсаций пострадавшим, а также очередности выплат потребует нормативно-правового регулирования. Кроме того, в стратегии немного изменены приоритеты: локомотивом развития отрасли призваны стать добровольные виды страхования. В то время как в концепции развития страхования от 2002 года говорилось о том, что приоритетным является обязательное страхование.
Минфин закладывает в стратегию какие-то количественные показатели, например, по доле страховых премий в ВВП?
— О значимости страховых услуг можно судить не только по доле страховых премий в ВВП, которая пока незначительна, но и по тому, насколько качественно страховщики выполняют свои обязательства, обслуживают клиентов и в каком объеме осуществляют страховые выплаты. Например, в концепции развития страхования на 2002-2007 годы планировалось, что совокупная премия в ВВП достигнет 5%, однако этот показатель составил лишь 2,26% в 2006 году, при том что страховой рынок развивался поступательно и темпы прироста страховой премии были достаточно высокие.
В стратегии говорится о необходимости постоянного мониторинга финансового состояния страховщиков. Будет ли в связи с этим меняться отчетность компаний?
— Мы не планируем законодательно обязать страховые компании предоставлять отчетность с более высокой периодичностью. Важным кажется вопрос о совершенствовании методов страхового надзора, позволяющих непрерывно отслеживать финансовое состояние страховщика, оперативно реагировать на его изменение и в случае необходимости вмешиваться в деятельность страховщика в целях оздоровления. Цель финансового мониторинга — своевременное выявление проблемных страховщиков, принятие всех возможных мер по недопущению ликвидации или банкротства страховых компаний. Это задача не только органов страхового надзора, но и профессиональных объединений, которые осуществляют функции контроля за своими членами. Также мы планируем ввести требование о наличии в страховых организациях служб внутреннего аудита, систем финансового анализа и управления рисками.
Получается, существенная перестройка системы страхового надзора не планируется...
— К существенной перестройке нужно серьезно готовиться. Сегодня можно снять отдельные регулятивные ограничения и барьеры, упрощать процедуру лицензирования и при этом больше внимания уделять контролю над финансовой деятельностью компаний. Как показывает практика, введение регулятивных барьеров на "входе" менее эффективно, чем жесткий контроль на "выходе" компаний с рынка. Важно создать условия, не позволяющие им вывести активы и покинуть рынок, не расплатившись с кредиторами. Стратегия предусматривает упрощение процедуры лицензирования. Нам предстоит решить ряд вопросов, связанных с определением понятия "лицензия", порядка ее выдачи, переоформления, замены бланка лицензии. На наш взгляд, все функции, связанные с выдачей предписаний, приостановлением, возобновлением лицензии, подготовкой решения о возможности отзыва лицензии, должны сохраниться за органом страхового надзора, но сам отзыв лицензии следует осуществлять в судебном порядке.
С чем связана эта инициатива?
— Суд в любом случае является основой объективного рассмотрения дела. С нашей точки зрения, решение об отзыве лицензии должно быть максимально взвешенным и объективным. Количество случаев, когда лицензия на осуществление страховой деятельности отозвана и через короткое время восстанавливается, должно сократиться при предлагаемом подходе.
Лишение ФСФР функций по отзыву лицензий у негосударственных пенсионных фондов привело к ситуации, когда невозможно убрать с рынка "мертвых" игроков. Не боитесь повторения этого на страховом рынке?
— На мой взгляд, большинство "мертвых душ" со страхового рынка уже убрано, рынок все больше очищается. Сейчас практически любой отзыв лицензии у страховых компаний вызывает обращение в суд.
Ваша стратегия предусматривает введение ответственности контролирующего органа перед субъектами страхового дела. О чем идет речь?
— Каждый сотрудник должен четко выполнять свои функциональные обязанности, соблюдать сроки рассмотрения документов, нести ответственность за принятые решения в соответствии с действующим законодательством.
Специальные штрафные санкции в отношении страховых чиновников не планируете вводить?
— Штрафные санкции применяются в рамках Административного кодекса РФ, в крайнем случае существует уголовное законодательство.
То есть инициатива по введению ответственности страхнадзора не связана с какими-то прецедентами?
— Нет, абсолютно. Необходимо повышение ответственности каждого сотрудника любого ведомства за выполняемое им дело, добросовестности, этого можно добиться, в том числе, путем установления требований в административных регламентах.
Несмотря на масштабность стратегии, многие эксперты относятся к ней скептически. По их мнению, она, как и предыдущие концепции, не окажет влияния на рынок.
— Многие задачи, которые ставились в предыдущих документах, были выполнены. Например, повышение капитализации отрасли, проведение специализации страховщиков, установление требований к деятельности страховщиков и их финансовой устойчивости. Успешно развивается система ОСАГО.
Помимо стратегии Минфин является автором двух приказов по размещению резервов и собственных средств страховщиков. Однако, по мнению Росстрахнадзора, около сотни компаний из 900 может оказаться в числе нарушителей новых правил. Вам не кажется, что Минфин выдвигает слишком жесткие требования к рынку?
— Установленные требования вполне выполнимы. В конце июня этого года в правила размещения страховых резервов мы внесли некоторые уточнения в отношении векселей банков, определения уровней рейтинговых оценок для управляющих компаний и эмитентов ценных бумаг. Увеличены доли перестраховщиков в страховых резервах — с 50% до 60% по некоторым видам страхования. В активах, принимаемых в покрытие страховых резервов, доля непросроченной дебиторской задолженности увеличена с 25% до 45%. При нарушении правил размещения страховых резервов по не зависящим от страховщиков причинам у компаний есть три месяца на приведение в порядок активов. Это касается случаев изменения стоимости ценных бумаг, исключения их из котировального списка организатором торговли, прекращения деятельности, отзыва лицензии у управляющей компании или банка.
Минфин кардинально изменил и правила игры в сфере ОСАГО. Согласно принятым Госдумой в первом чтении поправкам в закон об ОСАГО, за выплатой можно будет обращаться к "своему" страховщику и не вызывать ГИБДД на место мелких ДТП. Компании, по-вашему, к этому готовы?
— Эффективность введения системы прямого урегулирования убытков признана во многих странах мира. У нас уже подготовлены изменения в Налоговый кодекс РФ в части налогообложения операций, которые будут осуществлять страховщики в рамках соглашений о прямом урегулировании ущерба. По принятии закона правительство РФ утвердит правила определения размера выплат, а страховому сообществу необходимо будет принять профессиональные правила, разработать и подписать соглашения между страховщиками, участвующими в системе, определить порядок взаиморасчетов.
Не приведут ли запланированные Минфином изменения в ОСАГО к росту мошенничества?
— При прямом урегулировании ущерба потерпевший будет обращаться в свою страховую компанию, где на него уже накоплена страховая история и имеется вся информация. Если говорить об урегулировании убытков без вызова сотрудников ГИБДД, то сфальсифицировать ДТП можно и сейчас.
Однако компании все же прогнозируют рост убыточности в ОСАГО. Тарифы менять не планируете?
— В расчете тарифов по ОСАГО уже заложены определенные проценты на случай выплат в результате мошеннических действий. Не думаю, что с введением новых подходов к урегулированию убытков данные допуски будут сильно превышены.