Установление корреспондентских отношений между российскими и иностранными банками означает, что российский банк открывает счет в зарубежном банке (счет "ностро") или в российском банке открывается счет иностранного банка ("лоро"). На этих счетах депонируются некоторые суммы, что позволяет быстро проводить расчеты между клиентами банков-корреспондентов, находящимися в разных странах, без физического перемещения денег через границы. (Следует заметить, что коротношения между банками устанавливаются и без открытия счетов, но этот вид отношений не рассматривается здесь.) Чем обширнее связи российского банка с зарубежными, тем больше у него возможностей оперативно и дешево переводить деньги в любую точку земного шара, тем привлекательнее становится банк для клиентов и получает преимущества в конкурентной борьбе.
Настоящая публикация посвящена корреспондентским отношениям между 20 крупными российскими банками и банками так называемого "дальнего" зарубежья. Мы надеемся, что наше исследование даст читателям некоторое представление о том, как российская платежная система стыкуется с платежными системами зарубежных стран.
"Не хотите ли завести счет в нашем банке?"
По словам одного московского банкира, представители иностранных банков в Москве еще несколько лет назад обзванивали российские коммерческие банки с предложениями: "Не хотите ли завести корреспондентский счет в нашем банке?". И многие российские банкиры, тогда только начинавшие свою деятельность, открывали корсчета подчас не потому, что у них было много клиентов, нуждавшихся в услугах по переводу денег через границу, а скорее для саморекламы, придания банку большей солидности (нередко сообщения о зарубежных банках-корреспондентах можно встретить в рекламных объявлениях банков).
Со временем, однако, политика россиян в области коротношений с иностранными банками становилась осмысленнее. Каждый банк теперь пытается оптимизировать набор банков-корреспондентов таким образом, чтобы при минимальном числе корсчетов система "покрывала" как можно большее число стран и наиболее оживленных финансовых центров. Всем стало ясно, что количество счетов не всегда является показателем возможностей банка. Например, установление коротношений только с одним из банков Credit Lyonnais (например, в Нью-Йорке) открывает для российского банка доступ к одной из крупнейших в мире систем корсчетов этого французского банка и равнозначно открытию множества корсчетов в нескольких странах.
Открывая корреспондентские счета, российские банкиры часто руководствуются фактическим или ожидаемым объемом платежей в ту или иную страну. Клиент может попросить банк открыть корсчет за рубежом, если будет гарантировать достаточные обороты по нему (например, $100 тыс. в месяц). Некоторые банки оценивают эффективность работы корсчетов по разнице между доходами по счету (суммой процентов, начисляемых на остаток) и расходами на его содержание.
Ограничения на развитие системы корсчетов вытекают из материальных соображений. Открытие корсчета за рубежом, по словам банкиров, дело недешевое. Небольшим и малоизвестным банкам (а таковыми для Запада являются почти все российские) предъявляется условие — поддерживать на счете неснижаемый остаток. Например, для работы корсчетов в Deutsche Bank, Bank of New York или Credit Suisse необходим постоянный остаток на счете $200-300 тыс. На сумму остатка иностранные банки начисляют проценты, но их ставка ниже LIBOR (менее 3% по долларам США). Как сообщил представитель германского Commerzbank в Москве г-н Бодо Тенс (Bodo Thoens), за ведение корсчета в банке плата не берется, в то же время проценты начисляются только в случае поддержания остатка больше DM 300 тыс. В Barclays Bank проценты по корсчетам начисляются при наличии остатка 15 тыс. фунтов стерлингов ($20 000) в Лондоне и $50 000 в Нью-Йорке. Процент зависит от оборота по счету и "истории" взаимоотношений с банком-корреспондентом. Г-жа Фрэнсис Райс (Frances Rice) из московского офиса британского Midland Bank cказала, что проценты по корсчетам начисляются только при наличии на счете остатка не менее 50--100 тысяч фунтов. Точный размер минимального остатка определяется по согласованию сторон в зависимости от количества платежей, устойчивости российского банка и качества двусторонних взаимоотношений, но проценты начинают начисляться не раньше, чем через 3--6 месяцев после открытия счета. Кроме того, ряд иностранных банков взимает с корреспондентов небольшую годовую плата за ведение корсчета.
Если на корсчете образуется дебетовое сальдо, для осуществления платежей потребуется овердрафтовый договор с банком-корреспондентом. За овердрафтовый кредит российским банкам приходится платить по текущим рыночным ставкам. Все вышесказанное приводит к тому, что некоторые банки, например, ТОКОбанк и "Деловая Россия", в свое время открывшие много счетов, недавно закрыли некоторые наименее нужные.
Лучшая система корсчетов, увы, недоступна для клиентов
Абсолютным чемпионом России по числу корреспондентских счетов является Внешэкономбанк. Поистине глобальная система корреспондентских связей банка формировалась 70 лет и не имеет аналогов на территории бывшего СССР. Список банков-корреспондентов ВЭБа не имеет смысла анализировать в нашем обзоре, поскольку эта система коротношений закрыта для большинства российских коммерческих структур. Внешэкономбанк в настоящее время занимается обслуживанием российского внешнего долга, поэтому система его корсчетов постепенно сворачивается до соответствующих нынешним задачам размеров.
Системы корсчетов коммерческих банков заметно уступают вэбовской. По их количеству из рассмотренных нами банков лидируют Кредобанк — 55 и Внешторгбанк — 54 корсчета. Эти банки можно рекомендовать фирмам с наибольшей интенсивностью и дифференцированностью платежей за границу, которые не склонны переплачивать банкам-посредникам. В то же время систему корсчетов Внешторгбанка выгоднее использовать клиентам, которым необходимо его "присутствие" в крупнейших западноевропейских банках, а Кредобанка — тем, кто, помимо Западной, "дружит" и с Восточной Европой. Тарифы за переводы за границу у Кредобанка немного ниже внешторгбанковских.
В первой десятке по количеству корсчетов присутствует также Инкомбанк (40 счетов). Сочетание разветвленной системы корсчетов и скромных тарифов за перевод для российских банков-корреспондентов делает его привлекательным для последних. ТОКОбанк помимо 39 банков-корреспондентов, в которых открыты счета, имеет еще 171 корреспондента "без счетов". Учитывая то, что наличие корреспондентских отношений без счета обусловливает признание гарантий банка-корреспондента, можно "нести" в ТОКОбанк гарантии чуть ли не половины мировых банков, в том числе большинства ведущих американских и восточноевропейских, которые уважительно относятся к гарантиям этого российского банка. Конверсбанк имеет 35 счетов, большинство из которых открыто в нескольких валютах. Банк "Империал" (30 счетов), Интермосбанк (27), "Столичный" (29) и Башпромбанк (27) не взимают с клиентов дополнительной комиссии, если расходы по переводу увеличиваются за счет оплаты услуг иностранных банков-посредников.
"Столичный" можно без преувеличения рекомендовать как самый "дешевый" банк по стоимости переводов за границу среди банков первой десятки. "Лионский кредит--Россия", несмотря на сравнительно небольшое количество корсчетов (11), можно рекомендовать тем, кто хочет иметь корреспондентов повсюду, используя самую разветвленную в мире сеть банков Credit Lyonnais.
Российские банки предпочитают "дружить" с Европой и США
Российские банки, как правило, начинают "открывать мир" с крупных финансовых центров. Наиболее популярные страны — Германия (Франкфурт-на-Майне), США (Нью-Йорк), Австрия (Вена), Франция (Париж) и Великобритания (Лондон). В каждой из них рассматриваемые нами российские банки имеют по 40 и более счетов. Кстати, в этих странах (за исключением США) действуют бывшие совзагранбанки.
Возглавляет эту "великолепную пятерку" Германия. Здесь 20 российских банков (к сожалению, таблица корреспондентских связей публикуется нами в сильно сокращенном виде, из-за чего количество счетов и банков в ней не совпадает с указанным в данном обзоре), принявших участие в нашем исследовании, открыли 80 счетов, из них 65 — во Франкфурте-на-Майне. Наиболее популярны три немецких "гросс-банка" — Dresdner Bank (14 из 20 рассмотренных нами банков имеют здесь счета), Deutsche Bank (11) и Commerzbank (11). Бывший совзагранбанк Ost-West Handelsbank немного отстает от "лидеров" (9), столько же российских корреспондентов и у DG-bank. Счета здесь, как правило, открывают в марках, долларах США и в ЭКЮ.
На втором месте по популярности — США (59 cчетов, все в Нью-Йорке). Здесь с российскими банками "плотно" работают Bank of New York (14), Republic National Bank of New York (10), Credit Lyonnais (9), Bank of America (8). Счета открывают только в долларах.
В Австрии (45 счетов, все в Вене) авторитетом у россиян пользуются банки Reiffeizen Zentralbank (11), Creditanstalt Bankverein (9) и отделение голландского ABN-Amro Bank (6). Здешний совзагранбанк Donau Bank (5) на четвертом месте. На этом "перекрестке Европы" счета открывают во всех более или менее приличных валютах. Многие банки предпочитают иметь дело с мультивалютными счетами (в таблице они обозначены "Multi").
Далее следует Франция (44 cчета, в основном в Париже). Лидируют банки Сredit Lyonnais (10), совзагранбанк Eurobank (8), Credit Commercial de Francе (6) и Banque National de Paris (5). Счета открывают в французских франках, долларах США и ЭКЮ, реже — в немецких марках и канадских долларах.
На пятом месте Великобритания (40 счетов в Лондоне). Система предпочтений здесь не отличается от французской: впереди ведущий национальный банк Barclays Bank (10), за ним местный совзагранбанк Moscow Narodny Bank (9), затем другие крупнейшие местные банки — National Westminster Bank (8) и Midland Bank (7). Счета в фунтах стерлингов и долларах США, редко в марках и швейцарских франках.
Во всех других странах исследуемые банки имеют менее 30 счетов. В Швейцарии — 28 счетов (Женева и Цюрих; самые популярные банки — Credit Suisse, Swiss Bank Corporation и United Bank of Switzerland) в швейцарских франках и долларах США, а также в немецких марках и французских франках. В Италии - 28 счетов (Рим, Милан и Турин; основные банки — Banca Commerciale Italiana, Cariplo и Banca di Roma) в лирах и долларах США, реже в других европейских валютах. В Швеции - 22 счета (Стокгольм; в основном в трех банках - Svenska Handelsbanken, Skandinaviska Enskilda Banken и Nordbanken) в скандинавских валютах и долларах США. В Нидерландах — 20 счетов (Амстердам; ABN-Amro Bank и ING Bank) в гульденах, ведущих европейских валютах и долларах США, популярны мультивалютные счета. В Финляндии — 19 счетов (Хельсинки; Kansallis-Osake Pannkki и Union Bank of Finland) в финских марках и американских долларах.
Япония, банки которой прочно удерживают большинство в первой десятке международных банков, в десятку по популярности у российских банков не попала. Здесь опрошенные нами банки открыли всего 16 корсчетов. Следует отметить, что количество корсчетов отражает степень интенсивности деловых связей между странами. Российско-японские экономические связи, как известно, практически не развиваются по политическим причинам.
А что же весь остальной мир? Здесь для россиян существует еще много "белых пятен". Большинство российских банков пренебрегает неевропейскими странами, даже промышленно развитыми, например, ЮАР. Из всех рассмотренных нами банков счета в Израиле имеет только "Столичный", в Новой Зеландии — только Интермосбанк. На Ближнем Востоке и в Африке корсчета у российских банков есть только в Египте (Межкомбанк), ОАЭ ("Столичный") и Марокко ("Столичный" и Инкомбанк). В Южной и Юго-Восточной Азии корсчета имеются только в Индии, Сингапуре и Вьетнаме. В Центральной и Южной Америке рассмотренные нами банки счетов не имеют вообще (активизировать работу в этом районе в ближайшее время намерен Межкомбанк). Нет счетов и в странах к югу от Сахары.
Мало развиты корреспондентские связи с бывшими странами СЭВ. Из всей Восточной Европы для наших банкиров сегодня "существуют" только Венгрия (Кредобанк, НГСбанк, "Восток-Запад"), Польша (Кредобанк и "Столичный") и Болгария (Кредобанк, Межкомбанк и Башпромбанк).
ДМИТРИЙ БОГДАНОВИЧ
(При подготовке обзора использовалась информация, предоставленная агентством "Эксэл-Информ". Тел./факс: (095) 137-81-27)