Уходят в прошлое времена, когда ущерб, нанесенный имуществу государственных предприятий, покрывался за счет госбюджета. Возмещать потери частных предприятий государство тем более не собирается. И поскольку пожары, наводнения и удары молний по-прежнему случаются, представителям формирующегося в России класса собственников лежит прямая дорога в страховую компанию. О том, как и от чего страхуют имущество юридических лиц крупнейшие российские страховые общества, и пойдет речь в нашей сегодняшней публикации.
Реальности российской жизни: пожары, наводнения и кражи
Риски, от которых страхуется имущество, обычно группируются в основные (страхуются по общему договору страхования) и дополнительные (страхуются отдельно и по специальным ставкам).
Ингосстрах, "Россия" и Росгосстрах в перечень основных рисков включают пожар, удар молнии и взрыв газа, используемого в бытовых целях. Росгосстрах помимо этого относит к основным рискам взрыв паровых котлов, газохранилищ, резервуаров и прочего, а также ущерб от падения пилотируемого летательного объекта или его частей. Ингосстрах и "Россия" вместе с пожаром считают застрахованными и расходы, произведенные для спасания имущества и тушения пожара. Все три компании разрабатывали свои условия на основе правил, применяемых германскими страховыми компаниями. К дополнительным рискам относятся кража, противоправные действия третьих лиц, поджог, а также потери от перерывов в производстве после пожара и повреждения водой.
Перечень основных рисков АСКО выглядит несколько иначе. Имущество можно застраховать от следующих рисков (всех вместе или по выбору): пожар (в том числе от поджога), залив, повреждение, противоправные действия третьих лиц (хулиганство, вандализм, кража, грабеж, разбой).
В таблице указаны минимальные и максимальные тарифы, предложенные несколькими московскими страховщиками при страховании от пожара, удара молнии, взрыва газа, паровых котлов и резервуаров, кражи со взломом и злоумышленных действий третьих лиц (включая поджог). Эти цифры дадут вам общее представление об уровне страховых ставок.
Некоторые виды имущества всегда страхуются на особых условиях. Страхование электронного оборудования от всех рисков, в том числе ущерба вследствие перепада напряжения в сети, замыкания, ошибок операторов стоит от 0,2 до 2% страховой суммы. Стоимость страхования оконных стекол, зеркал и витрин колеблется от 1,2 до 6% страховой суммы. Ставки по страхованию наличных денег, ценных бумаг определяются в каждом конкретном случае.
Как обычно определяется страховая сумма
Существует несколько способов установления страховой суммы. Росгосстрах страхует имущество по балансовой стоимости, Ингосстрах и АСКО — на основании стоимости восстановления объекта за вычетом износа на момент страхования. Многие страховые фирмы, в том числе "Россия", страхуют имущество по стоимости, объявленной клиентом.
Как показывает практика, в валюте клиенты страхуют обычно только то имущество, которое за валюту и было приобретено. Чтобы компенсировать влияние инфляции, рублевую страховую сумму обязательно следует увеличивать несколько раз в течение срока действия договора. Такая возможность предусматривается всеми страховыми компаниями. Некоторые страховщики, например, Ингосстрах, сами напоминают своим клиентам о необходимости пересмотра страховой суммы. В "России" можно сразу застраховать имущество с условием индексации страховой суммы в течение срока действия договора или на условиях возмещения стоимости восстановления объекта (при этом превышение первоначальной страховой суммы допускается не более, чем на 200%). Разумеется, и в том, и в другом случае сразу взимается повышенный страховой платеж.
Возможно, при оценке имущества у вас возникнет необходимость обратиться к экспертам. Рекомендации можно получить в "Российском обществе оценщиков" ((095) 237-67-89). Привлечение страховой брокерской фирмы также может оказаться весьма полезным: помимо оценки имущества брокер составит для вас программу страхования и найдет страховщика. Можно обратиться, например, в следующие московские брокерские фирмы: "Бэйн Кларксон — Москва" (142-22-64), "ТФК" (452-42-42), Unison (244-26-13), Sedgwick (231-48-69), Willis Corroon (284-46-81). Конкуренцию брокерам может составить созданный при участии Министерства по чрезвычайным ситуациям Московский центр менеджмента и страхования рисков, предлагающий предприятиям и страховым компаниям услуги по технической экспертизе объектов и подготовке договоров страхования (196-73-61, подробности на стр. 5 в сегодняшнем номере Ъ).
Критерии выбора страховой компании
После того, как вы определите примерную стоимость имущества и перечень рисков, от которых хотели бы его застраховать, можно приступить к выбору страховой компании. Обычно страховщики предлагают несколько завышенные ставки — в расчете на несведущего клиента. Чтобы найти наиболее приемлемые условия, предложение о страховании лучше направить сразу в несколько страховых фирм.
Подавляющая часть страховых компаний испытывает острый недостаток в клиентах. Вот почему страхованием вашего имущества с радостью займется любая фирма — разумеется, если только вы не предложите застраховать что-либо от события, которое случится почти наверняка (например, очень ценный и плохо охраняемый товар — от кражи). Сведущие клиенты, однако, подходят к выбору страховщика весьма осторожно, и чаще всего следуют советам друзей или знакомых. Тем, у кого нет никаких рекомендаций, мы предлагаем действовать следующим образом.
Не прибегайте к услугам компании, не имеющей лицензии на страховую деятельность вообще или на право заниматься имущественным страхованием — заключенные такими фирмами договоры страхования в любой момент могут быть приостановлены налоговой инспекцией. Вряд ли имеет смысл страховать имущество в компании, специализирующейся на совершенно иных видах страховой деятельности — например, медицинском страховании или страховании кредитов.
Обратившись в страховую фирму, попытайтесь выяснить, может ли она застраховать ваше имущество на требуемую сумму. Обычно солидные страховые компании оставляют на собственном удержании (без последующего перестрахования) суммы, не превышающие 10% их уставного капитала и страховых резервов. Если предполагаемая страховая сумма вашего объекта превысит эту цифру, то оставшуюся часть страховая фирма обязательно должна будет передать в перестрахование. Попросите вашего страховщика ознакомить вас с перестраховочной программой.
Страховые фирмы, которым предполагается передать наиболее значительные доли риска, представляют для вас серьезный интерес. По приведенной схеме можно сопоставить размеры уставных и резервных средств этих компаний с долями риска, которую страховщик предполагает им передать. И последнее: в договоре перестрахования обязательно должен быть указан размер "кассового убытка" — суммы убытка, которую страховщик обязан возместить самостоятельно, не обращаясь за деньгами к свои партнерам. Если такого указания не будет сделано, перестраховщики формально имеют право считать, что выплаты по всем убыткам страховая компания сначала обязана произвести самостоятельно, и только потом может получить с них суммы возмещения согласно долям участия. Для клиента это будет означать, что выплата возмещения может весьма затянуться.
В последнее время в договорах перестрахования стали появляться оговорки, согласно которым все участвующие в перестраховании риска фирмы несут ответственность непосредственно перед клиентом, то есть обязаны переводить суммы возмещения прямо на его счет. Наличие такой оговорки означает, что заботу о получении возмещения страховая фирма полностью перекладывает на ваши плечи. Во-первых, это несправедливо — ведь страховая фирма получает со своих партнеров значительную комиссию (сейчас — 15-20% переданной страховой премии) именно за "ведение дела". Во-вторых, поскольку в перестраховании риска обычно участвует значительное число страховых фирм, в том числе и из отдаленных регионов, собрать возмещение представляется нам делом весьма трудоемким. Во всех случаях, когда убыток превышает "кассовый", перестраховщики обязаны перевести страховщику сумму причитающегося на их долю возмещения, как только страховщик примет решение платить и предоставит в их распоряжение необходимые документы.
Не спеша прочтите условия страхования
Как уже упоминалось, каждая страховая компания составляет свои перечни рисков. Важно выяснить, какие именно опасности понимаются под "пожаром" или "злоумышленными действиями третьих лиц" — не исключено, что это будет совсем не то, что вы думаете.
Не лишним будет и иметь представление о том, что может послужить для страховщика причиной отказа от выплаты страхового возмещения. Среди этих причин все компании указывают увеличение степени риска в течение срока действия договора, о котором не было сообщено страховщику. При заключении договора страхования желательно знать, какие обстоятельства страховая компания считает важными для суждения о степени риска. Отказ в выплате страхового возмещения может последовать также и при несоблюдении норм противопожарной безопасности, в случае, если это нарушение и явилось причиной убытка. Каждая компания обязательно оговаривает в условиях страхования сроки, когда клиент обязан сообщить о наступлении страхового случая и затем — когда представить необходимые документы. Несоблюдение этих сроков почти всегда влечет за собой отказ в выплате.
Несмотря на разные формулировки, действия страховых компаний при определении размера страхового возмещения мало чем отличаются. При полной гибели имущества выплачивается страховая сумма. При частичном повреждении имущества — определяется стоимость его восстановления. В случае, если эта сумма превышает примерно 70% cтраховой суммы, объект передается в распоряжение страховой компании, и она выплачивает полную страховую сумму. "Ингосстрах" из суммы возмещения вычитает процент ежемесячного износа, определяемого по специальным нормативам.
Все компании предусматривают возможность разрешения споров с помощью экспертизы, которая проводится представителями сторон и выбранным ими главным экспертом. Далее все споры разрешаются в арбитражном порядке.
ОТДЕЛ ФИНАНСОВОГО ОБОРОТА