развенчивает корреспондент отдела "Финансы" Светлана Ъ-Дементьева
На днях я писала заметку о новой и неожиданно либеральной программе автокредитования одного крупного банка. Преимуществом этой программы была необязательность страховки. Правда, при этом по всем автокредитам банк взимает дополнительную ежемесячную комиссию. Комментируя новшество, один из банкиров сказал: "Ничего удивительного, согласно последним разъяснениям ЦБ, эффективная ставка будет одинаковой у банка, требующего от заемщика страховку, и у банка, разрешающего обходиться без таковой, но взимающего ежемесячную комиссию". Своя же комиссия просто выгоднее: в этом случае банк формирует у себя дополнительный доход для покрытия рисков, а не дарит его страховщику.
Беседа еще с несколькими банкирами подтвердила новую для рынка тенденцию. Банки опять начали перестраивать свои кредитные программы; на этот раз по автокредитованию. Но теперь они не отказываются от дополнительных комиссий, как в начале года, а возвращаются к ним. "Честно говоря, мы тоже сейчас просчитываем этот вариант по отдельным видам автокредитов,— по секрету сообщили мне в другом розничном банке.— Если отбросить интересы клиента, выгоднее формировать свой страховой фонд из допкомиссий". Риски утраты залога, по словам банкиров, в этом случае с лихвой покрываются за счет тех, кто ездит аккуратно. Получается, что за полгода активной борьбы с дополнительными комиссиями ЦБ, ФАС и Роспотребнадзор пришли к тому, с чего начали. По крайней мере, в части автокредитования. История вопроса наглядно демонстрирует, как так вышло.
Когда в начале года Банк России обязал банки раскрывать эффективные ставки по кредитам, стало понятно, что практически все кредитные программы придется менять. В первую очередь за счет снижения дополнительных комиссий. Однако сохранить лояльность заемщиков ценой потери доходности, понятно, никто не хотел, и банки стали искать обходные пути. Одной из лазеек для банков, занимающихся автокредитованием, было снижение банковских комиссий за счет увеличения обязательной страховки, которую тогда никто не требовал учитывать в расчете эффективной ставки.
Но тут полет фантазии банкиров прервал ЦБ, разославший для обсуждения в банковском сообществе новый проект разъяснений по расчету эффективной ставки. В нем регулятор велел включать в расчет комиссии, уплаченные заемщиками третьим лицам, в том числе страховщикам.
Однако, как выяснилось, в этой ситуации нерыночное преимущество получали банки, работающие с аффилированными страховщиками. Тогда регулятор вновь пересмотрел правила игры. Согласно последней редакции разъяснений, комиссии страховщиков в расчет нужно включать полностью, если только банк не готов работать со всеми страховщиками подряд. Казалось бы, цель достигнута. Нерыночных конкурентных преимуществ не получает никто. А заемщики получают возможность выбирать себе страховщика. Однако банки работать со всеми страховщиками подряд не хотят, вот и возник вариант кредитовать автолюбителей вообще без страховки, но с дополнительными комиссиями.
Понятно, что истина рождается в муках и с первого раза даже у ЦБ не всегда все получается. Утешает одно: пока главными пострадавшими будут лишь те, кто покупает в кредит отечественные автомобили, так как именно по ним банки меняют кредитные программы. Выиграет ли от этого российский автопром — неизвестно.