Вы поехали за границу — по делу или отдохнуть. Все хорошо, и вас радуют незнакомые страны, свежие впечатления. Но вдруг случается какая-нибудь неприятность: заболели или попали в аварию. По принятой в большинстве развитых стран системе медицинского обслуживания на помощь в объеме сверх минимального может рассчитывать только тот, кто заплатил деньги. Поэтому, собираясь за рубеж, подумайте о том, чтобы запастись полисом страхования медицинских расходов.
Страховку стоит купить и потому, что страховые случаи во время краткосрочных путешествий за рубеж происходят с российскими гражданами не так уж и редко — в среднем один случай на тысячу застрахованных. А против особо экономных иностранцев ряд стран, например, Франция и Германия, принял свои меры: приобретение полиса при поездках в эти страны обязательно.
Российский страховой рынок очень оперативно отреагировал на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование медицинских расходов, и в этом секторе рынка даже возникла некоторая толкотня и конкуренция. Сегодня мы постараемся дать читателям представление о том, что же все-таки на рынке полисов страхования медрасходов происходит, и даже рискнем дать некоторые полезные советы, как эти полисы выбирать.
Наиболее распространенная система страхования
Вы, как клиент, заинтересованы в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана вам как можно быстрее и чтобы уровень ее был удовлетворительным. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российских страховщик.
Как правило, отечественные страховые компании, продающие полисы страхования медицинских расходов, прибегают к помощи систем assistance, то есть российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Понятие аssistance не ограничивается медицинской помощью, транспортировкой и репатриацией клиента. Перечень предоставляемых услуг значительно разнообразнее — вплоть до продления визы и обмена билетов. Например, швейцарская ELVIA (ее полисы продает "Росгосстрах") предлагает специальные услуги для автомобилистов. В случае угона автомобиля, а также аварии, при которой транспортное средство становится непригодным для дальнейшего движения, фирма обязуется оплатить возвращение пассажиров и водителя в Россию. Оплачивается также буксировка автомобиля до ближайшей станции техобслуживания. Компании-assistance Gesa и SOS обеспечивают предоставление клиенту юридической помощи и передачи сообщения родственникам. Gesa может организовать возвращение и отправку багажа по другому адресу или помощь в случае потери документов, а также обеспечить возвращение детей застрахованного лица (если нужно — с сопровождающим).
По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем услуг, предоставляемых по полису. Вся ответственность за обеспечение заявленных услуг ложится на плечи компании-assistance, а расчеты между партнерами — аванс или плата за услуги "по факту" производятся по соглашению.
Каждая компания-assistance располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое занимается непосредственной организацией услуги, например, вызывает врача или звонит в больницу, где находится клиент, и подтверждает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту. И чем дольше компания функционирует, тем меньше вероятность того, что в ее работе может произойти сбой (например, вас не обнаружат в списках застрахованных или бюро по каким-то причинам будет тянуть с выдачей гарантии медицинскому учреждению).
Все компании-assistance, предлагающие свои услуги российским страховщикам (и соответственно российским клиентам), считаются солидными. Можно сказать, что европейские страны охвачены ими в достаточной степени. Но если вы едете за пределы Европы, постарайтесь выяснить в страховой компании, сколько бюро имеет ее иностранный партнер в регионе, который вы намерены посетить.
Среди компаний, услугами которых могут воспользоваться наши клиенты, наиболее крупной и старейшей (работает с 1959 года) является французская Gesa. Полисы этой компании продают "Росно", "Планета-фонд", "Европолис", "Медасо". Gesa, кстати, наиболее активно продвигает свои услуги на российском рынке: чтобы получить право пользования ее сетью и продажи соответствующих полисов, страховщику достаточно обратиться к "Русскому перестраховочному обществу" — ее посреднику в России. Компания Mercur Assistance, чьи полисы продают, в частности, "АСКО" и "Медстрах", функционирует менее 4 лет и по сравнению с другими компаниями, работающими на российском рынке, располагает менее широкой сетью бюро.
Есть и другой способ решения проблемы
Еще одним вариантом страхования медицинских расходов может быть покупка полисов с долевым участием одной из западных страховых компаний. Такие полисы продает московская страховая компания "Руслан", которая делит ответственность с германской Colonia. Полисы Colonia лучше всего приобретать выезжающим на территорию Германии (здесь они безоговорочно будут приниматься врачами — за прошлый год у "Руслана" было шесть случаев из 150, когда возмещение выплачивалось в России). Однако нет гарантии, что полис так же безоговорочно будет приниматься в других странах — в этом случае клиенту все равно придется звонить в Colonia.
Другой схемой пользуется московская страховая компания "Союзник" — она продает страховые полисы, дающие право на обслуживание в "Объединенной сети больниц" (GHMSI). По сравнению со схемой assistance страхование в "Союзнике" имеет одно преимущество: желающий воспользоваться медицинской помощью может без предварительной договоренности с дежурным центром отправиться в одну из больниц, перечень которых указан на обратной стороне полиса. Разумеется, такое страхование удобно только в том случае, если больница GHMSI будет находится в том городе, который вы намерены посетить, или если у вас будет возможность до нее добраться.
Дорогой полис едва ли пригодится
Схемы страхования, предлагаемые "Русланом" и "Союзником", в отличие от страхования assistance, не предполагают обязательного обращения клиента в дежурное бюро. Однако, как показывает практика, при наступлении страхового случая клиенту все-таки приходится это делать (например, если врач не принимает гарантии Colonia или клиент потерял список больниц GHMSI). И здесь возникает общая для всех страховщиков проблема. Не исключено, что данные о вашем полисе еще не успеют поступить в фирму — как всегда, связь с российскими партнерами осуществляется плохо. Чаще всего фирма все равно окажет вам помощь, но не исключен и отказ. Во втором случае обязательно требуйте подтвердить отказ письменно — этот документ даст вам право потребовать у страховщика возвращения страхового платежа. В противном случае страховая компания, скорее всего, не обратит никакого внимания на ваше заявление. В распоряжении редакции имеются сведения, что таким образом в отношении одного из своих клиентов поступил "Ингосстрах".
Полисы страхования медицинских расходов не рассчитаны на лечение клиента — иностранцы, по крайней мере европейские граждане, предпочитают лечиться дома. Вот почему все компании, занимающиеся обеспечением страхования, стремятся как можно быстрее привести клиента в транспортабельное состояние и отправить его домой. Как показывает практика, эту задачу удается решить за 3--4 дня, что обходится примерно в $5 тыс. Поэтому полиса с таким лимитом ответственности будет вполне достаточно. Если лимит ответственности по репатриации, перевозке и прочим услугам отдельно не предусмотрен, то можно купить полис с более широким общим лимитом.
Если за границей с вами не случиться ничего серьезного, но необходимость посещения врача все же возникнет, то учтите: несмотря на наличие полиса, поликлиническое лечение, скорее всего, придется оплачивать вам самим. Расход можно будет возместить в представительстве фирмы-партнера вашего страховщика или уже по возвращении в Россию. "Союзник" и "Ингосстрах" всегда оплачивают расходы на амбулаторное обслуживание только по возвращении клиента.
Некоторые российские граждане зачастую рассчитывают приобрести полис страхования медицинских расходов и поехать за границу полечиться. Иногда это удается. Именно поэтому среди расходов на амбулаторное лечение страховой компании "Руслан" преобладают расходы на стоматологическую помощь (обычно на суммы DM30-100). Полечить серьезные болезни вряд ли удастся, поскольку скорее всего их наличие на момент покупки полиса будет выявлено, а лечатся, как известно, только внезапные заболевания. Конечно, врачи или сведущие в медицине люди могут обмануть страховщиков. Стоит, однако, учесть, что если обман будет выявлен, то клиенту вполне могут предъявить иск.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА