Банк "Русский стандарт" объявил вчера о выпуске линейки новых карточных продуктов без дополнительных ежемесячных комиссий. Эти меры, по признанию руководителей банка, приведут к потере в доходности по карточным продуктам до 40% годовых, однако позволят привлечь новых клиентов. Впрочем, по мнению участников рынка, глобального падения в заработках "Русского стандарта" не случится: потенциальные потери банк компенсирует штрафными комиссиями.
Вчера один из крупнейших игроков рынка потребительского кредитования — банк "Русский стандарт" — представил новые револьверные кредитные карты "Классика", "Золото", "Спринт" и "Русский стандарт". Главное отличие новых кредитных продуктов — отсутствие ежемесячной комиссии за ведение счета, которая ранее составляла 1,9% от суммы кредита, что удорожало карточный кредит более чем на 20% годовых. Минимальная ставка по новым картам составит 18% годовых при проведении операций по оплате товаров и 22% при снятии наличных. Кроме того, "Русский стандарт" вводит льготный период кредитования на срок до 55 дней, предусматривающий нулевую ставку по кредиту. Ранее ни один розничный продукт банка не предполагал grace period, за исключением карт Amex. Новые условия кредитования начнут действовать с 1 апреля, а 14 млн заемщиков банка получат предложение о переходе на новые тарифы.
По данным журнала "Деньги" на 1 января 2007 года, банк "Русский стандарт" занимал 12-е место по величине собственного капитала (23,0 млрд руб.) и по сумме чистых активов (187,9 млрд руб.). Согласно данным банка, эмиссионный оборот по кредитным картам в 2006 году составил 107,3 млрд руб. Банк является лидером в сегменте кредитных карт.
Снижая ставки, "Русский стандарт" приводит свои кредитные продукты в соответствие с требованиями Банка России о раскрытии эффективной ставки, которые вступят в силу 1 июля. Впрочем, по словам первого зампреда правления банка "Русский стандарт" Дмитрия Руденко, подготовка к запуску новой программы длилась целый год. "Мы не хотим, чтобы кому-то из заемщиков было что-то непонятно в наших условиях кредитования",— сказал он. Напомним, что в конце 2004 года Федеральная антимонопольная служба предъявила первые претензии по реальной ставке по кредитам физическим лицам, касавшиеся именно ежемесячных комиссий банка "Русский стандарт".
Заявленные вчера ставки по рублевым кредитным картам могут стать самыми низкими на рынке розничного кредитования. По оценке управляющего директора блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Александра Шерстюкова, в настоящее время средняя ставка по картам составляет от 23% годовых.
По признанию Дмитрия Руденко, при отказе от ежемесячных комиссий потери "Русского стандарта" в доходности составят до 40% годовых. Компенсировать эти потери банк собирается за счет привлечения новых клиентов, что позволит увеличить выпуск кредитных карт как минимум в 1,5 раза. "Рынок потребкредитования в торговых сетях не позволяет получать сегодня сверхдоходы,— пояснил Ъ Дмитрий Руденко.— Мы хотим стать самым карточным банком в России".
Однако участники рынка считают, что банк сможет компенсировать потерю доходов от ежемесячной комиссии за счет других платежей. "Заявленные 'Русским стандартом' параметры не окончательны: в их расчет не включены все дополнительные платежи,— сказала директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых.— У 'Русского стандарта' это плата за выпуск и обслуживание карты (от 600 до 3600 руб.) и плата за внесение денежных средств на счет карты в кассах банка (50 руб. при самой распространенной сумме платежа от 100 до 5000 руб.)". Более того, по словам госпожи Дворовых, кредитная карта является самым сложным продуктом для расчета реальной ставки, "так как невозможно предугадать даты пользования деньгами, график погашения и штрафные санкции".
Аналитики уверяют, что банкиры для сохранения прибыльности кредитного бизнеса после введения в действие требований ЦБ о раскрытии ставок будут компенсировать потери за счет увеличения штрафных санкций. По словам аналитика инвесткомпании "Ренессанс Капитал" Дмитрия Полякова, согласно общемировой статистике, около 50% пользователей кредитных карт "попадают на штрафы" и "вряд ли российские заемщики составляют исключение". Самыми распространенными штрафами при пользовании кредитками являются штрафы за пропуск платежа и превышение лимита кредитования. "Русский стандарт", например, взимает за второй подряд пропуск минимального платежа 300 руб., 1000 руб.— за третий и по 2000 руб.— за дальнейшие. При этом, по словам экспертов, банки сознательно разрешают клиентам нарушать лимит кредитования. "Несмотря на то что сейчас 'Русский стандарт' не менял штрафные условия в новых программах, никто и ничто не мешает ему повысить их при необходимости аккурат к 1 июля",— считает Александр Шерстюков.