Центральный банк обязал банки представить данные о досрочно погашенных ипотечных кредитах за последние два года. Указание обосновывается необходимостью сбора информации об ипотечных жилищных кредитах, оценки объемов и источников их досрочного погашения. Однако участники рынка опасаются, что после обработки всех данных ЦБ может пойти на увеличение норм резервирования на портфели всех розничных кредитов.
Банк России опубликовал вчера заверенное Минюстом указание #1761 "О проведении единовременного обследования досрочного погашения ипотечных жилищных кредитов", разработанное в целях расширения информации об ипотечных жилищных кредитах, оценки объемов и источников их досрочного погашения. Согласно документу, который вступит в силу через десять дней, в срок до 25 апреля текущего года банки обязаны в установленном порядке представить в ЦБ сведения о досрочном погашении ипотечных кредитов в 2005 и 2006 годах. Кроме того, указание подразумевает передачу информации о перепродаже пула ипотечных кредитов другим участникам банковского рынка.
По данным агентства "Русрейтинг", по итогам первого полугодия 2006 года в России выдано 1,2 трлн руб. ипотечных кредитов. При этом, по оценке участников рынка, около 40% из них погашаются досрочно.
Участники рынка согласились с необходимостью сбора такой информации. По словам советника по налогообложению Международной финансовой корпорации (IFC) Андрея Кудьярова, в ней заинтересованы как сами банки, так и инвесторы в ипотечные ценные бумаги. "По недавно сформированным и относительно небольшим ипотечным портфелям российских банков агрегированные данные по досрочному погашению практически отсутствуют, но данная информация очень важна при планировании сделок по секьюритизации этих портфелей",— заметил он. Впрочем, по словам замдиректора департамента финансов АИЖК Дениса Гришухина, оценить в полной мере состояние ипотечных услуг ЦБ вряд ли сможет, так как порядка 20-30% участников этого сектора занимают некредитные организации, которые ЦБ не подотчетны.
Вместе с тем, по общему мнению участников рынка, сбор статистики может стать первым шагом в глобальном изучении рисков кредитования физических лиц, что может вылиться в последующее изменение норм резервирования. "ЦБ начал с более прозрачного сегмента кредитования физических лиц",— считает Денис Гришухин. Сейчас банки самостоятельно устанавливают нормы резервирования на кредитные портфели в зависимости от финансового состояния заемщика, качества обслуживания долга и его обеспечения. "Учитывая, что банк выдает ипотеку, как правило, по едином стандарту, норма резервирования на его ипотечные кредиты тоже примерно одинаковая: обычно от 10% до 50%",— поясняет замначальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов. Максимальную же норму резервирования (до 100%) приходится применять при перепродаже пула ипотечных кредитов другому участнику рынка. Поэтому банкиры считают, что "целесообразно было бы на первом этапе снизить хотя бы ее".
Впрочем, большинство участников рынка опасается, что ЦБ скорее может пойти не на снижение, а на директивное увеличение норм резервирования. Так, по мнению директора юридического департамента банка "Дельтакредит" Константина Артюха, "ЦБ таким образом устанавливает дополнительный контроль и возможность оценить дальнейшие шаги по развитию кредитования, и вполне возможно установление ЦБ дополнительных норм резервирования". Как пояснил член правления Международного московского банка Эдуард Иссопов, "ЦБ может сказать, что банк привлекает несопоставимое по срокам фондирование под данные кредиты, и установить более строгие нормы резервирования. В этом случае мы только удалимся от мотивированного установления объемов резервирования, действующих сейчас".