Вчера Банк России опубликовал документ, обязывающий банки раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. Сейчас, по данным ЦБ, разница между эффективной и декларируемой ставками по кредитам достигает 100% годовых. По оценкам банкиров, от новых требований прежде всего пострадают банки, работающие на рынке экспресс-кредитования.
Указание Банка России #1759-У "О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года #254-П 'О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности'" и письмо #175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам" вчера были опубликованы в "Вестнике Банка России". Согласно поправкам в положение 254-П, с 1 июля 2007 года банки лишаются права формировать однородные портфели по ссудам без указания в кредитном договоре с заемщиком эффективной процентной ставки. Иными словами, банки будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий.
Сейчас реальная стоимость банковских кредитов для заемщиков в разы отличается от заявленной банками. Эффективная ставка формируется с учетом комиссий за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операций по картам, штрафных санкций, конвертационных операций и других дополнительных расходов, зачастую обязательных при обслуживании кредита. По подсчетам ЦБ, эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 до 124% годовых при заявленных 29%. Разброс по кредитным картам чуть ниже: почти 60% при заявленных 28% годовых. Наименьший разброс наблюдается в длинных кредитах на большие суммы с обеспечением. По подсчетам ЦБ, эффективная ставка при автокредитовании составляет порядка 25% при заявленных 13%. Эта ситуация уже более года вызывает беспокойство чиновников, поскольку, по словам зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, существенно повышает риски невозвратов кредитов, которые в отдельных банках достигают сейчас порядка 30%. Однако прежде меры ЦБ носили лишь рекомендательный характер.
Новые требования Банка России кардинально меняют правила ведения кредитного бизнеса банков. По словам банкиров, от нововведения пострадают банки, работающие в секторе экспресс-кредитования и кредитных карт. Именно по этим банковским продуктам наиболее велик разрыв между заявленной и эффективной ставками. "Эффективная и заявленная ставки в экспресс-кредитовании различаются в разы,— говорит гендиректор ЦЭА 'Интерфакс' Михаил Матовников.— В карточном кредитовании разрыв меньше, но тоже значителен". "Не уверена, что банки, заявляющие по экспресс-кредитам ставку чуть больше 20%, а на самом деле с учетом комиссий получающие все 50, 60 и даже 70%, будут готовы к такому повороту событий,— говорит аналитик агентства 'Русрейтинг' Виктория Белозерова.— Разрушение иллюзий чревато для них потерей клиентской базы. Результатом нововведения может стать коррекция ставок в меньшую сторону и одновременно введение новых скрытых комиссий".
По данным Банка России, объем рынка потребительского кредитования по итогам первого полугодия 2006 года составлял 1,2 трлн руб. ($40 млрд). При этом более $30 млрд приходится на беззалоговые виды кредитования, прежде всего экспресс-кредиты. Лидерами в этом сегменте рынка являются банк "Русский стандарт", "Хоум кредит энд Финанс банк".
При этом сами банкиры уверены, что после вступления в силу нововведения отток клиентов и временная стагнация бизнеса фактически неизбежна. "Раскрытие ставки в 50, 60 и даже 90% при заявленных 30% может иметь достаточно трагичные последствия для банка — такая стоимость кредита вызовет шок у клиентов и приведет к их оттоку",— полагает управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Дмитрий Солодов. Однако, по мнению участников рынка, рано или поздно ситуация выровняется: рынок не насыщен и потребность в деньгах не исчезнет. "В потребительских и карточных кредитах главными качествами являются не их стоимость, а скорость выдачи и гарантированность получения,— поясняет вице-президент Инвестсбербанка Алексей Михайлик.— К тому же понятие эффективной ставки достаточно сложно для рядового потребителя, которому проще ориентироваться в абсолютных соотношениях — например, между своей зарплатой и ежемесячным платежом по кредиту. А как раз они-то и не изменятся".
Банк России, правда, предусмотрел для банкиров возможность обойти требования. Согласно опубликованным документам, банк вправе действовать по старым правилам, если перейдет на начисление резервов в индивидуальном порядке по каждому кредиту. Однако, по словам банкиров, эта возможность выглядит скорее издевательски. "При массовом кредитовании расчет резервов в индивидуальном порядке по каждому кредиту, дающий право не раскрывать эффективную ставку, очень трудоемок,— говорит зампредправления Абсолют-банка Сергей Рац.— По портфелям ссуд резерв корректируется один раз в месяц по достаточно большой группе кредитов. В индивидуальном порядке — ежедневно по каждому кредиту". "При больших объемах кредитования переход на индивидуальное начисление резервов чреват операционной катастрофой. Фактически на каждого заемщика придется завести детальное досье и регулярно его обновлять,— поясняет Михаил Матовников.— Это не только крайне сложно реализуемо физически, но главное — чревато проблемами при банковских и налоговых проверках".