Несмотря на недостаточную разработанность законодательства по ипотеке, коммерческие банки все более активно занимаются кредитованием под залог недвижимости, так как в условиях инвестиционного голода высокие ставки и жесткие условия кредитов могут с лихвой окупить кредитору произведенные затраты. В последнее время на российском рынке наиболее интенсивно внедряются схемы кредитования под залог недвижимости населения (а не юридических лиц) — в этом случае объектом залога, является, как правило, жилье.
Чрезвычайно жесткие по мировым меркам условия кредитов, предоставляемых Ипотечным акционерным банком держателям накопительных счетов, по мнению экспертов Ъ, резко ограничивают круг потенциальных клиентов банка в ходе реализации предложенной схемы. Действительно, вряд ли велика группа семей, которые находятся именно на том уровне благосостояния, когда еще не могут позволить себе приобрести квартиру (и вынуждены поэтому использовать описанную схему), однако уже в состоянии вернуть в течение 3-5 лет солидный по сумме и дорогой кредит в размере 70% от стоимости квартиры. Кроме того, в схеме присутствует еще одно ужесточающее ограничение: суммарные выплаты по кредиту не должны превышать трети от общего дохода семьи. Этот момент еще более сужает круг возможных потребителей.
Таким образом, предложенную банком схему нельзя строго назвать схемой ипотечного кредитования, так как она заведомо рассчитана на весьма узкий круг клиентов и не предполагает массового внедрения на рынке (подробнее о схемах и нормах ипотечного кредитования, принятых в России и за рубежом, Ъ расскажет 5 марта на полосе "Рынок недвижимости").