Вчера глава ЦБ Сергей Игнатьев, выступая на съезде Ассоциации российских банков (АРБ), выразил обеспокоенность темпами роста объемов потребительского кредитования в России. Он подчеркнул, что показатель просроченной задолженности продолжает расти и это вызывает тревогу. Сами участники этого рынка тревоги пока не испытывают, хотя не исключают, что темпы развития рынка сделают проблему актуальной в будущем.
Вчера глава Банка России Сергей Игнатьев на съезде АРБ выразил обеспокоенность ростом просроченной задолженности перед банками, занимающимися потребительским кредитованием. У главы ЦБ этот показатель уже "вызывает тревогу". Однако каких-либо данных высокопоставленный чиновник не привел. Не далее как неделю назад об аналогичной проблеме высказался и зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Владимир Тарачев. Он заявил, что в конце 2006 года в нескольких российских регионах возможен локальный банковский дефолт, связанный с высоким уровнем просроченных кредитов (см. Ъ от 31 марта).
Действительно, проблема заслуживает несомненного внимания. По данным журнала "Коммерсантъ-Деньги" (см. #12 от 27 марта), за 2005 год объем потребительских кредитов, выданных российскими банками, удвоился с 0,53 трлн до 1,03 трлн руб. Это значительно превышает темпы роста за этот период и активов российских банков (более 35%), и их кредитных портфелей (чуть более 40%). При этом доля потребительских кредитов в кредитах банков приближается к 20%, а в активах превышает 10%.
Однако в банковском сообществе тревогу ЦБ не разделяют. Оптимизм банкирам внушает то обстоятельство, что этот рынок отличается высокой концентрацией. На долю десяти ведущих банков в области потребкредитования приходится около 70% выданных кредитов. И возможный кризис может затронуть лишь незначительную часть кредитных учреждений. По мнению зампреда правления Инвестсбербанка Максима Чернущенко, системного банковского кризиса не предвидится, но вполне возможно, что свои позиции на рынке потеряют те банки, которые не справятся с управлением кредитными рисками. По словам зампредправления МДМ-банка Владимира Изутина, проблема просроченной задолженности по потребкредитам касается в первую очередь банков, которые занимаются экспресс-кредитованием непосредственно через торговые точки. "У них самая ненадежная клиентская база. Ситуация осложняется тем, что торговые сети ужесточают требования к банкам, участвующим в программах экспресс-кредитования, заставляя их снижать процентную ставку и количество отказов по кредитам",— объясняет он.
Тем не менее темпы роста рынка потребительских кредитов настораживают. И если рынок будет расти сегодняшними темпами, то "завязанными" на благополучие отечественного заемщика окажется большинство российских банков. По словам старшего директора банковской аналитической группы международного рейтингового агентства Fitch Retings Джеймса Уотсона, риск снижения качества кредитных портфелей банков, безусловно, актуален для России. "Росту просроченных кредитов может способствовать потенциальное ослабление требований к заемщикам, вызванное усилением конкуренции среди банков и условиями сотрудничества с ритейловыми сетями. Еще один фактор — увеличение продаж кредитов в регионах и неразвитость инфраструктуры по работе с просроченной потребительской задолженностью",— объясняет он. По словам гендиректора компании "Интерфакс-ЦЭА" Михаила Мотовникова, "подавляющему большинству банковских систем не удалось избежать аналогичных проблем, связанных с кредитованием физических лиц". "Физические лица, набирающие кредиты, переоценивают свои возможности, а банки, в свою очередь, не знают реальный объем долгов своих заемщиков",— отмечает он.
По словам участников рынка, в основе успешного выхода из возможного кризиса будет лежать умение каждого конкретного банка выстроить систему управления кредитными рисками. Однако и Центробанк мог бы сделать рынок максимально прозрачным при помощи кредитных бюро и более тщательного надзора за деятельностью отдельных банков.