Вчера зампред банковского комитета Думы Анатолий Аксаков повторно внес в Госдуму законопроект о безотзывных вкладах. Сейчас, согласно Гражданскому кодексу (ГК), вкладчик может вернуть свои деньги в любой момент. Все вклады, таким образом, по сути дела являются вкладами "до востребования". Появление же безотзывных вкладов сулит более заманчивые перспективы для банков. Для вкладчиков же это чревато тем, что обычные вклады утратят свою привлекательность.
Вчера зампред комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков повторно внес в Госдуму законопроект о безотзывных вкладах. Он предложил изменения в ст. 837 ГК и в ст. 8 закона "О банках и банковской деятельности". Суть проекта заключается в том, чтобы дать возможность банкам наряду с уже существующими вкладами ввести депозиты, которые клиент сможет забрать до срока лишь в исключительных случаях, предусмотренных не законом, а договором. Напомним, что 10 ноября 2005 года этот законопроект был возвращен на доработку (см. Ъ от 14 ноября 2005 года). Причиной тому стали замечания правительства и отрицательное заключение экспертного совета по гражданскому законодательству при председателе Госдумы.
Замечания правительства касались нечетких формулировок, позволявших банку произвольно менять условия договора и не возвращать деньги досрочно. По словам господина Аксакова, сейчас эти замечания учтены. "Предусмотрено, что условия досрочного возврата вклада должны быть прописаны в договоре при согласии обеих сторон. Это позволит возвращать вклад при каких-то чрезвычайных ситуациях",— заявил Ъ он.
В то же время, по мнению первого зампреда совета Исследовательского центра частного права при президенте РФ, руководителя группы разработчиков ГК Александра Маковского, исключительные случаи возврата безотзывного вклада должны быть закреплены именно в законе. "В том, что банки сами предложат подобные условия вкладчикам, я серьезно сомневаюсь. Но даже если условия о досрочном возврате вклада банки включат в договор, формулировки могут существенно ущемлять интересы вкладчиков",— отметил господин Маковский.
Сама идея введения безотзывных вкладов безусловно приветствуется в основном представителями банковского сообщества. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян утверждает, что "безотзывные вклады нужны не только банкам, но и их клиентам, да и всей экономике в целом". "Они позволят банкам предлагать вклады на более выгодных условиях на более длительный срок, в частности, с процентной ставкой на уровне ставки рефинансирования, а также позволят им выдавать более длинные кредиты",— уверен он. Его поддерживает и президент Ассоциации региональных банков "Россия" Александр Мурычев: "Безотзывные вклады нужны банковскому сообществу, потому что они будут способствовать формированию устойчивой и прогнозируемой ресурсной базы. В итоге банки смогут в большем объеме выдавать долгосрочные кредиты и предприятиям, и населению. Таким образом, безотзывные вклады нужны всем".
Однако появление безотзывных депозитов может привести к заметному снижению ставок по обычным вкладам. Ведь сейчас ставки по ним близки к ставке рефинансирования. Предложить более привлекательные условия по безотзывным вкладам банки не смогут, поскольку доходы по вкладам со ставкой выше ставки рефинансирования облагаются налогом. Зампред банковского комитета Думы Павел Медведев называет идею безотзывных вкладов "крайней наивностью". "Авторы этого закона хотят подменить неким суррогатом то, чего надо действительно добиваться: доверия вкладчиков к банку,— считает он.— Наивно думать, что, потеряв доверие к банку, человек, имеющий безотзывный вклад, не придет в банк. Вкладчики все равно придут и создадут толпу".
Законопроект тем не менее имеет хорошие шансы стать законом, тем более что принципиальное одобрение правительства и ЦБ было получено его разработчиками еще в прошлый раз. По словам Анатолия Аксакова, "администрация президента и правительство негласно уже дали согласие на новую версию законопроекта". А тот факт, что возражения разработчиков ГК не были учтены в полной мере, лишний раз свидетельствует о значительном влиянии сторонников безотзывных вкладов в самом жестком варианте.