|
Срочная ставка |
Весной ряд банков заявлял о готовности кредитовать население по ставке ниже трех четвертей ставки рефинансирования — то есть ниже 10% годовых. И хотя эта разница для клиента считается доходом и облагается налогом, банки не оставляли попыток найти обходные пути. Впрочем, это в большей степени относится к автокредитам и кредитам на неотложные нужды.
Что касается экспресс-кредитов, то здесь ставки заметно выше ставки рефинансирования. А кроме самих процентов по кредиту клиенту приходится выплачивать множество как единовременных, так и постоянных сборов, и зачастую эффективная ставка по кредиту оказывается чуть не вдвое выше заявленной банком изначально.
Уже в ходе получения экспресс-кредита заемщик узнает, что ему придется доплатить, например, за открытие и ведение ссудного счета, за получение наличных в кассе и т. д. Например, Финансбанк выдает кредит "Моментальный" по ставке "от 0,9% в месяц" — то есть от 10,8% годовых. Однако при такой ставке банк берет еще единовременную "комиссию за выдачу кредита", составляющую 15%, а в некоторых случаях эта комиссия может достигать и 20%. И, поскольку проценты берутся с полной суммы кредита, за годовой кредит клиент вместо 10,8% заплатит по ставке 28,4%, и это в том случае, если не попадет под действие различных пеней и штрафов. Дельтабанк, выдающий экспресс-методом кредитные карты, поступает проще: взимает с любой операции комиссию от 4% до 7%, а при получении наличных через другие банки комиссию в 100 руб. за операцию — и потом начисляет на общую сумму долга 25% годовых. При этом предварительно банк получает с заемщика 600 руб. за годовое ведение счета — разумеется, не вычитая их из суммы долга.
Такая дороговизна кредитов объясняется тем, что банку приходится составлять мнение о надежности заемщика за то время, что он оформляет покупку,— максимум за 30-40 минут. За это время можно проверить очень мало данных, соответственно — риск невозврата очень велик, и банку приходится компенсировать вероятные потери высокими процентами. Зато, как показывает практика, если в одном магазине представлены несколько банков, в одном из них клиент получит кредит практически наверняка.
Лидерами на рынке экспресс-кредитования являются такие банки, как "Русский стандарт", "Хоум Кредит энд Финанс Банк", Финансбанк, Росбанк и Дельтабанк. При этом "Русский стандарт" перешел под контроль крупного французского банка BNP Paribas, а Дельтабанк был приобретен американской General Electric Consumer Finance. О выходе на этот рынок в России объявил также Societe Generale, специально для этого учредивший компанию "Русфинанс". Казалось бы, с ростом конкуренции условия кредитования должны резко улучшиться, однако пока этого не произошло. "Даже в Москве места хватает всем,— говорит председатель правления ХКФ Андрей Лыков.— В этом бизнесе важно, чтобы банк присутствовал в магазине, а клиент к кому-нибудь обязательно придет. Так что мы не почувствовали необходимости менять ставки".
Чаще всего банк сообщает клиенту лишь то, что "общая стоимость товара вырастет на столько-то" — например, на 10% за десять месяцев. И клиент уже не обращает внимания на то, что при 10-процентном начальном взносе ставка здесь как минимум превышает 23% годовых. Кроме того, часто стоимость кредита по договоренности между банком и магазином закладывается в цену товара — так появляются знаменитые "беспроцентные кредиты".
Перспективность этого рынка настолько высока, что на него устремились структуры, совсем далекие от банковского бизнеса. В конце августа крупная торговая сеть "Техносила" объявила о намерении выдавать товары в кредит самостоятельно, без участия банков. По мнению "Техносилы", это позволит исключить из схемы лишнего посредника, а значит — сделать кредиты более доступными. Однако, во-первых, "Техносила" намерена действовать совместно со страховой компанией РОСНО, так что число участников в схеме сохранится. А во-вторых, по оценке банкиров, торговой сети может просто не хватить средств для масштабной кредитной программы. В таком случае ей придется самой брать в долг у банков, что никак не приведет к удешевлению кредитов для покупателей.
Популярность экспресс-кредитов объясняется еще и тем, что при покупке конкретного товара клиент за полчаса получает кредит на месте и готов за это платить. В случае же, если просто нужны деньги на повседневные траты, может помочь кредитная карта: ставки по ним обычно выше, но зато начисляются проценты именно с момента покупки, а не с момента выдачи наличных в банке. При погашении же карточного кредита все выплаты, за исключением процентов, обычно становятся доступны клиенту снова — так называемый "револьверный" кредит.
Тем не менее кредит на неотложные нужды по-прежнему пользуется популярностью — в первую очередь из-за дешевизны. Кроме того, как поясняют в МДМ-банке, в некоторых регионах этот кредит востребован из-за слабой инфраструктуры для пользования пластиковыми картами. В то же время в Импэксбанке утверждают, что, по статистике, часто кредитные карты оказываются "картой одной покупки". То есть клиент получает револьверную карту лишь для того, чтобы один раз снять с нее все деньги, погасить кредит, и в дальнейшем ею не пользуется. Как отмечает директор центра развития розничных продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов, таким клиентам даже в Москве гораздо проще и понятней получить в банке всю сумму наличными и не задумываться о новых технологиях. С другой стороны, о спросе на возможность просто получить деньги на руки говорит и большое число мошенничеств с экспресс-кредитами, когда клиенту предлагают сразу после покупки товара в кредит получить до 75% его стоимости наличными. Впрочем, и в Импэксбанке, и в ряде других банков клиентам, получающим "обычный" кредит, бесплатно выдают простые платежные пластиковые карты. А в некоторых случаях после возвращения первого кредита на такую карту открывают постоянный кредитный лимит.
Существенным отличием кредитов на неотложные нужды являются еще и достаточно высокие суммы. Если кредитную карту можно открыть на $500 и даже на $300, то нижний порог кредита на неотложные нужды начинается от $1 тыс., а чаще — от $3 тыс. Обычно такие кредиты выдаются на срок от одного до трех лет. Верхний же предел сумм у ряда банков достигает $10 тыс. (Райффайзенбанк, банк "Сосьете Женераль Восток", МДМ-банк), в Сбербанке можно получить до $25 тыс., а в Дельтабанке — даже до $50 тыс. В то же время один из самых крупных лимитов по кредитной карте ненамного превышает $10 тыс. (Ситибанк). Процентные же ставки по кредитам на неотложные нужды относительно невысоки — например, в Сбербанке ставка составляет 12% годовых в валюте без всяких дополнительных комиссий и сборов. Однако при этом многие банки требуют от заемщиков представить поручителей или залог. В ситуации, когда поручителей нет, кредит наиболее вероятно получить в том случае, если заемщик некоторое время (обычно — от полугода) является клиентом банка.
Впрочем, как отмечает управляющий партнер компании "Кредитконсалтинг" Юрий Истомин, в последнее время все больше банков начинают предоставлять кредиты на неотложные нужды клиентам "с улицы" без залога и поручительства. По его сведениям, ряд банков — например Ситибанк — теперь даже не требует от клиента официального подтверждения доходов (справка по форме 2-НДФЛ) и наличия московской регистрации.
ДАНИИЛ ЖЕЛОБАНОВ
Условия предоставления потребительских кредитов