директор по развитию Национального бюро кредитных историй АРБ
"Пытаясь что-то поправить, депутаты рискуют не уложиться в установленные сроки"
— Нужна ли сейчас новая правка законопроекта "О кредитных бюро"?
— Не нужно надеяться, что можно сразу создать идеальный закон для функционирования института, которого в России раньше не было. Естественно, нужно вносить поправки, но со временем и согласуясь с практикой. Есть основание полагать, что третье чтение будет в октябре-ноябре этого года, при условии, что не начнут вносить правку. Я в принципе против любой правки сейчас — это может привести к неуправляемому по времени процессу принятия закона. Все дополнения и правки нужно делать тогда, когда система будет уже запущена. Пытаясь что-то поправить, депутаты рискуют не уложиться в установленные сроки.
— Для чего необходимо десятипроцентное ограничение по доле акционеров кредитных бюро?
— Изначально автором десятипроцентной квоты были депутаты. Предположения были разумны и понятны. Ситуация на рынке такова, что абсолютно необходимым условием реальной работы системы кредитных бюро является заинтересованность банков в обмене информацией о заемщиках. Такая заинтересованность банков возможна, только когда правила обмена, хранения кредитных историй, а также тарифы на услуги кредитного бюро устанавливают сами банки. Также необходим максимальный охват банков как источников информации, то есть полнота базы данных. Выполнение этих условий возможно, только если бюро будет принадлежать непосредственно самим банкам на правах акционерной собственности. Фактически идеальной ситуацией является, когда у Национального кредитного бюро 50 банков-акционеров. При этом минимальное количество акционеров для сохранения эффективности системы — 10, что и заложено в законе.
— Как будут развиваться бюро, если их владельцами будут не банки?
— Если возникнет ситуация, когда кредитное бюро принадлежит одной специализированной организации, то для нее кредитное бюро будет бизнесом. Есть владелец, который назначает цену, есть потребитель услуг — банки. Конечная цель владельца кредитного бюро — это максимальная прибыль. В итоге это приведет к увеличению стоимости справок, и банки, скорее всего, просто не будут ими пользоваться. Рабочая модель, как мне кажется, это модель, где кредитное бюро принадлежит банкам либо кредиторам любого рода. В этом случае цена справки будет та, которая необходима и окупаема для банков,— на уровне себестоимости. Банки гарантированно будут пользоваться этими справками.
— Существуют ли сегодня организации, у которых наибольший объем информации о заемщиках?
— Сейчас у многих граждан вообще нет кредитной истории. Что говорить об их аккумулировании. Важно понимать, что база, которую какой-то банк уже накопил относительно кредитных обязательств заемщиков, кроме него самого никому не нужна. Он не имеет права ее распространять. Те базы, которые уже накоплены, никому сейчас не интересны. Речь идет о тех долгах, которые будут формироваться после вступления закона в силу и включения банками соответствующей оговорки в кредитные договоры. Конечно, существует механизм включения старых кредитов в кредитную историю. Сегодня происходит лавинообразное нарастание задолженностей граждан. И банку важно знать, сколько сейчас у этого заемщика долгов. Гражданин в этом случае просто должен дать разрешение на включение этого кредита в историю. Уже в течение года банки--члены Национального бюро кредитных историй АРБ в качестве эксперимента включали оговорку о внесении информации о кредите в бюро одним из пунктов в договоре. И пока я не знаю ни одного случая отказа подписать этот пункт. Большая часть людей идет брать деньги, чтобы их вернуть.
— Возможна ли специализация кредитных бюро?
— Скорее всего, специализация будет по двум блокам: первый — физические лица, малые и средние предприятия и второй — юрлица, средние и крупные кредиты. Это обусловлено тем, что оценка рисков этих двух заемщиков проходит по разным принципам. На оценку "физиков" у банка есть 15 минут. Это, естественно, накладывает на платформу временные ограничения. На рынке также бытует мнение, что возможна специализация по рынкам: банковские — небанковские. Но мне не представляется пока возможным такого рода деление. Для кредитора не имеет принципиального значения происхождение информации об обязательствах заемщика — банк или не банк. У всех банков-пользователей должен быть один формат. Тогда он включает ответ из бюро в свою операционную систему и за минуты принимает решение. Кредитору важно знать все обязательства заемщика. А в случае, если его кредитные обязательства будут находиться в разных бюро, время на сбор всей информации окажется неоправданно большим.
— Сколько бюро кредитных историй, по вашим оценкам, можно ожидать на российском рынке?
— Это может быть и одно кредитное бюро. На уровне деклараций заявлений много. Но единственное бюро, которое действительно подготовлено к работе, это пока только Национальное бюро кредитных историй АРБ. По сути дела, это проект национального масштаба, в который входят банки, уже заплатившие деньги за реализацию проекта. Дело в том, что любое кредитное бюро нужно начинать создавать на какой-то площадке. Наиболее готовым для консолидации банков была АРБ. Сейчас планируется провести акционирование бюро, так что принадлежать оно будет банкам-акционерам. Существует некоммерческое партнерство, в которое входит около 60 банков. Десять из них уже изъявили желание стать акционерами бюро, и на сегодняшний день сформировано порядка 60% уставного капитала. Мы считаем, что бюро кредитных историй заработает только тогда, когда оно будет реально интересно и эффективно для максимально большого числа банков. И наконец, бюро кредитных историй — это в первую очередь проект инфраструктурный, изначально направленный на снижение банковских рисков кредитования, и рассматривать его только с позиций коммерческой деятельности явно недостаточно.
Интервью взяла ЕВГЕНИЯ Ъ-ДМИТРИЕВА