|
"Надо вычищать 'банковский лес' от сорняков" |
 |
| Фото: СЕРГЕЙ МИХЕЕВ, "Ъ" |
— У АСВ с ноября появляются новые функции — ликвидатора банков. Как агентство собирается управлять обанкротившимся банком?
— Существующий процесс ликвидации банков предполагает, что арбитражным управляющим является предприниматель без образования юрлица. То есть лицо физическое, так сказать, один в поле воин. И не столь важно, что он должен являться членом СРО арбитражных управляющих. Принятый закон меняет не только эту функцию — там много новаций, но самым важным в законе является то, что теперь конкурсным управляющим будет юридическое лицо. Но юридическое лицо — это для вкладчика абстракция, а вот кто непосредственно в банке все это будет проводить? Отныне это будут сотрудники АСВ, которые от лица агентства будут осуществлять все необходимые процедуры. Агентство будет им давать доверенность, и они будут осуществлять все необходимые функции по ликвидации.
— Это будет команда сотрудников АСВ?
— Нет, это будет единственный представитель, но он будет наделяться широкими полномочиями. Так, при необходимости и в зависимости от обстоятельств он может оставить для работы часть сотрудников банка, которые оказались на местах. А в случае, если все сотрудники разбежались (что не редкость при банкротстве), он имеет полномочия нанять новых сотрудников необходимой квалификации. Кроме того, если возникает острая потребность, скажем, в высококвалифицированном банковском бухгалтере, а быстро найти его на рынке невозможно, он может на время привлекать к работе других сотрудников АСВ. Такие случаи предусмотрены законом, и наши сотрудники могут принимать участие в этой работе вплоть до найма необходимого специалиста.
— А почему бы АСВ не посылать в банк уже сформированную команду специалистов?
— В таком случае штат АСВ надо увеличивать многократно. Для ликвидации среднего банка необходима команда как минимум человек в 30. А если крупный банк, то все 100. Значит, если ликвидируется десяток банков, то штат АСВ надо увеличивать минимум на 1000 человек. Это очень большие расходы. Логика такая: агентство является тем органом, который управляет. Соответственно, оно дает доверенности и полномочия людям, представляющим интересы АСВ как ликвидатора, и осуществляет общее руководство. И лишь в некоторых случаях АСВ направляет в банк дополнительных специалистов.
— То есть создано специальное подразделение?
— Сейчас у нас такого подразделения нет — есть только подразделение, которое занимается страхованием. Но жизнь, а вернее законодатели внесли свои коррективы, и нам придется поднять вопрос на совете директоров АСВ об изменении структуры агентства и создании нового подразделения — департамента ликвидации банков. В оперативном порядке такие вопросы мы не решаем, они находятся в компетенции совета директоров.
— Может ли создание нового департамента вызвать конфликт внутри агентства? Каким образом должны будут уживаться функции страховщика и ликвидатора в одном лице?
— Конфликта интересов тут нет — скорее наоборот. Агентство кровно заинтересовано в том, чтобы провести ликвидацию быстро и без финансовых потерь. Ведь когда АСВ выплачивает денежные средства по застрахованным депозитам, оно одновременно становится и кредитором. Естественно, деятельность ликвидатора контролируется и советом директоров АСВ, и Центробанком, но помимо этого возникает и серьезная экономическая заинтересованность. Которая выражается в том, чтобы взыскать побольше денег и разыскать как можно больше выведенных активов, поскольку эти деньги пойдут вкладчикам, агентству и другим кредиторам. Таким образом, несмотря на то что при банкротстве банка АСВ является одновременно и кредитором, и ликвидатором, никакого конфликта интересов происходить не может. Кроме того, в законе предусмотрено, что в тот момент, когда АСВ становится кредитором по выплатам, все представления интересов государства при банкротстве осуществляет госорган. Раньше таким органом была ФСФО. Теперь законом предусмотрено, что им будет являться Федеральная служба по налогам и сборам, которая находится в ведении Минфина. Так что даже голосование при введении конкурсного производства осуществляется не агентством, а специальным органом, который от нас совершенно не зависит.
— Каким образом будет работать АСВ в случае банкротства банка--члена системы страхования вкладов и банка, не входящего в систему страхования?
— К моменту вступления в силу этого закона не все банки войдут в систему страхования вкладов. Но при этом вклады они привлекают. Так вот, в законе зафиксировано, что агентство банкротит не банки--участники системы, а все банки, которые привлекали вклады физлиц. Если, например, после вступления закона в силу будет банкротиться банк, не вошедший в систему страхования вкладов, но привлекавший средства населения, его ликвидатором будет назначено агентство. Независимо от того, вошел или не вошел банк в систему, по закону, если он привлекал частные вклады, АСВ в любом случае станет его арбитражным управляющим. Также агентство может заниматься ликвидацией банков "отсутствующих должников". Речь идет о банках, у которых на момент отзыва лицензии не было ни руководства, ни активов. Кстати, в чем еще преимущество агентства: конкурсный управляющий-физлицо никогда не возьмется банкротить такой банк. Потому что затраты большие, нужно содержать штат, пытаться выполнить формальные действия для ликвидации, а денег на это у банка нет. АСВ же, обладая неким запасом денежных средств, может взять на себя эти функции и попытаться найти выведенные активы. Но надо же вычищать "банковский лес" от сорняков, поэтому такие кредитные организации тоже будет ликвидировать агентство. Поэтому АСВ будет банкротить и те банки, где был отстранен от должности конкурсный управляющий, проводивший процедуру банкротства.
— А если банк не вошел в систему страхования и не привлекал средства населения, его ликвидацией тоже будет заниматься АСВ?
— Нет, в этом случае будут привлекаться физлица, аккредитованные при Банке России, то есть арбитражные управляющие. В таких банках нет социальной напряженности, поэтому государство по этой категории банков передает функции ликвидатора в конкурсное управление.
— Кто и в какие сроки будет производить выплаты при банкротствах?
— После отзыва лицензии в первую очередь осуществляются страховые выплаты. То есть АСВ как страховщик в течение двух недель осуществляет выплаты всем вкладчикам банка суммы в размере до 100 тыс. руб. Такой ситуации, когда вкладчики ждут выплат неделями и годами, больше не будет. Практика такова, что после отзыва лицензии в банке вводится временная администрация, а конкурсный управляющий появляется в банке примерно через месяц. Соответственно, в этом банке появляется конкурсный управляющий — агентство. И что же происходит: АСВ как страховщик выплачивает по 100 тыс. руб.; АСВ как конкурсный управляющий формирует конкурсную массу; АСВ как ликвидатор выплачивает из конкурсной массы разницу между страховым возмещением и вкладами, превышающими его. Условно говоря, вложил человек в банк 1 млн руб. При банкротстве банка он в течение двух недель наравне со всеми получает 100 тыс. руб. Но это не означает, что остальных денег ему не заплатят. Ему просто придется подождать, потому что процесс формирования конкурсной массы занимает определенное время. И уже после реализации собранных активов средства распределяются среди кредиторов первой очереди, то есть среди частных вкладчиков. Так что свои 900 тыс. руб. наш клиент должен получить.
— С какой целью АСВ будет приглашать банки-агенты?
— По закону о страховании установлены жесткие короткие сроки по "доведению денег до вкладчика". Для этого и нужны банки-агенты, чтобы постараться "сбить волну". То есть уже через несколько дней вкладчики банка-банкрота будут знать, в какой банк прийти и забрать свои деньги. Клиенты смогут прийти в банк-агент и получить наличные или написать заявление, на какой счет в каком банке их надо перевести. Для удобства вкладчика закон предусмотрел право получать средства так, как он захочет: наличными или по перечислению.
— Какие критерии разработаны для банков-агентов?
— Для банков-агентов есть общие критерии, которые касаются всех банков: это выполнение пруденциальных норм, не менее чем трехлетний опыт работы по привлечению физлиц, отсутствие нареканий, то есть формальные признаки. Кроме того, разработаны различные требования к банкам как федерального, так и регионального значения. Для банков федерального уровня размер достаточности капитала установлен в 1 млрд руб., и он должен иметь не менее десяти филиалов и допофисов. К региональным банкам предъявляются другие требования. Так, региональный банк должен иметь не менее 10% от рынка частных вкладов по региону и не менее 10% от капитала всех банков региона. В настоящее время, по нашим оценкам, около 150 российских банков соответствуют описанным показателям. При этом для соблюдения конкурентных условий в банковской системе банков-агентов должно быть много. Это позволит сократить расходы на затраты по ликвидации банка при сохранении качества банковских услуг.