страхование
На прошлой неделе американские страховщики дали предварительные оценки ущерба, нанесенного в середине августа--начале сентября ураганами Чарли и Франсес,— $6,8 млрд и $6 млрд соответственно. В разгаре третий — Айван. Эта серия ураганов станет первой проверкой эффективности изменений, предпринятых страховыми компаниями, работающими в зонах ураганного риска, в последние 13 лет.
Страхование от стихийных бедствий дает значительную часть доходов американским страховым компаниям, однако в последнее время риски в этом бизнесе заметно возросли. Это связано, во-первых, с ростом концентрации и стоимости застрахованной собственности в зонах ураганного риска — на побережье Атлантического океана и Мексиканского залива, а во-вторых, с климатическими изменениями: по мнению экспертов, в середине 90-х США вошли в период повышенной ураганной угрозы, который продлится от 10 до 40 лет.
Переломным моментом для страховщиков стал ураган Эндрю, обрушившийся на штат Флорида в 1992 году и обошедшийся страховщикам в $15,5 млрд. Тогда с рынка страховых услуг были вынуждены уйти, не выдержав расходов, 11 компаний, а оставшимся пришлось приспосабливаться к новым условиям. Одна за другой они в одностороннем порядке разрывали контракты по страхованию имущества. Только в 1993 году компания Allstate, одна из крупнейших в США, объявила об аннуляции более 300 тыс. контрактов. В общей сложности без страховки могли остаться более 1,2 млн жителей штата Флорида. Тогда власти штата приняли закон, запрещающий страховщикам не продлевать более 10% всех страховых контрактов. Однако когда стало очевидно, что и 10% — слишком много, властям пришлось прислушаться к требованиям страховщиков и одобрить повышение тарифов по договорам страхования имущества. К моменту прихода Франсес тарифы выросли втрое.
Одновременно страховщики разрабатывали механизмы минимизации рисков. Для покрытия части ущерба по страхованию собственности были созданы специальные фонды. Так, Florida Hurricane Catastrophe Fund возьмет на себя $2 млрд ущерба от урагана Чарли, а Citizens Property Insurance Corp — $950 млн от урагана Франсес. Под давлением страховщиков власти также утвердили специальные "ураганные франшизы", с помощью которых часть ущерба была переложена на плечи страхователей. Сейчас в рисковых регионах они составляют от 2 до 5%, то есть при страховой сумме в $250 тыс. в случае урагана ущерб до $5-12,5 тыс. не покрывается страховым возмещением. К началу последних ураганов в страховых договорах более 2,5 млн собственников жилья во Флориде была предусмотрена франшиза в 2%, а у 77 тыс. — в 5%. Более того, еще в 1996 году власти штата Флорида разрешили страховщикам распространять ураганную франшизу на все "именные" ураганы за сезон. Впервые это правило будет применено сейчас, то есть в случае серии ураганов Чарли--Франсес--Айван страхователи трижды не получат возмещение ущерба полностью.
Таким образом, несмотря на буйство стихии, ущерб страховщиков, очевидно, будет не так велик, как десять лет назад. Более того, некоторые крупные страховщики даже видят в проходе ураганов определенную пользу для бизнеса. Так, Морис Гринберг, председатель совета директоров крупнейшего мирового страховщика AIG, заявил, что ураганы во Флориде могут обратить вспять тенденцию последних лет — из-за ожесточенной конкуренции страховые премии по договорам страхования имущества постоянно понижались, в частности компания AIG только за последний год понизила их на 15%. А угроза ураганов позволяет страховщикам повышать премии и к тому же вытеснять из бизнеса более слабых конкурентов.
НАТАЛЬЯ Ъ-СКОРЛЫГИНА