Уходящий год стал тяжелым для граждан и заставил многих пересмотреть свое отношение к заимствованиям. Люди опасаются брать кредиты, не имея уверенности в завтрашнем дне. И если тем, кто уже столкнулся с трудностями в исполнении обязательств, помогало и государство, и банки, и регулятор, то для новых заемщиков кредитным организациям пришлось придумывать новые подходы. Удачным решением для нуждающихся в средствах и сомневающихся стали программы с льготным периодом, когда кредитная нагрузка сильно уменьшается.
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
2020 год можно по праву назвать сложным годом для всей экономики, многие граждане столкнулись с падением доходов и на время пандемии забыли о кредитах. И если ипотечному рынку оказала масштабную поддержку госпрограмма льготного кредитования, то в других сегментах в этом году результаты гораздо скромнее. Так, по данным ЦБ, портфель необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных банками РФ физлицам, в январе—сентябре увеличился на 5,9% против 17,5% за аналогичный период 2019 года. Таким образом, темпы роста необеспеченных кредитов в текущем году снизились в три раза по сравнению с прошлым годом. Октябрь также не внес существенных корректив — прирост потребительских кредитов за месяц, по данным опросов банков, стабилизировался на уровне около 1% на фоне умеренного восстановления доходов, свидетельствуют данные регулятора. По прогнозу ЦБ РФ, рост необеспеченного потребительского кредитования в 2020 году составит менее 10% при общем росте розничного кредитования на 13–16% (за десять месяцев — 12,0% и 14,7%).
При этом в разгар пандемии речь шла не столько о новых заемщиках, сколько о помощи существующим. Для этого на государственном уровне была запущена программа кредитных каникул, которая действовала до 30 сентября 2020 года. Всего, по данным ЦБ, за период с 20 марта по 3 ноября банки реструктурировали более 1,6 млн кредитных договоров населения на общую сумму свыше 807 млрд руб. Помимо этого действовали и собственные программы банков по реструктуризации кредитов. К лету, когда первая волна пандемии и ограничений схлынула, открылись магазины и стал потихоньку возвращаться потребительский спрос. Жизнь продолжалась, и потребности в деньгах и реализации давно задуманного, но отложенного никуда не исчезли. Только заемщики стали намного осторожнее, боялись брать кредит, опасаясь ухудшения финансовой ситуации, потери работы или новых ограничений.
Понимая это, банки стали искать пути, как, с одной стороны, не упустить таких клиентов и помочь им справиться с финансовыми трудностями, а с другой — восстановить выдачи кредитов после ограничений. Так появились на свет кредиты с беспроцентным периодом. Надо сказать, что по кредитным картам такая опция существует уже довольно давно, и многие активно ею пользуются: если возвращаешь деньги в течение беспроцентного периода — проценты не платишь. А вот у потребительских кредитов наличными такой возможности до этого не было. Первым это сделал Почта-банк, когда в июле этого года вывел на рынок кредит наличными с беспроцентным периодом на полгода. В это время ставка по кредиту обнуляется, и вы вносите лишь символический платеж — 0,5% от первоначальной суммы кредита в месяц. «Наша программа "Ноль сомнений" стала первой на рынке, дающей беспроцентный период по кредитам наличными. Возможность отложить выплату процентов по кредиту стала особенно актуальной в условиях сокращения доходов и покупательской способности граждан в пандемию. Подключить беспроцентный период можно как с самого начала кредита, так и в любой момент в течение срока действия кредита, если возникнут трудности, поэтому с ним у вас не будет сомнений, брать или не брать кредит»,— отметил член правления, директор по продуктам и технологиям Почта-банка Григорий Бабаджанян.
Программой могут воспользоваться и те, кто берет новый кредит, и те, кто хочет рефинансировать взятые ранее в других банках кредиты. И это неплохой способ снизить кредитную нагрузку, ведь вы рефинансируете кредиты по более низкой ставке (сейчас в Почта-банке, например, от 5,9% годовых), да еще и беспроцентный период на полгода можете подключить. А если за это время появятся свободные деньги, можно вносить платежи в большем размере и даже полностью его погасить, сэкономив на процентах.
Схожий подход, когда на определенный срок снижается размер выплат по кредиту, стали использовать и в товарных (POS) кредитах, которые оформляют при покупке в магазине. Так называемый легкий платеж позволяет в первые несколько месяцев снизить нагрузку по кредиту, выплачивая только проценты по нему без основного долга. При этом никакой переплаты для клиента не происходит, в сумме он заплатит столько же, сколько и при стандартной рассрочке,— не больше цены, указанной в магазине. Дело в том, что проценты по кредиту компенсирует магазин-партнер, предоставляя клиенту скидку на покупку товара. А скидка соразмерна с процентами, которые будут начислены по кредиту. Эта программа Почта-банка сейчас действует в торговых сетях «Связной», Tele2, «Лазурит», «Ангстрем», «Орматек» и др. В банке рассказали, что пик продаж по технологии «Легкий платеж» пришелся на июль—август этого года, когда после ограничений открылись почти все магазины в стране и начал восстанавливаться покупательский спрос. «В этот период доля таких кредитов в общем объеме POS-кредитов банка достигла 7%. Мы ожидаем, что схема "легкого платежа" будет востребована и в дальнейшем. Например, это очень удобно в случае планируемых больших сезонных покупок — перед 1 сентября, Новым годом и т. д.»,— отметил вице-президент, директор по развитию партнерской сети Почта-банка Андрей Павлов.
Ритейлеры подтверждают большой спрос на такие кредиты со стороны покупателей и отмечают, что новый подход помог им сохранить уровень продаж в кризисное время и привлечь новых покупателей. «Наш интерес к этой программе был обусловлен ситуацией в начале пандемии. Спрос на кредитование начал падать из-за боязни потребителей остаться без работы. "Связной" стал одним из первых, кто внедрил продукт в свою розничную сеть и онлайн-канал продаж. Это позволило нам сократить снижение доли кредитного оборота и привлечь дополнительных клиентов»,— отметил Максим Следков, вице-президент по телекоммуникационным и финансовым услугам компании «Связной».
Что покупают в кредит по схеме «Легкого платежа»
Не обошла стороной эта тенденция и ипотечное кредитование. Например, ГК «Самолет» совместно с банком-партнером в мае запустила ипотечную программу «Просто 0». Специальные условия программы освобождали заемщиков от оплаты кредита на полгода — до конца текущего года: в этот период оплачивать ипотеку будет застройщик, говорится в сообщении компании.
По мнению главного аналитика ГК «Алор» Алексея Антонова, в нынешней сложной экономической ситуации такой вариант условий по потребительскому кредитованию выглядит крайне актуально. «Чем больше вариантов по кредитованию банки могут предложить потребителям их услуг, тем больше они увеличивают возможность привлечь новых клиентов»,— поясняет он. «Распространение потребкредитов с льготным периодом пришлось на начало пандемии, когда наблюдалось резкое падение их новых выдач,— отмечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.— Во многом такие продукты носят маркетинговый характер и направлены на поддержку спроса». Зачастую льготные опции по кредиту не являются бесплатными для заемщика: например, может потребоваться заключить договор страхования, кроме того, во время «льготного» периода проценты могут продолжать начисляться, также увеличивая переплату для заемщика. Таким образом, прибегать к данной услуге без крайней необходимости не стоит, лучше иметь ее про запас, сходятся во мнении эксперты. При этом господин Антонов считает, что «вряд ли с окончанием пандемии эта услуга сыщет массовый спрос; скорее, такой кредит останется в списке услуг банков как вспомогательный».