Банки хотят большей прозрачности

Банки хотят получить доступ к картам и счетам клиентов, претендующих на кредитные каникулы. По данным РБК, игроки рынка рассчитывают, что это позволит им учитывать и теневые доходы заемщиков при принятии решения, давать ли им отсрочку по выплатам. Согласно закону, который вступил в силу в начале апреля, россияне имеют право на кредитные каникулы до шести месяцев, если размер их заработка снизился как минимум на треть по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. У банка есть пять дней, чтобы одобрить заявку. При этом заемщик не обязан сразу предоставлять документы, которые свидетельствуют о сокращении зарплаты. У него на это есть три месяца.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков считает, что возможность проверять счета ускорила бы процесс одобрения заявки: «Информацией по карточкам и по тем операциям, которые там проходят, банк уже обладает. Тем более если это его зарплатный клиент, то он видит постоянное поступление доходов и может понять, уменьшились они или нет, потерял ли человек работу, и оценить это сразу. Это основное преимущество в отличие от тех стандартных методов, когда нужно получать информацию или на бумаге, или запрашивать из госорганов, где данные еще имеют некий лаг по времени актуальности, то есть данные поступают в банки с опозданием.

Но есть и минусы в этом: не факт, что у клиента там содержатся все доходы, ведь человек может получать и расплачиваться наличными.

Поэтому этот способ так долго и обсуждался Центральным банком. Можно ли его как-то официально использовать? Пока ЦБ был не очень согласен. Мы с регулятором это обсуждали еще до кризиса, но, вполне возможно, к этому способу вернутся. Если ЦБ сочтет возможным, то на период пандемии могут запустить пилотную версию».

Банки не дождались платежных систем

При рассмотрении заявки на кредитные каникулы банки имеют право запросить информацию о доходах заемщика в Федеральной налоговой службе и Пенсионном фонде. Но это не позволяет составить картину о всех денежных поступлениях клиента, жалуются в финансовых организациях. Использование данных по счетам и картам возможно только с согласия заемщиков, считает заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин: «Зачастую действительно реальные доходы заемщика, которые он может задекларировать, не всегда соответствуют действительности.

Поэтому, конечно, любые действия по прозрачности этого сегмента для кредитора полезны.

Я хочу напомнить, что в стране реализуется программа оценки показателя долговой нагрузки заемщиков, то есть недопущения докредитования тех граждан, чей показатель долговой нагрузки чрезмерно высок. То, что сейчас просят банки, в том числе поможет решить еще и эту задачу. Очень важно сохранить возможность доступа к персональным данным. Конечно, если сам заемщик не возражает. Если же права будут нарушаться, конечно, это приветствовать нельзя».

Нет гарантий, что данные о теневых доходах, которые будут собирать банки, не утекут потом к налоговикам, предупреждает заместитель председателя коллегии адвокатов «Де-юре» Антон Пуляев: «Извлечение теневых доходов при неуплате налогов преследуется по закону. Это может привести к доначислению налогов или даже привлечению к уголовной ответственности. Поэтому оперировать термином “теневые доходы” при возможности предоставления кредитных каникул не стоит. На самом деле все очень просто: либо клиент банка предоставляет всю необходимую информацию, подтверждающую, что он подпадает под возможность предоставления кредитных каникул, либо не предоставляет. Запрашивать у кого-то информацию о серых зарплатах — какой-то нонсенс, поскольку никто не может исключать утечку этих данных в правоохранительные и налоговые органы. Это приведет еще к большим проблемам».

Россияне могут подать заявление на кредитные каникулы до 30 сентября. При этом размер займа не должен превышать сумму, установленную правительством. Лимит по потребкредитам — 250 тыс. руб., по картам — 100 тыс., по автокредитам — 600 тыс., а по ипотеке — 4,5 млн руб. в Москве и 2 млн руб. — в большинстве регионов.