Банки хотят большей прозрачности

Банки хотят получить доступ к картам и счетам клиентов, претендующих на кредитные каникулы. По данным РБК, игроки рынка рассчитывают, что это позволит им учитывать и теневые доходы заемщиков при принятии решения, давать ли им отсрочку по выплатам. Согласно закону, который вступил в силу в начале апреля, россияне имеют право на кредитные каникулы до шести месяцев, если размер их заработка снизился как минимум на треть по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. У банка есть пять дней, чтобы одобрить заявку. При этом заемщик не обязан сразу предоставлять документы, которые свидетельствуют о сокращении зарплаты. У него на это есть три месяца.

Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков считает, что возможность проверять счета ускорила бы процесс одобрения заявки: «Информацией по карточкам и по тем операциям, которые там проходят, банк уже обладает. Тем более если это его зарплатный клиент, то он видит постоянное поступление доходов и может понять, уменьшились они или нет, потерял ли человек работу, и оценить это сразу. Это основное преимущество в отличие от тех стандартных методов, когда нужно получать информацию или на бумаге, или запрашивать из госорганов, где данные еще имеют некий лаг по времени актуальности, то есть данные поступают в банки с опозданием.

Поэтому этот способ так долго и обсуждался Центральным банком. Можно ли его как-то официально использовать? Пока ЦБ был не очень согласен. Мы с регулятором это обсуждали еще до кризиса, но, вполне возможно, к этому способу вернутся. Если ЦБ сочтет возможным, то на период пандемии могут запустить пилотную версию».

При рассмотрении заявки на кредитные каникулы банки имеют право запросить информацию о доходах заемщика в Федеральной налоговой службе и Пенсионном фонде. Но это не позволяет составить картину о всех денежных поступлениях клиента, жалуются в финансовых организациях. Использование данных по счетам и картам возможно только с согласия заемщиков, считает заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин: «Зачастую действительно реальные доходы заемщика, которые он может задекларировать, не всегда соответствуют действительности.

Я хочу напомнить, что в стране реализуется программа оценки показателя долговой нагрузки заемщиков, то есть недопущения докредитования тех граждан, чей показатель долговой нагрузки чрезмерно высок. То, что сейчас просят банки, в том числе поможет решить еще и эту задачу. Очень важно сохранить возможность доступа к персональным данным. Конечно, если сам заемщик не возражает. Если же права будут нарушаться, конечно, это приветствовать нельзя».

Нет гарантий, что данные о теневых доходах, которые будут собирать банки, не утекут потом к налоговикам, предупреждает заместитель председателя коллегии адвокатов «Де-юре» Антон Пуляев: «Извлечение теневых доходов при неуплате налогов преследуется по закону. Это может привести к доначислению налогов или даже привлечению к уголовной ответственности. Поэтому оперировать термином “теневые доходы” при возможности предоставления кредитных каникул не стоит. На самом деле все очень просто: либо клиент банка предоставляет всю необходимую информацию, подтверждающую, что он подпадает под возможность предоставления кредитных каникул, либо не предоставляет. Запрашивать у кого-то информацию о серых зарплатах — какой-то нонсенс, поскольку никто не может исключать утечку этих данных в правоохранительные и налоговые органы. Это приведет еще к большим проблемам».

Россияне могут подать заявление на кредитные каникулы до 30 сентября. При этом размер займа не должен превышать сумму, установленную правительством. Лимит по потребкредитам — 250 тыс. руб., по картам — 100 тыс., по автокредитам — 600 тыс., а по ипотеке — 4,5 млн руб. в Москве и 2 млн руб. — в большинстве регионов.