|
Пенсии оптом и в розницу |
Средняя пенсия в нашей стране едва дотягивает до прожиточного минимума и составляет всего 1893 руб. Сейчас идет пенсионная реформа, и чиновники обещают, что через десять лет пенсионеры будут жить чуть лучше. Правда это или нет, станет ясно нескоро. За это время можно попробовать накопить себе частную пенсию. Сделать это можно в открытом НПФ.
В этом году на рынке финансовых услуг появились новые игроки — открытые фонды. Они созданы банками и финансовыми группами и рассчитаны на клиентов-физических лиц. Таким образом, на пенсионном рынке постепенно появляются первые розничные продукты. НПФ предлагают несколько пенсионных программ на выбор: их можно приобрести как для себя, так и для родственников, например родителей.
Для того чтобы оценить привлекательность пенсионных сбережений, частные фонды разработали пенсионные калькуляторы. На их интернет-сайтах можно подсчитать будущую пенсию, задав размер взносов и период накопления средств до выхода на пенсию. Разница в подсчетах разных НПФ существенна: некоторые предлагают вносить 1000 руб. в течение 30 лет и всю жизнь после выхода на пенсию получать по 8000-10 000 руб. У других НПФ при аналогичных условиях размер пожизненной пенсии меньше — 6000 руб. В такие расчеты обычно закладываются актуарные прогнозы и минимальный инвестиционный доход.
Фонды предлагают разные пенсионные программы, но в целом они идентичны. Есть схемы с установленными взносами и с установленными выплатами. При этом пенсия может быть пожизненной, выплачиваться в течение определенного ряда лет или до исчерпания средств на пенсионном счете. Условия учитываются при составлении договора с фондом. Размер пожизненной пенсии зависит не только от накопленной на счете суммы, но и от средней продолжительности жизни в стране (сейчас 19 лет), пола и места жительства клиента фонда. Даже если сумма накопленных средств на счете клиента закончится, НПФ будет продолжать установленные выплаты вплоть до смерти. Договор на выплаты пенсий в течение определенного ряда лет предполагает, что пенсия будет равна сумме накопленных средств, разделенной на количество лет получения пенсии. Если же выбрать программу пенсионных выплат до исчерпания денег на пенсионном счете, то пенсия будет выплачиваться до тех пор, пока деньги на счете не закончатся.
Для того чтобы открыть пенсионный счет в НПФ, достаточно, как правило, 100 руб. При этом в схеме с установленными взносами пополнять пенсионный счет придется ежемесячно, ежеквартально или ежегодно равными долями. Ряд НПФ предлагают купить программы с фиксированным размером пенсии: например, в 1000 руб., в 5000 руб. или в 10 000 руб. Каждая программа предполагает разные по величине пенсионные взносы и периоды выплаты пенсий. Деньги, которые НПФ получают от клиентов, учитываются на их личных счетах.
Пенсию можно купить и сразу: внести на счет большую сумму средств. Это удобно, если пенсионная программа покупается не для себя, а для близких. Так, 130 тыс. руб. единовременного взноса, которые будут управляться фондом пять лет, позволят в течение этого срока получать ежемесячную пенсию в 2700 руб., в течение десяти лет — 1350 руб. и примерно 1000 руб. пожизненно. Эти расчеты условны, поскольку учитывают стабильный ежегодный прирост средств за счет инвестирования на 5%. Доход может быть как ниже, так и выше — это зависит от колебаний фондового рынка, в который вкладываются средства. В прошлом году доходность НПФ составляла в среднем 14-22%.
Платежи в НПФ можно вносить лично, а можно попросить работодателя перечислять взносы из зарплаты. В некоторых НПФ есть возможность осуществлять платежи с банковского счета через интернет. Кстати, там же можно узнать состояние счета и начисленную доходность: она фиксируется ежегодно по результатам инвестирования средств на фондовом рынке. Все взносы, поступая в пенсионный фонд, становятся пенсионными резервами и подлежат инвестированию на фондовом рынке для сохранности и прироста.
Направления, в которые НПФ будет вкладывать деньги, можно выбрать. Предлагается, как правило, три стратегии инвестирования. Консервативная тактика означает, что деньги будут вкладываться в активы с небольшой степенью риска и фиксированной доходностью — облигации и депозиты. Рискованная стратегия предполагает вложения в акции предприятий. В долгосрочной перспективе портфель из таких инструментов может обеспечить более высокую доходность. Есть смешанные портфели, составленные из консервативных и рисковых инструментов. Они позволяют сбалансировать параметры "риск-доходность". При этом надо иметь в виду, что для НПФ действуют требования к диверсификации портфеля: в нем должны быть соблюдены максимальные доли вложений в разрешенные инструменты для инвестирования. Это нужно для того, чтобы снизить риски колебаний фондового рынка, поэтому НПФ не может инвестировать, например, более 50% в акции.
Специфика личного пенсионного плана в том, что накопленными деньгами нельзя воспользоваться до наступления общих пенсионных оснований. Можно, конечно, расторгнуть договор с фондом, тогда он выплатит выкупную сумму. Она рассчитывается так: поступившие взносы, помноженные на минимальную доходность (1-5%). После выхода на пенсию забрать все деньги сразу тоже нельзя: минимальный срок выплат составляет, как правило, от двух до пяти лет.
Пенсионные сбережения, накопленные в НПФ, наследуются. Причем родственники получат пенсионные деньги не только в случае смерти вкладчика до выхода на пенсию (как, например, в государственном пенсионном фонде), но и позже. Правда, это невозможно, если приобретенная пенсия по договору является пожизненной.