|
"В большинстве стран 'автогражданка' становилась локомотивом рынка" |
 |
| Фото: ДМИТРИЙ ДУХАНИН, "Ъ" |
— Последние события вокруг "автогражданки" явно не способствуют ее популярности. То депутаты голосуют за приостановку закона, то Верховный суд отменяет один из коэффициентов к тарифам. Почему именно этот вид страхования подвергся резкой критике со всех сторон?
— "Автогражданка" — уникальный массовый вид страхования. Уникален он тем, что автовладельцы платят за страховку непосредственно из своего кармана. Обязательное медстрахование ведь тоже услуга небесплатная — часть наших налогов идет на финансирование ОМС. Однако обыватель этого не чувствует: ему не приходится покупать полис.
Кроме того, одна из главных проблем "автогражданки" заключается в том, что ее старт пришелся на предвыборную кампанию депутатов. Ну на чем им еще зарабатывать очки перед избирателями? Они присмотрелись и нашли — 25 млн автовладельцев. Почему бы их не "защитить"? Хотя на самом деле получается обратное. Господа депутаты не учитывают, что без такого закона тысячам пострадавших на дорогах от ДТП не будут выплачены возмещения. Избиратели-то оказываются вовсе не в выигрыше от приостановки действия закона. На деле закон пойдет на пользу не только страховщикам и участникам дорожного движения. Закон требует проведения экспертизы по страховым случаям, значит, система экспертизы в стране разовьется. Затем вынуждена будет развиваться судебная система. Пример Германии показывает, что, как только там заработала "автогражданка", рассмотрение дел в судах по случаям на транспорте увеличилось на 30%. Система ГИБДД также вынуждена будет сделать шаг вперед: за ними оперативный контроль по соблюдению закона. Получается, что закон встраивает государство в целом в систему страховых отношений.
— Как вы оцениваете готовность населения к обязательности страховаться? Первые результаты по количеству застрахованных оправдывают ожидания рынка?
— В настоящее время продано порядка 5 млн полисов. Их покупали в основном те автовладельцы, которым надо было пройти процедуру техосмотра или регистрацию автомобиля. Однако есть еще и порядка 10% граждан, которые всегда выполняют законы. В настоящее время часть из этих 10% еще до страховщиков не дошла — их остановили депутатские рассуждения на тему отмены или удешевления "автогражданки". Я не питаю иллюзий, что все десятки миллионов автовладельцев выполнят закон и застрахуют свою ответственность. Социальная оценка законопослушности населения в стране показывает, что 30% никогда не выполняют закон — они будут ездить без полиса. Разгильдяи есть везде. Правда, на Западе их меньше — около 15% населения. Полноценного охвата "автогражданкой" всех автовладельцев страны нет ни в одном государстве.
— Процент несознательных учитывался при расчете тарифов?
— Нет, тарифы рассчитывались исходя из статистики по продажам добровольных полисов по автогражданской ответственности. Учитывались аварийность и ущерб, который был заявлен по страховым случаям. Из совокупности этих показателей рассчитывалась так называемая нетто-ставка. Это реальные выплаты, которые должны будут осуществить страховщики. Они составляют 80% от базовой ставки. Оставшиеся 20% — это расходы страховщиков на ведение дела.
— Объясните любопытную вещь. С одной стороны, те, кто не связан со страхованием, уверены, что "автогражданку" пролоббировали страховщики. С другой стороны, страховщики всегда публично заявляли, что этот вид на грани убыточности. В чем тогда для них конкретный бизнес-смысл "автогражданки"?
— Во-первых, в большинстве стран "автогражданка" становилась локомотивом рынка. После ее введения стремительно начинали развиваться остальные виды страхования, люди привыкали к процедуре страхования. Примерно 70% стран, где действует подобный закон, проходили через этап убыточности этого вида. При сегодняшних тарифах, на мой взгляд, наши компании достигнут порога убыточности на третьем-четвертом году работы закона. Примерно у 80% страховщиков убыточность начнет перехлестывать за 90-100%. Если тарифы сейчас снизят, мы к этому периоду убыточности подойдем значительно быстрее.
— И все-таки допускаете ли вы, что установленные правительством тарифы завышены?
— Как здравый человек — допускаю. Примерно 80% компаний надеются, что этот вид будет прибыльным. Реальное положение вещей покажет статистика.
— К концу года страховщики сведут статистику по сборам и выплатам по "автогражданке". Наверняка получится, что сборы намного превысят выплаты. Это не взорвет общественность? Те же депутаты получат лишний козырь для утверждения, что страховщики обирают население.
— Человеку с улицы — тем же депутатам — сложно с ходу объяснить принципы работы страховой компании. Когда вы отдаете страховщику деньги, вы должны понимать, что они в течение года гарантируют выплаты по страховому случаю, который может произойти в любое время. Разделите свой взнос на 12 месяцев и представьте, что, как только страховщик получил взнос, он сразу же распределяет 20% на ведение дела на год, остальное откладывает в резерв незаработанной премии. Выйдет сумма на один месяц. Каждый месяц, если с клиентом ничего не произошло, 1/12 резерва незаработанной премии он отчисляет в фонд заработанной премии. Создается ощущение, что денег много, но они еще не заработаны, и только через год, после окончания срока действия полиса, они могут считаться деньгами страховой компании. Я обращаю внимание на то, что надо считать деньги страховой компании не в начале, а в конце действия полиса. А представьте, что к концу срока действия большинства полисов клиенты один за другим начинают заявлять о страховых случаях. Поэтому простое соотношение сборов и выплат никогда не покажет прибыльность этого вида.
— Какова вероятность того, что тарифы будут снижены? Например, правительство примет во внимание решение Верховного суда об отмене одного из коэффициентов мощности...
— Я не исключаю, что тарифы будут пересмотрены, но только правительством и не раньше чем через полгода.
— А как вы относитесь к идее предоставления 50-процентных скидок пенсионерам и инвалидам?
— Для страховщиков, которые уже не первый год занимаются добровольным страхованием автогражданской ответственности, давно понятно, что от возраста водителя зависит его аварийность. В частности, страховой опыт показывает, что водители старше 65 лет чаще попадают в аварии: сказывается возраст, отсутствие регулярной практики. С теоретической точки зрения для этой категории водителей понижать тарифы не совсем верно.
— А как вы оцениваете шансы отмены закона?
— Крайне невысоко. То, что закон имеет недостатки, понимают все. Но надо дать ему сделать пару шагов, а потом детально их исправлять. Кроме того, депутаты проголосовали за самый нереализуемый с юридической точки зрения проект. Нельзя отменить закон задним числом и не принимать во внимание, что миллионы граждан уже купили обязательный полис.
— Что произойдет со средствами 5 млн автовладельцев, которые уже купили полис, если закон все-таки будет отменен?
— Этим автовладельцам придется подавать в суд — правда, непонятно на кого. Страховщики же не виноваты, что кто-то остановил "автогражданку". Кроме того, в законе четко оговорено, в каких случаях можно расторгнуть договор обязательного страхования. Предвыборные настроения там не указываются.
— Что вы им посоветует делать в настоящий момент?
— Пользоваться полисами — их действие никто не отменял. И я уверен, что с 1 января начнут действовать штрафы за отсутствие полиса. Проект, приостанавливающий "автогражданку", принят лишь в первом чтении. Это пока ни о чем не говорит, впереди еще два думских чтения, прохождение через Совет федерации и подпись президента.
— За четыре месяца действия закона страховщики уже отработали процедуру выплат по ущербу здоровью пострадавшим в ДТП?
— Я знаю, что заявления о возмещении ущерба по жизни и здоровью уже поступают к страховщикам. К сожалению, у нас пока нет полноценной статистики по тому, сколько таких заявлений. Однако если уже сегодня человек стал жертвой ДТП и виновник аварии застрахован, а страховая компания не выплачивает компенсацию, то пострадавший может обратиться в суд. Суд определит сумму, которую ему должен выплатить страховщик. Если же виновник аварии неизвестен или не застрахован, выплаты осуществит РСА. Но по закону союз будет выплачивать по таким случаям только с 1 июля 2004 года. К этому времени у нас будет сформирован фонд компенсационных выплат. К сожалению, проблемы по выплате ущерба по жизни и здоровью у нас еще будут.