Еще совсем недавно, лет пять-шесть назад, было сложно представить банковскую карту в руках пятнадцатилетнего подростка. Сегодня кредитка в кармане шестилетнего малыша мало кого удивляет. Интерес банков к детским картам понятен — компании уже сегодня сражаются за будущих клиентов. "Деньги" попытались разобраться, насколько выгодны новые продукты детям и их родителям.
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ / купить фото
Подсадить на себя
Банковские карты для детей в возрасте от 14 лет появились два-три года назад, карты для детей от шести до 14 лет банкиры стали предлагать много позже. По словам руководителя отдела дебетовых карт, пакетов услуг и программ лояльности Райффайзенбанка Ксении Андреевой, детские карты — это пока еще нишевой продукт, они есть далеко не у каждого банка, но среди родителей продукт вполне востребован. Как показывает исследование Райффайзенбанка, порядка 70% клиентов банка хотели бы оформить для своих детей банковскую карту.
По словам главы дивизиона "Особенные решения" Сбербанка Александры Алтуховой, на сегодняшний день менее десяти игроков на рынке готовы предложить продукты для детей. Однако в будущем, по ее мнению, все больше кредитных организаций будут обзаводиться подобными предложениями.
"Конечно, изначально для ребенка банкинг скорее забава, игра, но потом ребенок втягивается. Когда же он вырастает, останется в этом банке",— уверен руководитель департамента по развитию бизнеса Visa в России Михаил Повалий. Кредитные организации, работающие в массовом сегменте, сейчас активно стараются "подсаживать" следующее поколение на свои услуги.
Чего хочет ребенок
Почему не каждый банк располагает детскими продуктами? По мнению Екатерины Тутон, вице-президента банка "Восточный", детская карта при кажущейся легкости и "несамостоятельности" (такие карты оформляются как дополнительные к взрослым) — очень сложный продукт. "Он предполагает понимание детской психологии в комбинации с родительскими задачами,— поясняет она.— Мы же понимаем, что дети все воспринимают как игру, соответственно, продукт должен быть максимально игровым — и это должно быть представлено либо в оформлении (дизайне), либо функционально (например, специализированные детские категории для получения повышенного кэшбэка). При отсутствии должного внимания к образовательной части и платежной дисциплине со стороны родителя и контроля со стороны банка банковская карта в руках ребенка может надолго остаться игрушкой". По мнению госпожи Тутон, не все банки готовы пойти на создание такого специального детского продукта (к слову — потенциально затратного). "Сегодня это продукт на перспективу, ведь настоящим клиентом держатель детской карты станет спустя пять--десять лет",— резюмировала она.
Возрастная картология
Возраст шесть лет — минимальный возраст ребенка для оформления банковской карты. Он выбран не случайно. И дело даже не в том, что многие дети в этом возрасте идут в школу и делают первые попытки перемещаться самостоятельно в большом городе. Действующее законодательство возрастной промежуток от шести и до 14 лет относит к частичной дееспособности. Дети в этом возрасте по закону могут самостоятельно совершать мелкие бытовые сделки и сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с его согласия третьим лицом.
В возрасте от 14 до 18 лет дети по закону могут уже распоряжаться своими заработками, а также официально открывать собственные вклады.
Банковские карты для детей в возрасте до 14 лет всегда оформляются как дополнительные к счету родителя. Подросткам 14-18 лет уже можно открывать карты, не привязанные к родительскому счету.
Банковские карты для детей 6-7 лет
|
Идеальный продукт
Какая же карта будет идеальной с точки зрения ребенка? "Крутая!" — уверены банкиры. Детям не важна стоимость обслуживания или "статусность" карты (обычная или "золотая") — у них другие приоритеты. "Дети сейчас, по сути, живут в диджитал-пространстве, для них тривиальная возможность платить с помощью телефона воспринимается как что-то в высшей степени "крутое",— рассуждает Александра Алтухова.— Кроме того, дети часто опасаются, что карта просто потеряется у них в школьном рюкзаке, а телефон — нет". То есть, по сути, наличие карты — это уже круто, наличие же высокотехнологичной карты — еще круче, отметила она. Кроме того, по мнению госпожи Алтуховой, дети часто выбирают индивидуальный дизайн карты: для них ценнее что-то "зафоткать" для карты или загрузить на нее картинку из галереи в мобильном телефоне.
Эксперты отмечают, что часто родители идут по пути наименьшего сопротивления — на себя оформляют неименную карту без технологии PayPass, затем просто отдают ее детям. Безо всякого детского банкинга и прочих "детских" особенностей, придуманных банком. Как правило, для этих целей используют карты либо бесплатные, либо те, что имеют минимальный тариф на обслуживание. Представители банков убеждены, что подобные банковские продукты никак не попадают под детское представление о "крутизне": они неименные, нетехнологичные, к тому же еще в интернете не позволяют покупки совершать. Поэтому, не сомневаются эксперты, подобные банковские карты, как и кнопочные мобильные телефоны, для детей совершенно непривлекательны.
Почем "круть"
На практике как раз те самые детские "крутые" карты далеко не бесплатны. "За крутизну надо платить,— отмечает директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-банка Алексей Голенищев.— И это тормозит многих родителей, которые плохо представляют себе преимущества банковской карты для ребенка, поэтому не испытывают желания платить за "круто", а если и готовы платить, но немного".
Банки в принципе понимают мотивы родителей и готовы пойти им навстречу. "Думаю, что в ближайшее время кредитные организации будут предлагать детские карты с бесплатным льготным периодом, чтобы родители и дети могли осознать, нужен им этот продукт или нет",— полагает Александра Алтухова.
Исследования Сбербанка показали, что примерно половина опрошенных родителей готовы платить за детскую карту до 300 руб. в год. "Более дорогие карты, согласно нашим опросам, уже не кажутся привлекательными родителям — люди не видят смысла тратить больше денег", — отмечает Александра Алтухова. Банки, естественно, предлагают детские банковские карты с ценником в этом диапазоне.
При этом имеет большое значение, в каком сегменте находится банковская карта самого родителя. Чем родитель "более премиальный", тем меньше он смотрит на стоимость обслуживания детской карты, отмечают эксперты. У детских же карт нет деления по сегментам — массовый, премиум и private. В то же время тариф по детской карте, привязанной к счету родителя, зависит от тарифа по основной карте матери или отца.
Почувствуйте разницу
Детская карта отличается от взрослой еще и набором приятных бонусов, которые предоставляют банки своим клиентам. В первую очередь это кэшбэк в категориях, которые популярны у детей. "Хотим мы или нет, наши дети ходят в фастфуд, для них это место тусовки, и потому в детских банковских картах кэшбэк именно там,— рассказывает руководитель департамента по развитию бизнеса Visa в России Михаил Повалий.— Еще одно место, часто посещаемое детьми и подростками,— это кинотеатры. Потому детские карты имеют кэшбэк и в кинотеатрах".
Детская карта — это не только способ оплаты, но и повышение финансовой грамотности. "Именно для этих целей мы сделали еще и специальное приложение для наших маленьких клиентов. Используя его, дети в игровой форме могут учиться планировать свои расходы и копить деньги",— отмечает Ксения Андреева.
Кроме того, по мнению банкиров, через детский банкинг родители в игровой форме могут приучать детей ставить перед собой задачи и достигать их. "Например, в приложении мобильного банка ребенку ставится задача "убрать комнату", "помыть посуду" или "пройти 5 км". При решении каждой задачи ребенку начисляются баллы,— рассказывает Михаил Повалий.— Затем эти баллы могут быть конвертированы в рубли". По его словам, детям и самим предоставляется возможность ставить цели и достигать их — например, накопить на велосипед.
В вовлечении детей в безналичные расчеты заинтересованы не только отдельные игроки банковского рынка, но и платежные системы. "В апреле Visa запустила серию привилегий, которая действует для всего рынка, и она направлена на family & kids,— рассказал Михаил Повалий.— Программа предусматривает получение клиентами скидок в кафе "АндерСон", кинотеатрах "Каро фильм", "Мастерславле" и других местах, где дети проводят время вместе с родителями".
Родительский контроль
Давая детям самостоятельность, родители все же хотят их контролировать, предупреждая случайные траты. Родители, оформившие карты своим детям, жалуются, что о неразумных тратах узнают постфактум. "Моя дочь сняла 200 руб. в банкомате с комиссией 150 руб.",— жалуется мне мама двенадцатилетней девочки. "Представляете себе мой шок, когда мне пришла СМС о покупке сыном в сексшопе на сумму 750 руб.",— сетует другая мамаша.
"По своему родительскому опыту могу сказать, что реальным потребителем этой карты все-таки является родитель, а не ребенок, поскольку закрывает родительскую потребность в безопасности, контроле, обучении, в том числе обучении пользованию банковскими продуктами и финансовыми сервисами,— отмечает Екатерина Тутон, вице-президент банка "Восточный".— Поэтому для родителя главная функция в детской карте — возможность контроля за расходами своего ребенка".
Банки активно работают над тем, чтобы родители могли максимально контролировать траты детей. Уже есть лимиты по суммам покупок, на снятие наличных в день. Полный контроль за покупками ребенка, включая категории магазинов,— ближайшая цель. "У платежных систем при оплате картой есть понятие магазина, и по определенным кодам таких магазинов можно понять, к какой индустрии относится та или иная торговая точка, и потом настроить, где может ребенок покупать, а где нет",— отмечает Александра Алтухова. Она уверена, что настроить можно все, вплоть до сумм отдельных трат. "То есть если родитель не хочет полностью запрещать компьютерные игры, он может ввести ограничение, чтобы ребенок тратил в конкретных магазинах не более 500 руб. в месяц на игры",— поясняет она.
Александра Алтухова признает, что "совсем гибко" подобный родительский контроль никто из участников рынка пока еще не настроил, но очевидно, что подобные запросы родителей будут удовлетворены в ближайшее время. Уже сейчас можно осуществлять серьезный контроль по типам покупок, устанавливать различные лимиты на покупку. Кроме того, СМС о покупках и тратах могут приходить одновременно и родителям, и самому ребенку.
Детские инвестиции
Детский банкинг не в полном объеме удовлетворяет потребности детей в банковских услугах, считают маркетологи. Эксперты отмечают, что на сегодняшний день дети хотят не только платить картой, у них есть потребность инвестировать свои средства. Дать возможность детям вкладывать свои средства — это следующее направление.
Эксперты отмечают, что потребность и желание вкладывать свои крохотные средства для получения дохода у детей есть. Однако действующее законодательство детям до 14 лет не дает прав для инвестиций, детям старше 14 лет — только возможность делать вклады.
Подобное положение дел, по мнению экспертов, породило на рынке множество черных и серых игроков, которые вовлекают детей в участие в различных пирамидах или бинарных опционах. Среди них есть даже те, кто предлагает участвовать в торгах на бирже. Все это делается через мобильные приложения, деньги могут списываться со счета мобильного телефона или же с банковской карты. Надо ли говорить, что за большим числом подобных предложений стоят обычные мошенники.
Эксперты уверены: давая детям возможность официально инвестировать деньги, можно защитить их от большинства мошенников. "Уверен, что законодателям необходимо смотреть в данном направлении, продумать и проработать изменения, которые позволят детям совместно с родителями принимать участие в низкорискованных инвестиционных проектах, что уведет их из черной и серой зоны,— заявил "Деньгам" член совета при председателе Совета федерации ФС РФ по взаимодействию с институтами гражданского общества Евгений Корчаго.— Это позволит поднять финансовую грамотность, причем не формально, как это часто происходит сейчас, а по-настоящему".
"Уверена, что банки будут работать в этом направлении. Здесь есть определенные законодательные ограничения, и потому нужно говорить о перестройке норм, чтобы дать возможность детям старшего возраста какие-то суммы самостоятельно копить",— отметила Александра Алтухова.
А вот кредитование для детей банки точно не будут развивать ни в каком виде, отметили эксперты. Хотя возрастная планка для имеющих возможность постепенно снижается, банки исходили и исходят из доходов клиента, которыми наши дети не обладают.
«Предупреждайте детей о рисках»
Мошенники, в том числе с помощью методов социальной инженерии, все чаще вовлекают в свои схемы детей. В ход идут самые разные уловки. Иногда детей пытаются использовать в мошенничестве. Например, когда звонят по случайным номерам и сообщают, что абонент якобы выиграл крупный приз и для получения выигрыша надо продиктовать код и номер банковской карты. Если трубку взял ребенок, то обман провернуть легче.
Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ / купить фото
Иногда создаются специальные схемы, рассчитанные на детей. Например, в мобильных играх и приложениях предлагают обменять деньги со счета на виртуальные значки, подключают детей без их ведома к платным подпискам. Ущерб обычно небольшой — 100-300 руб. И родители замечают это не сразу. Проблема еще и в том, что многие компании продают свои игрушки легально.
Но одно дело, когда речь идет о взрослом человеке, осмысленно тратящем таким образом деньги на развлечения, другое — когда компания осознанно делает ставку на детскую психику. Это как минимум неэтично. Пока мы только изучаем проблему, готовых решений нет, но обратить на нее внимание должны также правоохранители, операторы мобильной связи, Роскомнадзор.
Польза карты для детей глазами родителей
Не везти наличные
"Сын занимается спортом, часто ездит на сборы в другие города, деньги ему с собой нужны. Возить наличные просто опасно, да и не рассчитает он траты. С картой же я могу положить ему денег на карту, причем столько, сколько необходимо".
Елена Ратькова, г. Красногорск
Дать денег быстро
"Наш класс поехал на экскурсию. Все дети купили сувениры, кроме моего сына, у него просто не хватило денег. Он звонил мне по телефону из музея и плакал. Сразу после этого я оформила ему карту и теперь могу ему быстро дать денег в любой момент".
Инга Лучева, г. Пушкино
Все под контролем
"Я дочери вообще не даю наличных. Деньги перевожу ей только на карту. С помощью приходящих СМС и онлайн-банкинга полностью контролирую все траты ребенка. Наличные такой возможности не дают".
Ирина Могилева, г. Санкт-Петербург
Приучаем к самостоятельности
"Сыну уже 14, уже почти взрослый, должен уметь управлять деньгами. Онлай-банкинг учит его этому — дает возможность анализировать свои траты, делать небольшие, но накопления".
Иван Титов, г. Пермь
Они еще маленькие
"Моей дочери десять, она нигде и никогда не ходит одна. Если ей что-то нужно — ей купит няня или я. Считаю, что в этом возрасте рано еще свои деньги иметь. И вообще банковские карты детям — блажь".
Игорь Глушенков, г. Москва
У них нет дохода
"Карта нужна тем, кто уже деньги зарабатывает. А откуда ребенок деньги возьмет? Будет у матери за уборку и за хорошие оценки выпрашивать? То есть фактически будет деньги из меня вытягивать? А так нет карты — нет проблем".
Яна Василева, г. Екатеринбург