губернатор Самарской области, руководитель рабочей группы президиума Госсовета по вопросам жилищной политики и развитию ипотечного кредитования.
— Почему Госсовет вплотную занялся ипотекой?
— Государство не может обеспечить граждан жильем, и не у всех граждан достаточно денег, чтобы жилье приобрести, многим требуется кредит. Поэтому идея ипотеки во всем мире очень хорошо реализуется. Самые высокие темпы ипотечного кредитования сейчас в Португалии. В России вдобавок остро стоит проблема бюджетников, у которых нет денег на первый взнос. Помочь призвана ссуда, выдаваемая, например, за счет бюджета субъекта федерации.
— Ссуда безвозмездная?
— Бывает безвозмездной и возмездной. У нас в Самарской области вид и размер ссуды зависит от количества членов семьи, подушевого дохода, количества лет, отработанных в бюджетной сфере, и срока, когда человек стоит в очереди на жилье. Ссуда может достигать 70% стоимости квартиры. В основном мы предоставляем беспроцентную возвратную ссуду. Некоторые бюджетники имеют жилье, и оно может идти в уплату первого взноса.
— Закон об ипотеке действует, а что на практике?
— В основном квазиипотека. Только в четырех регионах — Иркутске, Оренбурге, Самаре и Москве — есть рынок закладных. Когда он появляется, это полноценная ипотека. А когда бюджет дает деньги в ипотечный фонд, чтобы тот по субсидированной ставке дал кредит гражданину,— это квазиипотека, поскольку деньги на рынке стоят дороже. Если уж давать кредит по субсидированной ставке, то только на покупку жилья по социальным нормам — 18 кв. м на человека. Выше — кредит по коммерческой ставке.
Главная проблема — риск досрочного погашения ипотечных кредитов. У нас люди стремятся расплатиться быстрее, но экономически это неправильно. Мы рассчитываем на возврат денег по частям, а их снова вбрасывают в экономику.
Еще одно противоречие: все хотят получить кредит по более низкой ставке, но если появляются дешевые деньги, спрос на жилье сразу возрастает. А строительный комплекс не готов, и вместо увеличения жилплощади мы получим рост стоимости.
— Значит, если ипотека приобретет массовый характер, цены на жилье резко возрастут?
— Если сейчас дать низкую процентную ставку, то да. Надо идти шаг за шагом, тогда общее состояние экономики будет улучшаться, процентная ставка снизится, и строителям придется увеличивать предложение, а не взвинчивать цену.
— Сейчас цены на жилье реальны или продиктованы игрой на повышение?
— Вполне реальны. Но сегодня строители понимают, что ориентироваться надо на людей со средним достатком, богатые уже имеют жилье.
— Складывается впечатление, что при дороговизне жилья у банков нет к нему интереса. Для банков важна кредитоспособность заемщика, страховки.
— Банкиры очень осторожны, они учитывают риски. Мы даем человеку жилье, человек туда вселяется, но в какой-то момент оказывается не в состоянии платить. По Конституции, однако, человек имеет право на жилье, и банкир должен предоставить ему жилье, например, в переселенческом фонде. Или это должна сделать мэрия. Наша рабочая группа предложила несколько вариантов решения. Первый: заложенную квартиру выкупает муниципалитет и отдает человеку в наем. Второй — выкупает фонд ипотеки и сдает человеку в аренду. Третий — фонд ипотеки должен иметь свободное жилье со вторичного рынка (кого-то переселили в лучшую квартиру, а в освободившуюся вселили несостоятельного заемщика). Решить эти вопросы необходимо в законе — тогда интерес банкиров к ипотеке возрастет. Но есть другая проблема — очень дорогая страховка, платить которую многие заемщики не хотят.
— Нет ли здесь перегиба: объект недвижимости страховать нужно, но банки требуют ведь еще страхования жизни, работоспособности заемщика?
— С точки зрения банкиров, эти расходы вполне оправданны, с точки зрения зрения губернатора, не очень. Вопрос требует комплексного подхода.
— На какой результат рассчитывает рабочая группа, подготовившая доклад?
— Мы рассчитываем, что в ближайшее время ипотечное кредитование появится во всех регионах, что будет четко определен пакет законов, необходимых для развития этой системы, и что через три-пять лет ипотекой сможет воспользоваться каждый гражданин России.
— За счет чего — стимулирования активности банков или вложений государственных средств?
— За счет собственной инициативы граждан и подъема экономики страны, чему ипотека должна значительно способствовать.
— Американская Fannie Mae, которую часто приводят в пример, учреждалась именно как государственная компания.
— Да, но есть еще опыт Испании, Португалии, Мексики, где ипотека развивается без участия государственного капитала. Американцы в прошлом веке создали государственную компанию, но давно уже перешли на путь привлечения банков. А у нас сегодня делают ставку на федеральное государственное агентство по ипотеке.
— То есть лучше изначально ориентироваться на частных инвесторов?
— Конечно, хотя инвесторы могут быть любые.
— Возможность заработать на жилье есть далеко не у всех граждан...
— Каждому надо стремиться больше работать и больше зарабатывать. Потом, почему молчат профсоюзы?
— А каких изменений требует законодательство?
— Поправки надо вносить в Налоговый, Бюджетный кодексы, федеральный закон "О рынке ценных бумаг". Пересмотреть надо также тариф за нотариальное удостоверение договора — 1,5% от любой суммы, хоть миллионной. Во всем мире это 0,005%. Можно было бы исключить нотариат, но народ у нас юридически плохо подготовлен и помощь при заключении договора необходима.
Интервью взяла ОЛЬГА Ъ-ПЛЕШАНОВА