|
Надбавка за женственность |
За рулем
Реакцию большинства мужчин-водителей на женщину за рулем сложно назвать одобрительной. Как ни обидно, так же на нее реагируют и страховщики. В одной из крупных компаний, например, до сих пор нервно смеются, вспоминая даму, пришедшую страховать автогражданскую ответственность (ГО). На полисе еще не успела высохнуть печать страховщика, а дама на своей "четверке", разворачиваясь у офиса компании, зацепила несколько дорогих иномарок. Подобных историй у страховщиков много. "Если приносят заявление на получение выплаты по легким вмятинам и битым бамперам, могу с закрытыми глазами определить, что парковалась женщина",— говорит один из представителей отдела выплат крупного страховщика.
В настоящее время у большинства компаний тарифы по автострахованию для женщин и мужчин не отличаются по цене. На Западе (в Германии и США) страховщики дают женщинам скидки. По статистике, они ездят аккуратнее, реже попадают в тяжелые аварии. К советам своих иностранных акционеров при определении тарифной политики в автостраховании прислушались специалисты "РЕСО-Гарантии".
В компании введены повышающие коэффициенты по рискам "ущерб" и "ГО" для мужчин — от 1,1 до 1,3 с учетом возраста и водительского стажа. Дамы же, независимо от возраста и стажа, за продукты, относящиеся к автострахованию, платят базовый тариф, без надбавок. В компании говорят, что таким образом они пытаются привлечь новую категорию клиентуры — женщин--владельцев автомобилей. При этом в "РЕСО-Гарантии" признаются, что слегка просчитались с нововведением. "Статистика выплат показывает, что на Западе малая аварийность женщин работает. У нас — нет. Очень много женщин-новичков на дорогах",— заявили в компании "Деньгам".
По словам представителя компании "Пари" Анны Тимеровой, согласно статистике компании, четверть всех застрахованных по автострахованию женщины. При этом практически третья часть всех происшествий происходит с их участием. В основном, правда, это не крупные ДТП, а мелкие повреждения автомобиля вследствие наезда на препятствие и неправильной парковки.
Кроме того, по словам страховщиков, им приходится часто платить дамам, застраховавшим автомобиль по риску "ущерб". Объясняется это банальной женской аккуратностью. Автомобили, принадлежащие женщинам, чище и потому, говорят страховщики, чаще становятся жертвами хулиганов.
Опрошенные "Деньгами" участники рынка не исключили, что в ближайшее время тарифы для клиентов-женщин могут вырасти. Об этом, в частности, заявил "Деньгам" представитель компании "Энергогарант". По его словам, в компании еще не пришли к однозначному мнению об опасности женщин на дорогах. Хотя опыт страховщика говорит, что в большинстве случаев ДТП, где одним из участников является женщина, она же и признается виновной в аварии. На это у страховщиков есть свои объяснения. Женщины тщательнее соблюдают правила дорожного движения, но при этом чересчур осторожничают. Например, прекращают движение при мигающем зеленом свете светофора и таким образом создают аварийную ситуацию. Кроме того, они дольше мужчин пребывают в шоковом состоянии после того, как случилось ДТП. Соответственно, при составлении протокола мужчина дает более связные показания.
Смертельные риски
Половая принадлежность учитывается и при расчете стоимости полисов страхования жизни. При разработке долгосрочных страховых продуктов компании пользуются таблицами смертности. Последние отечественные данные по продолжительности жизни датируются 1989 годом. Тогда была проведена перепись населения страны, по итогам которой и были составлены эти таблицы. Согласно им, средняя продолжительность жизни мужчины-россиянина составляет 59 лет, женщины — 74 года.
Однако в последнее время отечественные страховщики часто ориентируются на зарубежные таблицы смертности, скорректированные с учетом демографической ситуации в России. Дело в том, что часть договоров комбинированного страхования жизни перестраховывается на Западе. Тарифы по этим продуктам согласовываются отечественными страховщиками с западными перестраховщиками. Впрочем, как сообщила "Деньгам" замгендиректора компании "РЕСО-Гарантия" Нина Левант, "таблицы смертности, предлагаемые специалистами Swiss Re, Кельнским и Мюнхенским перестраховочными обществами, позволяют рассчитывать безубыточные тарифы для своих клиентов".
При этом, по ее словам, из-за значительного расхождения в показателях смертности мужчинам приходится платить больше женщин по договорам страхования на случай смерти. Разница видна на конкретном примере: 30-летний мужчина за такой годовой полис заплатит в среднем 0,58% страховой суммы в год, его ровесница — 0,13%. При покупке накопительной программы страхования жизни на 10 лет с условием выплаты к определенному сроку ежегодный страховой взнос для 40-летней женщины составит около 10,44% страховой суммы, для мужчины того же возраста — 10,81%. Объясняется это тем, что у женщины по статистике больше шансов дожить до срока, зафиксированного в договоре. И успеть выплатить страховщику все положенные взносы.
Чем моложе застрахованный человек, тем меньше разница между взносами, выплачиваемыми мужчинами и женщинами. Скажем, 35-летней женщине такая программа будет стоить 10,39% страховой суммы, мужчине — 10,65%. При расчете стоимости комбинированных договоров долгосрочного страхования жизни с набором разных рисков ежегодный взнос для женщин также получается меньшим, чем для мужчин.
Отдельно стоит сказать о программах страхования от несчастного случая. Стоимость страховки тут определяет род деятельности клиента. Женщинам не свойственно работать сотрудниками спецслужб, телохранителями, водолазами и летчиками-испытателями. Поэтому тариф в этом виде страхования для чисто мужских профессий составит в среднем 3,6% страховой суммы. В то же время тариф для офисного работника (бухгалтера) или сотрудника сферы услуг (парикмахера) будет в пределах 0,1-1,1%. Можно, конечно, вспомнить, что и женщинам доводится ежедневно работать в зоне повышенного риска. Взять хотя бы стюардесс. Однако стюардессы вместе с бортпроводниками страхуются по несколько другим правилам. Согласно Воздушному кодексу, жизнь служащего из летного состава страхуется на 1000 МРОТ без половых коэффициентов. Стюардесса при желании может купить дополнительный полис страхования от несчастных случаев. Его стоимость будет рассчитываться по одним из самых высоких ставок.
Плата за долголетие
Полис добровольного медицинского страхования (ДМС) обойдется женщинам дороже, чем мужчинам,— благодаря все тому же преимуществу в продолжительности жизни. Логика страховщиков такова: кто дольше живет, тот чаще обращается за медицинской помощью. Кроме того, женщины, во время беременности чаще обращаются к врачам. В этот период возрастает риск обострения хронических заболеваний, организм работает за двоих и более уязвим. По данным страховых компаний, для беременных женщин повышающий коэффициент составляет в среднем 1,5.
В послеродовой период медицинская страховка для мам тоже будет на 50% дороже, чем для мужчин. Как объясняют страховщики, организм роженицы в течение трех месяцев восстанавливается и также подвержен разного рода заболеваниям. Каждый следующий рожденный ребенок добавляет еще около 50% стоимости страховым медицинским продуктам, приобретаемых дамами.
Допустим, женщина уже обзавелась детьми и больше не собирается рожать. До 55 лет за полис ДМС она, при отсутствии тяжелых хронических заболеваний, будет платить страховщикам те же деньги, что и мужчина. Однако на 56-м году жизни медицинская страховка снова будет стоить ей в среднем на 30% дороже, чем мужчине-сверстнику. Как объясняют в страховых компаниях, в этом возрасте у дам возрастает число расстройств гинекологического и нервного характера, сердечно-сосудистых заболеваний. После 60 лет стоимость полиса уже не зависит от половой принадлежности.
ТАТЬЯНА ГРИШИНА