Агентство ипотечного и жилищного кредитования и Тинькофф-банк намерены создать совместную компанию по выдаче и сопровождению ипотечных кредитов онлайн. О чем идет речь? И как будет работать эта платформа? Экономический обозреватель «Коммерсантъ FM» Олег Богданов задал эти вопросы директору по новым продуктам Тинькофф-банка Александру Емешеву.
— Насколько успешно идет создание платформы, в каком она состоянии? Работает или еще нет?
— Мы буквально на днях подписали соглашение с АИЖК о том, что будем создавать платформу. Сегодня есть сервис «Тинькофф Ипотека», который позволяет выбирать и оформлять ипотеку онлайн, где в банк вам нужно прийти только один раз, собственно, для того, чтобы оформить сделку. Мы думаем, что с АИЖК у нас получится продвинуться дальше и перенести этот процесс полностью в онлайн, чтобы вообще не нужно было никуда приходить.
— То есть человек, зайдя на ваш сайт, может спокойно заполнить все документы, отправить заявку и получить одобрение. А вот с финансами каким образом дела обстоят?
— Там не только финансы. Ведь для того, чтобы купить квартиру, человеку нужно будет выбрать ее, и здесь тоже будет много инноваций. Я думаю, мы предложим хорошее решение, важно будет помочь и с квартирой, и с финансами. Здесь несколько программ. В части программы рефинансирования все просто. По сути, у клиента уже есть квартира, и он просто хочет снизить ставку, для чего и переводит кредит из одного банка в другой. А если это первичное финансирование, то в этом случае ему нужно будет совершить перевод, скорее всего, на некий скролл-счет или аккредитив, как мы привыкли. Но, опять же, для этого не надо посещать какую-то точку, отделение банка или застройщика.
— Почему клиент должен обратиться именно к вам? Вы ведь выступаете здесь как посредник между финансовой системой и физическим или юридическим лицом.
— Несколько вещей. Мы вывели эту платформу на рынок где-то года два назад, и она уже приобрела популярность. Почему? Потому что мы делаем все гораздо удобнее, все делаем в онлайне, выделяем персональных менеджеров. И главное, что есть скидки по сравнению с тем, если бы клиенты пошли напрямую.
— Давайте конкретный пример: вот банк предлагает ипотеку под 10%. Что делаете вы в случае, если клиент обращается к вам?
— Зависит от программы, и скидки могут доходить до 1,5%. Условно, в какой-то программе это будет 0,5%, и через нас клиент получит 9,5% вместо 10%, при том что никуда не будет бегать и получит решение от четырех-пяти банков, то есть это намного быстрее, экономия времени. И мы думаем, что как раз сейчас это партнерство с АИЖК нам позволит ускорить это настолько, чтобы могли сократить весь процесс буквально до часов.
— Какой поток людей вы можете обеспечить, какова проходимость вашей системы?
— Это основной конек. Мы как раз строим все системы таким образом, чтобы они были максимально масштабируемы. Сегодня мы принимаем заявки от десятков тысяч клиентов в месяц по всей стране и видим, что можно вырасти в несколько раз без потери в качестве сервиса.
— Банк России только что сообщил, что объемы ипотечного кредитования в 2017 году выросли до рекордной суммы в 2,2 трлн руб. В связи с этим нельзя не задать вопрос по поводу существующих рисков. Народ стал активнее брать ипотечные кредиты, но реальные доходы населения не растут. Ваш банк как посредник в этом деле чувствует ли здесь определенную проблематику или нет? Насколько тонок рынок в этом смысле?
— Наш рынок еще очень далек от развитых рынков с точки зрения проникновения ипотеки, поэтому у нас впереди очень много развития, то есть до какого-то перегрева очень-очень далеко. Если посмотреть прогнозы, то в ближайшие три года возьмут ипотеку несколько миллионов людей. Есть какие-то факторы, которые, по нашему мнению, действительно стоит ограничивать — не нужно делать сложные продукты, где человек, который не в состоянии выплачивать ипотеку, получает большую сумму, и для него это становится не приятной покупкой, а какой-то кабалой.
— А у этой электронной системы есть какие-то аналоги в России или за рубежом, есть ли практика, которая могла бы показать показать ее плюсы и минусы?
— Наиболее близкий аналог, на который мы ориентируемся, находится в Штатах, — это продукт Rocket Mortgage от компании Quicken Loans. Они тоже работают без отделений, без офисов, то есть это исключительно онлайн плюс телефон, плюс и мобильное приложение.
— Они сейчас первые? Wells Fargo ушел на второй план в этом деле?
— Да, буквально несколько дней назад вышли данные о том, что Wells Fargo ушли на второе место, и Quicken Loans вышел вперед по доле рынка. Мы думаем, что будущее — за такими сервисами.