Развитие индустрии анализа пользовательских данных, высокоскоростного интернета, искусственного интеллекта и виртуальных помощников может привести к коренному изменению розничного банкинга. Потребителям не придется самостоятельно выполнять большую часть рутинных операций.
Фото: Роман Яровицын, Коммерсантъ
В докладе консалтинговой компании KPMG описывается концепция «невидимого банка» — системы виртуальных интерактивных взаимоотношений между потребителем и банком. Посредниками в этом общении выступают цифровые персональные помощники, анализирующие повседневную финансовую деятельность потребителя и проделывающие за него рутинные операции по оплате услуг и счетов, а также по управлению банковским счетом. KPMG считает, что развитие продвинутой системы анализа данных, высокоскоростного интернета, голосовой идентификации, искусственного интеллекта и облачных технологий приведут к появлению «хорошо информированных виртуальных помощников» (Enlightened Virtual Assistant — EVA).
В качестве примера исследователи приводят ситуацию, когда срок банковского депозита клиента подходит к концу, и EVA, проанализировав его привычки и финансовые предпочтения, предложит подходящий вариант размещения средств. Помощник сможет подобраться депозит с более высоким процентом, на нужный срок и в банках определенной категории.
Еще один пример — работа виртуального помощника в сегменте так называемого интернета вещей. Проанализировав расходы и времяпровождение клиента, ассистент может проинформировать его, например, о тратах на нездоровую еду или недостаточную физическую активность. После EVA с разрешения клиента может записать его, например, на курсы йоги, находящиеся неподалеку. Ассистент найдет удобное время и оплатит посещение занятия.
Исследователи KPMG делают вывод, что банки, которые не будут уделять достаточно внимания развитию соответствующих технологий, могут потерять много клиентов. «Самое интересное в такой модели — исчезновение больших сегментов традиционного банка — call-центры, отделения, многочисленные сотрудники, целые слои вспомогательных подразделений — все этой уйдет. И такой переход может стать весьма болезненным»,— отмечается в докладе. KPMG советует банкам уже сейчас брать пример с технологических компаний. «Технологические компании инвестируют 10–20% своей выручки в научно-технические разработки (R&D). В случае с банками это составляет лишь 1–2%. Если учесть средний доход на акционерный капитал ниже 5%, в ближайшее время вряд ли стоит ждать существенных изменений в затратах банков на R&D»,— считают авторы доклада.
Они уверены, что говорить о полном исчезновении к 2030 году традиционных банковских отделений, конечно, не стоит: «Наверняка останется несколько игроков, для которых такая модель будем чем-то вроде фирменного стиля». Однако о массовости такой модели, по мнению исследователей, в будущем говорить не придется.