Сервисный центр

Рост рынка вкладов поддерживался и расширением ассортимента банковской продукции. Новинкой стали вклады, позволяющие сохранить доходность при досрочном расторжении, или вклады с так называемой ступенчатой процентной ставкой. В случае с обычным вкладом при досрочном расторжении договора процент в те годы традиционно начислялся как по вкладу до востребования. В случае со ступенчатым вкладом процент зависел от срока, который деньги пролежали на депозите. И ставки по этим срокам были незначительно меньше ставок по соответствующим срочным вкладам.

Впрочем, помимо ставок банки стали конкурировать за деньги вкладчиков и более оригинальными способами — от специальных предложений по кредитным продуктам для клиентов-вкладчиков до различных подарков и сувениров. Уже в эти годы традиционными становятся акции, приуроченные к главному российскому празднику — Новому году. Периодически вклады применяются для привлечения клиентов в новые инвестиционные продукты. В частности, с инвестиционными депозитами с повышенной ставкой клиенты получали в «нагрузку» паи открытых паевых инвестиционных фондов.

Кризис 1998 года поменял и структуру банковских вкладов. Если до него на валютные вклады приходилось не более 10% общей суммы, то теперь в валюте население хранит треть сбережений. Помимо вкладов в американских долларах, появились вклады в общеевропейской валюте, заменившей германскую марку. К трем основным валютам довольно быстро добавились швейцарские франки и фунты стерлингов. Однако интерес к вкладам в этих валютах до сих пор остается незначительным. В нынешних условиях некоторые банки открывают депозиты и в китайских юанях. Однако условия этих вкладов, в частности процентные ставки и курсы конвертации рублей в юани, явно не способствуют интересу к этой пока еще экзотической валюте. Банки активно внедряли и мультивалютные вклады, которые могли компенсировать вкладчикам снижение курса одной из валют. Получался некий аналог бивалютной корзины ЦБ, которой российский регулятор до недавнего времени руководствовался при определении курса рубля.

Однако росту доверия населения к банковской системе предстояло пережить очередной кризис. Начался он с «высыхания» ликвидности и кризиса на рынке межбанковского кредитования (МБК) весной 2004 года. Восстановление экономики развитых стран в этот период и перспектива ускоренного роста учетной ставки в США привели к массовому оттоку средств с развивающихся рынков, в том числе из России. Это совпало с очередным ужесточением денежно-кредитной политики Банка России, в результате чего ставки МБК резко подскочили, а для некрупных игроков этот рынок и вовсе закрылся. Помимо этого рынку официально и неофициально поступали сигналы о необходимости сокращения числа банков перед вступлением их в систему страхования вкладов. По рукам ходили черные списки, составленные то ли спецслужбами, то ли пиар-агентствами по заказу банков, заинтересованных в устранении конкурентов.

Масла в огонь недоверия банков друг к другу в такой ситуации подлили проблемы Содбизнесбанка, у которого в мае была отозвана лицензия, и остановка платежей банком «Кредиттраст». В июне уже десятки банков остановили платежи, что спровоцировало массированное бегство вкладчиков. Наиболее острой фазы эти проблемы достигли 6 июля 2004 года, когда остановил платежи Гута-банк.

В июле 2004 года Гута-банк закрыл двери всех своих отделений

С целью успокоить панику и стабилизировать ситуацию уже в июле были приняты поправки в закон о страховании вкладов, согласно которым государство в лице ЦБ гарантирует возврат 100% по вкладам до 100 тыс. руб. даже в банках, не вошедших в систему страхования. А в августе были приняты новые поправки, по которым вклады, открытые в Сбербанке после 1 октября 2004 года, страхуются на общих основаниях. На официальном уровне о событиях весны—лета 2004 года предпочитали говорить эвфемизмами, вроде «нервозность» или «турбулентность», избегая слова «кризис».

Однако проверить закон о гарантировании вкладов в «боевых» условиях тогда не удалось: не были сформированы ни списки банков, попавших в систему страхования, ни сам гарантийный фонд. Первый страховой случай произошел лишь в середине 2005 года. Общий объем выплат вкладчикам обанкротившихся банков за неполные два с половиной года составил 600 млрд руб., или почти 90% выплат по всем страховым случаям. За десять лет действия закона гарантированная сумма также значительно выросла: к началу 2015 года она достигла 1,4 млн руб.

Невзирая на сложности, система страхования вкладов не только заработала, но и способствовала изменению расклада сил на рынке. Всего по итогам 2005 года в нее вошел 931 банк, в которых было сосредоточено 99,3% всех вкладов физических лиц. При этом доля Сбербанка на рынке вкладов физических лиц, лишившегося монопольного права на госгарантии по вкладам, заметно снизилась. Если в начале 2001 года она превышала 75%, то к 2005 году достигла 54%, а к настоящему времени опустилась до 45%. Банки же, пережив бегство вкладчиков в 2004 году, стали активно лоббировать идею введения безотзывных вкладов. В конце 2005 года она активно обсуждалась в Госдуме, однако так и не была реализована. Эта идея периодически оживала и в другие кризисные периоды (например, в 2008–2009 годах), однако до сих пор депутаты не решились ее узаконить. Так что этот вид банковского вклада остается недоступным для российских граждан.

Май 2005 года. Президент Ассоциации Банков Центральной России Гарегин Тосунян (справа) и генеральный директор государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) Александр Турбанов (слева) подписали соглашение о взаимодействии и сотрудничестве

Автор: Дарья Юрищева