У не самой популярной идеи Минфина отказаться ради борьбы с отмыванием от использования сберегательных сертификатов на предъявителя, а именные застраховать и сделать безотзывными, появилось дополнение. Агентство по страхованию вкладов предлагает популяризировать новый продукт за счет повышенной страховки. По именным безотзывным сертификатам на срок свыше трех лет она может составить 3 млн руб. против текущих 700 тыс. руб. по обычным вкладам. Граждан такая опция пока что радует больше, чем банкиров.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Решение повысить "инвестиционную привлекательность" уже написанных поправок Минфина о депозитных сертификатах (как ранее сообщал "Ъ", суть их в том, чтобы исключить из оборота незастрахованные сертификаты на предъявителя, оставить только застрахованные именные сертификаты и сделать их безотзывными) на вчерашнем экспертном совете АСВ обнародовал замглавы агентства Андрей Мельников. Идея в том, чтобы простимулировать интерес граждан к сертификатам повышенными (по сравнению со вкладами) госгарантиями по ним: чем больше срок сертификата, тем выше должна быть сумма страхового возмещения при отзыве у эмитента лицензии, пояснил он.
Согласно розданным на заседании экспертного совета АСВ поправкам, предлагается такая шкала: если безотзывный именной сертификат размещается на срок от года до двух лет, владельцу при отзыве у банка лицензии предлагается выплачивать госстраховку не более 1 млн руб., от двух до трех лет — 2 млн руб., по сертификатам свыше трех лет — 3 млн руб. При этом максимальная госстраховка по вкладам в банках составляет 700 тыс. руб. (крупные вкладчики могут получить еще 300 тыс. руб. вперед АСВ, но у же в рамках конкурсного производства). "Это может подтолкнуть часть граждан размещать денежные средства в банках на гарантированно более длительный срок, чем сейчас",— пояснил господин Мельников.
Таким образом, смысл идеи АСВ — дать банкам дополнительный инструмент привлечения реально длинных денег, которых им так не хватает. Сейчас, по данным АСВ, лишь 7-10% вкладов привлекаются на срок свыше трех лет. Более 60% привлекаются на срок свыше года, но в границах немногим более одного года.
При этом по закону вкладчик может забрать свой депозит, когда пожелает. "Чтобы увеличить долю реально длинных денег, вкладчику предлагается дать вот такую дополнительную "морковку"",— отметил господин Мельников.
"Морковок" для вкладчиков предлагается даже две. Вторая — при выплате страхового возмещения по сберсертификатам не засчитывать встречные требования банка к держателю такого сертификата. То есть если у последнего в банке, лишенном лицензии, есть еще и кредит, то ему предлагается платить полную страховку. По вкладам же, согласно действующему законодательству, в такой ситуации страховое возмещение сразу можно получить лишь на разницу между депозитом и кредитом, а остальное — только после полной выплаты кредита.
На самом экспертном совете к предложениям было высказано два контраргумента. Первый — приоритет в защите государством крупных "сертификатчиков", что может вызвать серьезные вопросы при прохождении поправок в Госдуме: ведь цель госстраховки — защитить слабую категорию граждан. Второй — риск умышленного "превращения" крупных вкладов в сертификаты перед отзывом у банков лицензий с целью получить после отзыва повышенное страховое возмещение. В судах оспорить такую схему АСВ будет крайне сложно.
Банкам агентство тоже предлагает условную "морковку": платить отчисления в Фонд страхования вкладов (ФСВ) по таким продуктам они будут по той же ставке, что и по обычным вкладам. Хотя за риск повышенных страховых выплат агентство могло бы потребовать с банков и повышенные взносы в ФСВ. Щедрость экономически обоснована. По предварительным оценкам АСВ, новым продуктом будут пользоваться, по крайней мере на первых порах, уже существующие вкладчики. Если в именные безотзывные сертификаты будут трансформированы те самые 10% самых длинных вкладов, страховая ответственность АСВ возрастет всего лишь на 4 процентных пункта — с 65% до 69%.
Есть еще один риск, на который указали опрошенные "Ъ" банкиры. "Чтобы привлечь клиента, по длинному безотзывному сертификату клиенту нужно будет дать дополнительную доходность",— указывает зампред банка "Уралсиб" Илья Филатов. Для крупных банков с хорошей репутацией, у которых и так договоры вкладов досрочно расторгаются достаточно редко, это не слишком интересно. К тому же они в принципе не рады основным поправкам Минфина, которые лишают их возможности привлекать средства граждан через незастрахованные сертификаты на предъявителя, не платя при этом взносы в ФСВ. "Опция безотзывности "стоит" гораздо меньше, чем опция отсутствия страховки АСВ, поэтому сделать такие виды сбережений более привлекательными по ставке относительно стандартных вкладов мы не будем способны",— указывают в Сбербанке (сейчас у него 90% рынка сертификатов на предъявителя, по данным ЦБ,— 360 млрд руб.). Сбербанк "не готов использовать данный инструмент, если по нему будет страховка". Зато этот инструмент может пригодиться для игроков меньшего масштаба, указывают эксперты. Но они, по словам предправления СБ-банка Андрея Егорова, "пока не понимают себестоимость и все критерии регулирования такого продукта". Хотя сама идея диверсификации ресурсов для банков кажется ему позитивной.
У потенциальных потребителей такой услуги тоже двоякое отношение к ней. "Хорошо, если с рынка легальных финансовых услуг будут устранены суррогатные инструменты, когда человек, отдав деньги, не имеет никаких госгарантий возврата",— говорит председатель КонфОП Дмитрий Янин. Но, по его мнению, активность клиентов будет зависеть от веры в укрепление рубля. ""Морковка" в виде повышенных госгарантий, конечно, действовать будет,— согласен руководитель банковской секции Финпотребсоюза Михаил Беляев.— Но иммобилизацию средств на три года в неустойчивой экономической ситуации могут позволить себе немногие". Кроме того, "бонусы", обнародованные вчера АСВ, прилагаются к записанным в поправках Минфина "минусам". Один из ключевых — отсутствие анонимности по именным сертификатам, в то время как многие используют их в схемах при разделе или покупке имущества и т. д.