В России второй год продолжается рост рынка пластиковых карт. Правда, распространяются они в основном добровольно-принудительными методами — через зарплатные проекты. Однако во многом как раз благодаря этому люди к ним начали привыкать и со временем, как и это происходит во всем мире, начнут в массе своей самостоятельно приобретать кредитные карты у банков. А к этому времени российские банки смогут предложить им продукты, выполненные по самым передовым технологиям. В результате российский рынок пластиковых карт за короткое время может превратиться из наиболее отсталого в наиболее продвинутый.
Российский рынок пластиковых карт изначально развивался совершенно иначе, нежели аналогичные рынки в других странах. Так, на Западе, например, появлению пластиковых карт предшествовали чеки. В России они появились практически одновременно. И в результате наличия более современных и высокотехнологичных пластиковых карт рынок чеков, и банковских, и дорожных, так и остался в зачаточном состоянии. А сейчас и на Западе начинают постепенно отказываться от бумажных чеков в пользу пластиковых карт.
Таким образом, Россия пропустила целый этап развития, и следствие этого — особенности российского восприятия пластиковых карт. Поскольку у нас карты появились уже готовым продуктом, то как только они подешевели настолько, что стали доступны массовому потребителю, они к нему сразу и попали. Но при этом банки не стали бегать за каждым потенциальным держателем карты. Хотя, например, рядовой американец получает в год по нескольку предложений завести кредитную карту от различных банков.
Российские банки вполне в советских традициях организовали добровольно-принудительное распространение карт через предприятия. Они стали договариваться с руководителями предприятий о выдаче на карты зарплаты. Карты, конечно, позволяют это сделать, но это лишь одна из их возможностей, и притом далеко не главная.
Другими словами, российские банки нашли нетрадиционное применение традиционному продукту. Вернее, сделали побочные возможности пластиковых карт их основными функциями. Поэтому и сами российские банки зарабатывают на рынке пластиковых карт иначе, нежели их коллеги, работающие с пластиковыми картами в других странах. В России заработок, на который в основном ориентируются банки,— комиссия с фонда оплаты труда предприятий, для которых банк осуществляет зарплатную схему.
Но все это происходит не из-за злонамеренности или непрофессионализма российских банков, а из-за вполне объективных особенностей российского рынка. И главная из них — хроническое недоверие граждан к банкам, подогреваемое регулярными банковскими кризисами. Поэтому даже международные платежные системы заявляют, что в России их стратегия основывается на развитии самых дешевых продуктов, наиболее часто используемых в зарплатных проектах. И рост рынка пластиковых карт в первую очередь показывает возросший интерес как коммерческих, так и государственных предприятий к ним как к инструменту оплаты труда.
Поэтому такие компании, как American Express и Dinners Club, карты которых не используются в зарплатных проектах, по количеству выданных в России карт не могут составить конкуренцию таким платежным системам, как Visa или Europay. А российские платежные системы — такие, как STB-Card или Union Card, в силу дешевизны их тарифов опережают по этому показателю и компанию Visa, и компанию Europay (см. график).
Рано или поздно количество начнет переходить в качество и у российских держателей карт появится не только интерес, но и необходимость перейти от дебетовых карт к "нормальным". Не последнюю роль в этом могут сыграть кредитные карты, которые в этом году наконец начали приобретать черты массового продукта. Ведь они дают возможность получить кредит в банке без многочисленных бюрократических проволочек.
Сейчас уже выпускают локальные кредитные карты банки, входящие в систему STB-Card, а международные карты выпускает Дельтабанк (бывший Банк развития и реструктурирования). И еще несколько банков заявило о намерении выпустить кредитные карты в ближайшее время.
И как это ни покажется странным, отсталость России в области пластиковых карт может сильно сыграть нам на руку. На то, чтобы российский держатель карты привык к тому, что карта необходима ему лично, а не бухгалтеру его предприятия, уйдет еще не один год. И банкам придется приложить еще немало усилий, чтобы вернуть доверие частных клиентов.
Но к 2005 году международные платежные системы переводят пластиковые карты на микропроцессорные технологии. Visa объявила, что к тому времени все карты этой платежной системы должны иметь чип, а Europay обещала до 2005 года перевести на чип в обязательном порядке Cirrus/Maestro, используемые в России в основном в качестве зарплатных.
Сейчас в России Europay совместно с STB-Card работает над выпуском чиповых Cirrus/Maestro и оборудования торговых точек аппаратами для приема смарт-карт. А со Сбербанком Europay осуществляет параллельный пилотный проект по выпуску Eurocard/MasterCard Gold. Visa же осуществляет пилотный проект по выпуску смарт-карт совместно с Автобанком. Причем Visa уже объявила, что к 2002 году российские банки должны будут сертифицировать свои программно-аппаратные комплексы на прием микропроцессорных карт Visa. А поскольку Europay и Visa совместно работают над внедрением чиповых карт, эти комплексы будут универсальными. Ведь продвигаемый международными платежными системами стандарт микропроцессорных карт так и называется Europay-MasterCard-Visa (EMV).
А это значит, что внедрение в России микропроцессорных технологий, применимых для приема карт обеих платежных систем, должно обрести реальные очертания уже в будущем году. И поскольку у россиян по большому счету привычка к картам с магнитной полосой только формируется, не исключено, что российские держатели карт в частном порядке будут привыкать сразу к новым микропроцессорным картам.
Таким образом, российские держатели карт начнут осваивать новые технологии одновременно со всем мировым сообществом, но психологически нам будет значительно проще, чем европейцам, перейти на новый тип карт. В результате по степени внедрения смарт-карт стандарта EMV Россия может оказаться одной из самых передовых стран в мире. Если, конечно, российские банки не придумают какого-нибудь нетрадиционного способа использования и для чиповых карт.
МАКСИМ Ъ-БУЙЛОВ