Лет десять назад со мной произошла любопытная история. Во время партии в покер в нашей компании разгорелся спор, сложная ли это игра. Мнения разделились, однако в итоге оказалось, что мы с приятелем, говорившие, что все зависит не от удачи, а от умения, за счет выигранных за вечер денег смогли недельку неплохо отдохнуть в Карелии. Надо сказать, что история эта не оригинальна. Похожую ситуацию описывал, если мне не изменяет память, Марк Твен; в его рассказе джентльмены, утверждавшие, что покер — игра научная, обыграли тех, кто настаивал, что она азартная.
Однако, изучая данный феномен внимательнее, я пришел к еще одному любопытному выводу. На безусловном главенстве везения в основном настаивали люди, никогда не игравшие в покер на деньги (или, по крайней мере, на существенные для них деньги). Вывод напрашивается сам собой: игра на интерес попросту представляет некий суррогат, а подобная практика может сослужить плохую службу при переходе на настоящий покер. Однако кажется, что именно в такие суррогатные игры и играют российские участники рынка пластиковых карт — со всеми вытекающими неприятными последствиями.
В самом деле, ни для кого не секрет, что эмитируемые российскими банками кредитные карты в подавляющем своем большинстве кредитными как раз и не являются: они работают по дебетовой схеме. Более того, значительное количество этих карт выпускается по зарплатным схемам, то есть, по сути, навязывается потребителю. В результате вся система устроена несколько иным, чем на Западе, образом. Если там основной заработок реализующих карточные программы банков формируется за счет процентов за пользование кредитами, то у нас это чисто комиссионный доход. Понятно, что сами проекты при этом становятся менее рентабельными, что ведет к повышению стоимости обслуживания карт. Эффект соответствующий. Публика у нас воспринимает карты не как удобное средство кредитования, а скорее как некую систему, позволяющую предприятию за ваш счет сэкономить на зарплате кассира, в лучшем случае — как некий удобный электронный кошелек.
Однако и кошелек этот в общем-то не совсем удобный. В России карты принимают, мягко говоря, далеко не везде, да и там, где принимают, процесс расплаты может занять минут двадцать-тридцать. А взяв с собой не наличные, а карточку за границу, вы рискуете вообще остаться без средств к существованию. Вот, например, любопытная история, которая произошла со мной недавно в Брюсселе.
Сначала при попытке расплатиться карточкой в паре магазинов я обнаружил, что Visa Electron они просто не принимают, хотя нечто похожее на соответствующий терминал около касс явно имеется. Ничего, решил я, сниму наличными в банке. И зашел в Fortis Bank — судя по обилию отделений, он в Бельгии играет примерно ту же роль, что в России Сбербанк. Встроенный в стену здания банкомат временно не работал, и я последовал внутрь, к окошечку, за которым сидела операционистка. Девушка сказала, что готова выдать наличные по предъявлении паспорта, а заодно осведомилась, какого банка у меня карточка. Я сообщил, что российского, а с паспортом приду через минут пятнадцать — я его забыл в сумке, которую оставил неподалеку в одном из офисов Еврокомиссии. Вернувшись через двадцать минут, я обнаружил за окошечком уже совсем другую девушку, которая сообщила, что их банк наличность по картам через отделение просто не выдает.
Следующий мой визит в Fortis Bank был еще забавнее. Исправный на этот раз банкомат сообщил, что карта "временно не работает", а клерк в отделении пояснил, что, "скорее всего, с вашей картой что-то случилось; вы знаете, эту магнитную полосу так легко повредить". Я знал и попробовал снять наличные по еще одной имевшейся у меня Visa Electron. Эффект прежний. Через два дня я оказался во Франкфурте и без проблем получил наличные в ближайшем банкомате.
Когда я вернулся в Москву, знакомые сказали мне: "Что ж, ты сам виноват, надо было брать карту получше". И добавили, что зря я не взял в банке письменного отказа, тогда можно было бы судиться с Visa. Но, во-первых, я не очень представляю, как можно требовать справки с банкомата, который к тому же не воспринимает тебя как полноценную личность по причине отсутствия нормальной карты. А во-вторых, вовсе не хочу ни с кем судиться, просто возьму в следующий раз за границу наличные или дорожный чек.
Единственное, чего я не понимаю: почему, выдавая карту, ни Visa, ни банк-эмитент не потрудились предупредить о подобных сложностях, хотя случай мой далеко не единичен. Наоборот, наши банки на каждом углу трубят о выдаче полноценных кредитных карт международного образца. Тем самым приучая публику, что именно данный не совсем адекватный продукт соответствует международным стандартам, а предлагаемые правила игры — единственно возможные. И, очевидно, создавая себе сложности в будущем, когда вынуждены будут объяснять потребителю, что "те карты были не настоящие, а теперь мы предлагаем действительно качественную услугу".
В том же, что подобные сложности будут действительно существенными, я лично не сомневаюсь. За примерами далеко ходить не надо. Во многих организациях довольно давно выдают зарплату по карточкам, и в августе 1998 года у многих эти деньги зависли на счете. С тех пор ситуация изменилась, и банковский кризис вроде бы в ближайшее время нам не грозит. Однако в день получки перед банкоматами выстраиваются очереди. Люди спешат снять свои деньги, поскольку потеряли веру в кусок ни в чем в общем-то не повинного пластика.
МЫСЛЬ. Когда наши банки все-таки начнут выпускать нормальные кредитные карты, объяснять публике, что раньше ей предлагались суррогаты, будет уже поздно