Мы покупаем замки и сейфы, чтобы защитить сбережения от нечестных на руку субъектов, вкладываем деньги в банки и компании, чтобы спасти их от инфляции. Но в один прекрасный день мы узнаем, что банк — наша надежда и опора — лопнул. Последней соломинкой, за которую схватится утопающий вкладчик, будет страховой полис. Его дают в момент заключения договора, и о нем обычно забывают в спешке.
Спасет ли вас эта бумага от убытков, мы и попытаемся выяснить.
Мы — вместе!
В большинстве случаев поиск страховой компании вас не обременит: заемщики предпочитают не возиться с каждым вкладчиком в отдельности, а страховать все вклады сразу. Так поступают, например, широко известные "Гермес-финанс", "Научно-техническая инвестиционная компания" или финансовая компания "Кванта-инвест". Поэтому в момент размещения денег вам просто дадут именной страховой полис (если застрахован сам вклад или проценты по нему) или копию договора страхования ответственности (если застрахована ответственность заемщика перед клиентами за возврат вклада).
Если вы стали счастливым обладателем страхового полиса, полюбопытствуйте, присутствует ли на бланке адрес, телефон и банковские реквизиты страховой компании, указан ли номер лицензии Росстрахнадзора, четко ли описан ли объект страхования, обозначен ли размер страховой суммы, а также размер и порядок уплаты страхового взноса. Не забудьте про срок действия договора и порядок его досрочного расторжения. Страховой полис, наконец, должен быть заверен вашей подписью, а также автографами руководителя страховой компании и ее печатью.
Кстати, обратите внимание, чтобы печать принадлежала именно страховой(!), а не какой-то другой компании или банку. В противном случае договор может быть выдан от лица страховой организации, и не подозревающей о своем "сотрудничестве" с финансистами. Возможно, что ее вообще в природе не существует. Избежать таких казусов довольно просто — нужно, поинтересовавшись адресом или телефоном страховой компании, подтвердить у нее подлинность полиса. Ну, и конечно-же проверить у нее наличие лицензии Росстрахнадзора на право страхования финансовых рисков.
Если же вместо именного страхового полиса заемщик представил вам копию так называемого договора страхования ответственности (когда застрахованным риском является ответственность заемщика перед клиентами за возврат вкладов), знайте, что в случае банкротства финансовой компании все обязанности по урегулированию претензий лягут на плечи самих страховщиков. И вот здесь вас могут подстерегать самые разные неожиданности, связанные с тем, что каждая страховая компания при выплате возмещения руководствуется индивидуальными правилами страхования.
По правилам некоторых компаний достаточным поводом для выплаты возмещения является претензия клиента в адрес заемщика. Другие возместят убытки в том случае, если вина заемщика будет признана судом. Однако есть группа страховщиков, которые согласятся с выплатой возмещения только в том случае, если финансовая компания или банк сами признаются в несостоятельности. Такого признания, как вы понимаете, может вообще не случиться.
Так что при получении полиса (владельцем которого в данном случае будет являться финансовая компания) не забудьте познакомиться с правилами страхования и, особенно, с тем, при каких условиях наступает ответственность. Иначе говоря, выясните, какие случаи компания признает "страховыми", какие действия вам нужно совершить и какие документы предоставить в страховую компанию для того, чтобы получить страховое возмещение.
И не обольщайтесь, если вам предложат застраховать вклад "за счет фирмы". Это — маленькая хитрость заемщика: просто ваши проценты по вкладу будут начислены за вычетом определенной суммы, которая и пойдет на уплату страховых взносов. Это, разумеется, не означает, что в том случае, если вы откажетесь от страховки, проценты по вкладу будут больше.
Куда податься одинокому инвестору
Предположим, однако, что ваш банк или финансовая компания не позаботились о совокупном страховании вкладов. В этом случае перед вами встанет проблема выбора страхового агента. Часто она решается опять-таки элементарно — представителя страховой фирмы вы найдете тут же — в помещении заемщика. К примеру, трастовая компания "Мультиденежный фонд" предложит вам воспользоваться услугами страховщика из фирмы "Орбита". Однако прежде, чем обратиться к нему с просьбой об оказании услуг, вспомните, что в соответствии с "Законом о страховании" вы вправе сами выбрать страховую компанию — естественно, ту, которая этот вид страхования проводит.
Правда, сегодня очень немногие компании официально сообщили о готовности работать с физическими лицами — по нашим сведениям, это "АСТРОВАЗ" и "Рослесстрахование".
Услугами "АСТРОВАЗа" может воспользоваться владелец долгового обязательства любой формы. Помимо страхового взноса (5% от суммы, которую вы ожидаете получить по истечении срока договора — размер вклада + ожидаемый доход), вам нужно предоставить денежный залог. Его сумма будет зависеть от степени финансовой устойчивости вашего заемщика, которую определяют специалисты страховой компании.
Если ваш финансовый партнер окажется неплатежеспособным, страховщик вернет вам сумму вклада, оставив себе залог. Если же все будет в порядке "АСТРОВАЗ" возвратит и залог, причем с начисленными дивидендами в размере 80% годовых.
Чтобы понять, насколько выгодно сегодня страхование денежных вкладов в "АСТРОВАЗе" рассмотрим конкретный пример. Предположим, что в вашем распоряжении имеется 1 млн. рублей, который вы вкладываете в Московский Сбербанк России на 1 год под 180% годовых. Таким образом через год вы будете обладателем 2 млн. 800 тыс. рублей. Если ваш заемщик пообещает доход не выше этого, залога не потребуется, а страховой взнос в "АСТРОВАЗ" составит 5% от ожидаемой суммы — 140 тыс. руб. Всего же вы заплатите (вклад+страховка) 1 млн. 140 тыс. руб. Если заемщик вернет вам деньги, вы получите 2 млн. 800 тыс. рублей (вклад с прибылью). Если заемщик обанкротится, страховщик вернет те же 2 млн. 800 тыс., что с учетом выплаченного страхового взноса составит прибыль 158% годовых.
Другой пример. Заемщик пообещал 200% в год (без учета реинвестирования). В этом случае ожидаемая вами прибыль составит 2 млн. рублей. Следовательно, кроме 5%-ного страхового взноса (150 тыс.), вам необходимо будет внести залог в 10% от суммы вклада с ожидаемой прибылью (300 тыс.). Всего же вы должны заплатить страховщику 450 тыс. руб. Если заемщик деньги не вернет, "АСТРОВАЗ" выплатит вам ожидаемую сумму (3 млн. руб.) за вычетом залога. Вы получите на руки 2 млн. 550 тыс. Ваша чистая месячная прибыль (это при банкротстве финансиста!) составит 155% годовых.
Компания АСТРОВАЗ зарегистрирована 24 июня 1991 года с уставным фондом в 500 млн.руб. Учредители — физические лица и АО "Эксперт-Сервис Лада". Получить полисы "АСТРОВАЗа" можно по адресу: м.Кропоткинская, ул. Остоженка, 13/12. Тел. (095) 202-90-06.
В "Рослесстраховании" все гораздо проще. Здесь в качестве страхового взноса вам придется оплатить процент от ожидаемой суммы (вклад плюс прибыль), который определен в размере 7%. Страховщик берет на себя обязанность полностью возместить эту сумму в случае банкротства финансовой компании. Однако "Рослесстрахование" страхует вклады на сумму не более 10 млн. руб.
Предположим, вы имеете тот же миллион и ваш финансист пообещал 60% в месяц. Следовательно, через месяц вы получите 1 млн. 600 тыс. руб. Страховой взнос составит 112 тыс. руб. Всего же вы израсходуете 1 млн. 112 тыс. руб. (вклад+страховка). Если финансист вернет деньги (1 млн. 600 тыс.), ваша прибыль составит 488 тыс. руб., или 48,8% в месяц. При банкротстве заемщика страховая компания выплатит вам те же деньги.
Компания "Рослесстрахование" зарегистрирована 18 октября 1991 года с уставным фондом в 30 млн. рублей. Учредители — Главмосстройбанк, Асикомбанк, Рослесинтербанк, фирма "Эстер", ТОО "Прогресс-Центр", АО "Эскорт", "Квалитет". Адрес: м. "Охотный ряд", Столешников пер., 8; тел. (095) 135-43-60, 498-82-56
Страховщики тоже рискуют
По общему мнению страховщиков, риск компаний, имеющих дело с вкладами, очень велик. Все чаще страховщики вообще отказываются от оказания такого рода услуг. Так, совсем недавно было приостановлено действие договоров между компанией "Микора" и "Инпромтехбанком", "Роспотребрезервом" и "Зодиак-финсервис", "Гарантом" и Ост-банком. Поэтому, если вы намерены стать клиентами этих финансовых институтов, поинтересуйтесь у страховщиков, действительны ли те полисы, которые вам выдадут.
Наконец, самая большая неприятность, которая может случиться при банкротстве вашего заемщика, состоит в том, что страховая компания окажется такой же неплатежеспособной. Риск особенно велик, если речь идет о недавно созданных компаниях, не сумевших собрать значительных страховых премий. Отсутствие же резервов, достаточных для возмещения вкладов, и означает высокую вероятность того, что при объявлении финансиста несостоятельным страховщик также не сможет выполнить свои обязательства. Такое бывает, в частности, когда, желая удержать всю премию, страховая компания не занимается перестрахованием риска, надеясь на русское "авось". Так что примите последний совет — выбирайте компании, имеющие солидный уставный фонд. Это можно сделать, например, по рейтингу Росстрахнадзора.
НАТАЛИЯ Ъ-КУШЕЛЬМАН
Публикация подготовлена с использованием материалов Общества страхователей (103031, Москва, а/я 6).