За прошедшие полгода ситуация на рынке потребительских кредитов (см. журнал "Деньги" #15) изменилась незначительно. Кредитные ставки понизились, но все равно остаются слишком высокими: банки по-прежнему слабо заинтересованы в кредитовании населения. Тем не менее шансы получить потребительский кредит в последнее время увеличились.
Ставка отсечения заемщиков
В России потенциальных заемщиков от визита в банк всегда удерживали высокие ставки. С начала года российское правительство продемонстрировало чудеса в макроэкономической деятельности, добившись небывалого подъема производства, резкого снижения инфляции и процентных ставок. Однако физическим лицам получить кредит от этого легче не стало.
Конечно, рублевые кредиты по сравнению с первым кварталом этого года подешевели, но не столь значительно, как хотелось бы. Самые распространенные ставки — не менее 30% годовых. Банкиры предпочитают кредитовать юридических лиц — из всей суммы выданных кредитов на 1 июля (600 млрд руб.) населению было предоставлено менее 6% (35 млрд руб.).
Безусловным лидером рынка остается Сбербанк (это видно по объему предоставленных им кредитов). Помимо гигантской системы отделений и филиалов, охватывающей всю территорию Россию, Сбербанк предоставляет и наиболее низкие ставки по кредитам. Тем самым он отсекает от этого рынка остальные банки. Впрочем, редкие кредитные организации, которые занимаются кредитованием населения, не сдаются и ищут новые подходы к сердцам заемщиков — например, более гибко подходят к их финансовым возможностям. Не секрет, что существенная часть зарплаты в России по-прежнему выплачивается с помощью различных "серых схем", позволяющих работодателям и самим работникам экономить на налогах. А Сбербанк при выдаче кредитов ориентируется главным образом на официальные данные о зарплате, к тому же заверенные в налоговой инспекции.
Некоторые коммерческие банки (например, Собинбанк и Пробизнесбанк) принимают во внимание документы по движению средств на счетах клиента, в том числе карточных. Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург) оценивает платежеспособность клиента по совокупному доходу семьи. Кроме того, банки развивают программы кредитования с помощью зарубежных организаций. Одним из самых активных участников кредитования населения стал инвестиционный фонд "США--Россия" (TUSRIF). По программам ипотечного кредитования и покупки автомобилей с ним работают около десятка российских банков (см. журнал "Деньги" #28). И в этом случае процентные ставки получаются вполне доступными — 10-15% годовых в валюте.
Бытовой кредит
Впрочем, в последнее время некоторые банки стремятся расширить сферы предоставления кредитов. Так, например, банк "Русский стандарт" выдает кредиты на покупку бытовой техники в сети магазинов "М.видео" и "Мир", банк "Балтийский" приступил к выдаче кредитов на покупку мебели. Заинтересованы в таком подходе и сами торговые фирмы. Пока спрос на товары длительного пользования сдерживается низкими темпами роста зарплат. Между тем промышленное производство растет гораздо быстрее, и для предотвращения кризиса (на этот раз перепроизводства) требуется этот спрос стимулировать. Так что, несомненно, в ближайшее время банки предложат своим клиентам новые варианты потребительских кредитов. Активизации банков следует ждать ближе к новогодним праздникам, традиционному времени больших и дорогих покупок.
Те, кто не может так долго ждать, имеют неплохую возможность получить кредит и сейчас. И здесь следует обратить внимание именно на валютные кредиты. Курс доллара последние два месяца остается, как никогда, стабильным. (А если считать с февраля месяца, то он опустился почти на 4%.) При этом ставки по валютным кредитам в полтора-два раза ниже, чем по рублевым. Следовательно, во столько же раз дешевле обходится и обслуживание кредита. Потенциальных клиентов может остановить лишь вероятность резкого роста курса доллара. Но в ближайшие месяцы (по крайней мере до конца года) такого поворота событий не ожидается.
ДМИТРИЙ ЛАДЫГИН
Ставки по кредитам физическим лицам (% годовых)
| Банк | Объем выданных потребитель ских кредитов* (млн руб.) | Рублевые кредиты | Валютные кредиты | Обеспечение | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1-6 мес. | 6-12 мес. | свыше года | 1-6 мес. | 6-12 мес. | свыше года | |||
| Сбербанк РФ | 6705,7 | 19-23 | 20-23 | 20-23 | 13-14 | 13-14 | 13-14 | Госбумаги и ценные |
| бумаги СБ, | ||||||||
| приобретаемый | ||||||||
| товар, | ||||||||
| недвижимость, | ||||||||
| поручительство | ||||||||
| Газпромбанк | 843,8 | СР + 3-8% | — | — | 16 | — | — | Акции "Газпрома" |
| "Возрождение" | 610,4 | 24-36 | 24-36 | 24-36 | 15-22 | 15-22 | 15-22 | Ликвидное |
| Пробизнесбанк | 399,6 | — | — | — | 18-21 | 20 | от 15 | Покупаемая |
| недвижимость, | ||||||||
| автомобиль, два | ||||||||
| поручителя | ||||||||
| Интурбанк | 188,4 | 31-40 | 31-40 | — | 25-30 | 25-30 | — | Ликвидное |
| Собинбанк | 157,7 | — | — | — | — | 10 | 10 | Приобретаемая |
| недвижимость | ||||||||
| "Огни Москвы" | 156,6 | 38 | 35 | 35 | 32 | 30 | 30 | Ликвидное |
| МИБ | 94,9 | 2/3 СР | 2/3 СР | 2/3 СР | 15-18 | 15-18 | 15-18 | Ликвидное |
| Международный | 76,2 | — | — | — | — | 10,9 | 10,9-18 | Приобретаемый |
| промышленный банк | автомобиль, | |||||||
| недвижимость | ||||||||
| Русский банкирский | 76,0 | 36 | 36 | 36 | 24 | 24 | 24 | Автомобили, |
| дом | недвижимость, | |||||||
| ценные бумаги, | ||||||||
| ювелирные изделия, | ||||||||
| поручительство | ||||||||
| юридического лица | ||||||||
| или двух частных | ||||||||
| лиц с | ||||||||
| подтвержденной | ||||||||
| платежеспособностью | ||||||||
| "Евротраст" | 44,3 | 28-30 | 30-33 | — | 18 | 18 | — | Ликвидное |
| БИН-банк | 37,2 | 28-33 | 32-38 | — | 16-20 | 18-22 | 18-24 | Недвижимость, |
| автомобили, | ||||||||
| поручительства | ||||||||
| юридических лиц | ||||||||
| Нефтепромбанк | 37,1 | 28-30 | 28-30 | — | 18-20 | 18-20 | 18-20 | Ликвидное |
| Содбизнесбанк | 35,9 | 28-31 | 30-33 | — | 20 | 20-22 | — | Драгоценные |
| металлы, валютные | ||||||||
| депозиты, | ||||||||
| недвижимость, | ||||||||
| ценные бумаги, | ||||||||
| гарантии банков | ||||||||
| Банк инвестиций и | 29,6 | — | 33-36 | — | — | 15-24 | 15-24 | Приобретаемая |
| сбережений | недвижимость, | |||||||
| ценные бумаги, | ||||||||
| имущество, | ||||||||
| поручительство | ||||||||
| юридических и | ||||||||
| физических лиц | ||||||||
СР — ставка рефинансирования ЦБ (в настоящее время 28% годовых).
*На 1.07.00.