Мал полис, да дорог
Почему растет спрос на полисы страхования имущества по подписке
В 2025 году популярность страхования недвижимости по подписке значительно выросла. В восприятии собственников и арендаторов жилья такие договоры гораздо экономичнее и доступнее обычных. Кроме того, их проще встроить в модель импульсивных покупок. Но на деле такие полисы оказываются дороже в пересчете на год и включают ряд серьезных нюансов.
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Люди голосуют деньгами
По итогам 2025 года сборы страховщиков по страхованию имущества граждан выросли на 8,5% год к году и достигли 136,9 млрд руб., следует из данных Центробанка. При этом количество проданных полисов в сегменте за этот же период выросло на 90%, уточняют в финансовом маркетплейсе «Сравни». По оценкам финансового эксперта Андрея Бархоты, число полисов составило 400–500 тыс.
По словам директора по организационному развитию страхового брокера «А.Р.С. Консалтинг» Анастасии Авериной, динамика объясняется в том числе ростом популярности покрытия по подписке. Если общий объем сборов вырос только на 8,5%, а количество полисов — аж на 90%, очевидно, что россияне стали покупать больше дешевых и коротких полисов, подтверждает директор департамента «Страхование» компании «Рексофт» Никита Евсеенко.
Полис на имущество по подписке — это модель страхования квартиры или дома, при которой оплата производится небольшими суммами (обычно ежемесячно), подобно подписке на онлайн-сервисы. Срок действия договора можно приостанавливать или продлевать, что удобнее классического годового полиса.
Страховщики подтверждают рост спроса на такие полисы. Наблюдается устойчивый интерес жителей многоквартирных домов к ежемесячному страхованию жилья с использованием сервисов оплаты коммунальных услуг, говорят в «Согазе». По их данным, в 2025 году продажи таких полисов выросли на 135%. По итогам 2025 года сборы у «Т-Страхования» по месячным полисам выросли более чем в два раза год к году.
Объем реализованных коротких полисов составляет примерно 45–50% от всех продаж, при этом в общем объеме сборов они занимают не более 8–10%, так как их цена в десять раз ниже стоимости классических полисов, оценивает господин Евсеенко. «В ряде розничных страховых компаний такие продажи уже обеспечивают 30–50% роста сборов по страхованию жилья»,— добавляет Анастасия Аверина. «В прошлом году 37% клиентов, защитивших жилье по программе добровольного страхования, предпочли оплачивать полис ежемесячно. Ежеквартальные платежи выбрали 12% страхователей, еще 51% заплатили сразу за год»,— поделился директор проектов «СберСтрахования» Никита Тырин.
В прошлом году подписочное страхование недвижимости начало переход из нишевого продукта в массовый благодаря адаптации к платежному поведению клиентов, поясняет Никита Евсеенко.
Покупка годового полиса обходится россиянам дорого, при этом опыт подписок на цифровые услуги делает такую модель понятной, за счет чего становится легче перейти на аналогичное страхование жилья, добавляет Анастасия Аверина.
Небольшой ежемесячный платеж воспринимается клиентами легче, чем единовременный годовой взнос, а отсутствие требования осматривать недвижимость позволяет встраивать такие продукты в экосистемы как импульсную покупку, говорит господин Евсеенко. Риски растут, и отказываться от страхования люди не хотят. Покупка полиса по подписке — это покрытие с постоянными небольшими платежами, которые менее обременительны для семейного бюджета, соглашается госпожа Аверина.
Как правило, этот формат привлекает более молодую аудиторию, в том числе арендаторов жилья, для которых критичны гибкость покрытия и возможность в любой момент отменить автопродление полиса, говорит Никита Евсеенко. Как правило, подписочные полисы приобретают клиенты-миллениалы и зумеры, для которых важны гибкость, вариативность и свобода выбора, подтверждают в «Т-Страховании».
Что включает полис по подписке
Подписочная модель обычно предоставляет страхователю возможность платить только за те риски, в защите от которых он нуждается, и только за те периоды, когда такая защита необходима, указывает партнер Б1 Татьяна Самсонова. Это формат страхового полиса, при котором договор заключается, как правило, на длительный срок, например на год, но оплата производится регулярными платежами ежемесячно или поквартально вместо единовременного взноса, уточняет директор домена «Жилье и имущество» компании «Ингосстрах» Василий Кургузов. Как правило, страховая защита начинает действовать с первого числа месяца, следующего за месяцем оплаты, при этом пользователь самостоятельно настраивает ключевые параметры: выбирает набор рисков, определяет страховую сумму и удобную периодичность платежей, добавляет она. Такой подход повышает понятность страхового сервиса, его клиентскую ценность и может быть особенно эффективен при работе с молодой аудиторией, которая привыкла к ситуативным сервисам, уверена госпожа Самсонова.
Полис защищает от бытовых заливов, пожаров, аварий инженерных систем, повреждений при стихийных бедствиях, ограблениях и противоправных действий третьих лиц, а также страхует гражданскую ответственность собственника перед соседями, перечисляет Никита Тырин. Покрытие распространяется на конструктивные элементы, внутреннюю отделку, движимое имущество (мебель, бытовую технику и др.), инженерное оборудование и электропроводку, добавляет он. При этом, по словам Василия Кургузова, полис может страховать конструктив здания: стены и перекрытия, а также отделку и инженерные коммуникации. Стоит обращать внимание, что возможны ограниченные лимиты покрытия, упор на «базовые риски» в бюджетных тарифах и меньше гибкости, продолжает он.
Что нужно учесть клиентам
Вместе с тем, полисы по подписке имеют нюансы. Ключевая особенность страхования по подписке заключается в том, что при более низком ежемесячном платеже его итоговая стоимость за год, как правило, оказывается выше: в среднем на 10–20% по сравнению с единовременной оплатой, указывает Василий Кургузов. Кроме того, подписка, по словам страховщика, предлагает всего несколько вариантов страхования, на которые клиент подписывается на весь год.
При классическом страховании выбор клиента больше — как в части рисков, так и в части страхового покрытия, уточняет он.
Финансовая модель страхования по подписке ориентирована на обеспечение притока взносов в течение длительного периода и снижение затрат на обслуживание договора, обращает внимание Татьяна Самсонова. Соответственно, по словам эксперта, для страховщика привлекательность продуктов по подписке зависит от его возможностей удержания клиента, а также уровня автоматизации и цифровой зрелости процессов администрирования договоров страхования.
Отдельное внимание стоит уделить страхованию арендованного жилья: наниматель может оформить полис, однако выгодоприобретателем в большинстве случаев остается собственник на основании правоустанавливающих документов, отмечает Василий Кургузов. Выгодоприобретателем может быть и арендатор, только если это прямо предусмотрено условиями договора страхования или договора аренды, уточняет он.
Важно контролировать достаточность денежных средств на счете во избежание перерывов в страховании. Бывают случаи, когда страховой компании не удалось списать деньги в счет оплаты очередного ежемесячного полиса и квартира клиента в соответствующий месяц оказалась не застрахована. Если риски были реализованы и возникли убытки, страховая компания будет вынуждена отказать, поясняет заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами «Согласия» Станислав Олейников.
Дальнейшее развитие продукта
Говоря о будущем страхования по подписке, Никита Евсеенко указывает, что в этом году одним из возможных сценариев развития сегмента станет смещение фокуса компаний с привлечения новых клиентов на их удержание — подписки, вероятно, продолжат встраиваться в банковские и сервисные экосистемы. Перспективным направлением может стать встраивание подписок на страхование в основные сервисы банков или экосистем, чьи возможности удержания клиентов намного больше за счет ассортимента предлагаемых сервисов, поскольку страховые сервисы редко являются востребованными как самостоятельные продукты, соглашается Татьяна Самсонова.
В продуктовой линейке возможна эволюция в сторону решений по запросу, индивидуальных и модульных программ защиты, считает Никита Евсеенко.
Компании могут начать чаще тестировать полисы-конструкторы на короткий срок и продукты с привязкой к датчикам «умного дома», не исключает он.
Это позволит рынку осторожно двигаться от модели простой компенсации убытков к их технологическому предотвращению, однако массовое внедрение таких практик потребует времени.